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一辈子不愁的退休金,您有吗?给您介绍几款最流行的年金方案!

我们以前讲到过很多有关年金的话题,也写了很多年金分类总结。

为什么年金在我们的退休规划中占有这么重要的地位?

  • 首先,人的平均寿命逐渐攀升,平均寿命接近90岁了,身边九十多甚至一百岁以上的老人越来越多,我们华人尤其注重身体保健,平均寿命更高,那么我们的储蓄是不是能满足这样长时间的花销?

  • 其次,通货膨胀的存在,使得我们的资产在无形中缩水。今年的通货膨胀已经达到过去40年的最高点【通胀创 40 年新高: 1 月份通胀 CPI 系数 7.5%】,二月份更是达到了 7.9%。大家在买东西的时候,相信深有体会。

  • 另外,市场的风险,最近市场波动巨大,2022 年初到现在,各个大盘指数大幅度跌跌涨涨!未来怎么样?是涨是跌,我们没有水晶球,真是看不清!当我们工作的时候,钱还是在源源不断往银行里进,因为我们有收入,即使有一定的风险也能承受,但是在我们退休的时候是不是还能承担高风险呢?

如果有了合适的年金,上面的这些问题大都可以解决了。

但是年金种类这么多,怎么选择?这当然就需要一个专业的理财师来帮你分析推荐。每一种年金都有其特点,并没有一个年金可以满足所有人的所有需求的

现在有个非常好的消息,目前指数年金市场排名前几名的公司,正在promote他们的年金计划,这几个年金公司的promotion可以说是历史上最大的promotion,但是这个Promotion时间是有限的。其中一款年金Promotion 4/11/2022就结束了,其它公司的年金虽然还没有通知结束的时间,但是应该不会持续很长时间。错过了这个机会,下一次就不知道什么时候了!

我们下面来介绍每款年金的优点和注意事项。


年金计划一:

这款年金计划如果在 4/11/2022 之前申请,有额外的 35% 年金值 Bonus,这是有史以来第一次,3 年前曾经有过唯一的一次 Promotion 30% 的 Bonus,其特点是:

  1. 35% 的 Premium Bonus,而且 18 个月内都可以持续放钱,都有35% Bonus。比如你放 10 万块钱申请这个年金,一放进去,你的年金值就是 13 万 5 千。

  2. 这个年金需要在 10 年后才可以启动终身收入,如果想提前拿钱,第二年后,可以拿出 10% 没有罚款,但是所涉及的税务问题需要看个人情况。

  3. 在增长积累阶段,年金值可以选择 1.5 倍指数的增长,比如,当年选的指数涨 3%,那么年金值的增长会是 4.5%。现金值的增长则会是 100% 的指数增长。但是作为终身收入来算的话,只取决于年金值。如果市场下跌,哪怕跌个 50%,我们的钱也保证不会跌。

  4. 在领取终身收入的时候,你每年拿的钱是按照所选指数增长的1.5%增长的。比如,如果今年取 $10,000 一年,所选指数增长 3%,那么第二年你拿到的钱就会是 $10,450,如果所选指数下跌,当年的收入和前一年持平。依此持续下去,甚至我们的钱取完了,依然按照这个规律拿收入,一直拿到人过世为止,哪怕活到 120 岁或者更长寿。

  5. 身故赔偿,万一在取钱的过程中,或者取钱之前过世,受益人可以选择把现金值一次性取走,或者分 5 年以上把年金值取走 (年金值一般比现金值多很多),具体情况具体分析。

  6. 类似长期护理功能的 Double Income 机会,在领终身收入的早期,如果满足长期护理的条件,我们有可能拿到正常情况下的收入的两倍。

  7. Lock-in 锁定回报功能,当你觉得市场要下调的时候,其中一些指数选项的回报是可以提前锁定的。这应该是目前市面上唯一一个提供这一功能的年金公司。

  8. 费用,0%,这个年金没有任何费用。

  9. 需要注意的是,这个年金的不太适合马上就想拿终身收入的人。必须等 10 年。


年金计划二:

这款年金计划在 2/28/2022 开始 Promotion,有额外的 35% 年金值 Bonus,这是历史上第一次,其 Bonus从 0 一下子涨到 35%,最大幅度的 Promotion。其特点是:

  1. 35% 的 Premium bonus。比如你放 10 万块钱进到年金账户,那么你的年金值就变成了 13 万 5 千。这个年金是一次性放钱,以后不可以追加。

  2. 这个年金需要在 10 年后才可以启动终身收入,如果想提前拿钱,第二年后可以拿出 10% 没有罚款,但是所涉及的税务问题需要看个人情况。

  3. 在增长积累阶段,年金值可以选择 2.5 倍指数的增长,但是有 1% 的费用,比如,当年选的指数涨 3%,那么年金值的增长会是 5%。当选择 2.5 倍年金值时,现金值的增长则会是 1 倍。但是终身收入的多少,只取决于年金值。如果市场下跌,哪怕跌个 50%,我们的钱也保证不会跌。

  4. 开始领取终身收入的时候,每年拿的钱是 100% 按照指数来计算的,有 1% 的 fee,比如今年拿 $10,000,指数增长 3%,那么下一年拿的钱就是 $10,200,指数下跌,所取的收入也不会下跌,一直按照这个规律来增长,直到人过世为止,哪怕活到 120 岁或者更长寿。

  5. 身故赔偿 和 类似长期护理功能的 Double Income 机会,参考年金计划一。

  6. 费用,这个年金可能有 1% 的 Spread

  7. 结算方法:这个年金可以有 5 年或 10 年的大结算日,其中 5 年结算方法使用的是每年结算一次,5 年一大结算;10 年大结算的是采用每 2 年小结算一次。这样的好处,是你可以根据市场的风险情况以及风险承受能力来选择不同的风险控制,让你的收益能达到最大化。


年金计划三:

这个年金跟前面那个年金非常相似,都是指数年金,都是只涨不跌的年金。其特点如下:

  1. Promotion 从 1/28/2021 刚开始,有 30% 年金值Bonus。由于市场的竞争,最近它的 Promotion 也提高到 35% 的 Bonus 了至于什么时候结束还不知道 (这个公司通常提前一个星期通知什么时候结束 Promotion)同样,比如你放 10 万块钱进到年金账户,那么你的年金值就变成了 13 万 5 千。这个年金是一次性放钱,以后不可以追加

  2. 这个年金需要等 7 年或 10 年(有两种选择)才可以拿终身收入,不可以马上拿钱。

  3. 年金值的增长是现金值增长的 1.75 倍。现金值增长没有折扣,按照指数的 100% 增长。市场如果下跌,本金和年金值保证不跌。

  4. 取钱的时候,每年拿的钱是 100% 按照指数来计算的,比如今年拿 $10,000,指数增长 3%,那么下一年拿的钱就是 $10,300,指数下跌,所取的收入也不会下跌,一直按照这个规律来增长,直到人过世为止。

  5. 身故赔偿 和 长期护理功能,同上面的第一款年金 5 和 6。

  6. 费用,0%,没有费用

  7. 如果想一次性拿走,或者取消合同,只要满 7 年或者 10 年就可以没有罚款。

"潘老师小课堂" Youtube 频道

第13期:一辈子不愁的收入你有吗?你存的钱可以用多少年?能用一辈子吗?哪些收入可以用一辈子?带着问题来找答案!

通过下面链接观看:https://youtu.be/DHfd28hN75Y

第14期:终身收入不愁的年金有吗?本期介绍年金分类,包括浮动型、指数型、固定利息型等,他们有什么不同;只涨不跌吗?年金可以做遗产规划吗?具体情况欢迎大家细看。

也可以通过扫描下面的条码观看。

年金计划四:

这款指数年金计划的特点是:

  1. 18% 的 Premium Bonus,而且 18 个月内都可以持续放钱,都有 18% bonus。更好的消息是,这款年金从 4/12 开始,Bonus 从 18% 提高到 20% 了比如你放 10 万块钱申请这个年金,一放进去,你的年金值就是 12 万。

  2. 这个年金在任何时候都可以启动终身收入,不需要等待期,如果你马上就要取,那是在 12 万 的基础上计算的,当然如果你等几年再拿钱,那么增长会更好。

  3. 在增长积累阶段,年金值可以选择 2.5 倍指数的增长,比如,当年选的指数涨 3%,那么年金值的增长会是 7.5%。当选择 2.5 倍年金值时,现金值的增长则会是 0.5 倍。但是作为终身收入来算的话,只取决于年金值。如果市场下跌,哪怕跌个 50%,我们的钱也保证不会跌。

  4. 在领取终身收入的时候、身故赔偿、类似长期护理功能的 Double Income 机会,以及Lock-in 锁定回报功能 都参考年金计划一

  5. 费用,这个年金可能有 0.95% 的费用,但这个费用是在现金值上抵扣的,不影响我们的年金值,不影响我们拿终身收入。

  6. 这个年金的缺点是不太适合一次性拿走现金值或者取消合同,因为现金值的增长空间比较有限。

对比

那么这四个年金究竟哪一个好呢?其实各有特点,各有千秋。 这里只能给大家做一个简单的介绍,里面其实还有很多不同的细节,具体情况还是要具体分析。如果需要了解终身收入以及其他退休方面的具体情况,欢迎联系我。我们代理几十家年金公司的上百种不同的年金,一定会找到适合你需要的。除了年金外,我们还有各种短期中期长期投资可以选择,如果我们找不到合适的计划,那估计是市面上没有!

另外提醒大家的是,年金除了 Roth IRA 性质的年金,其它的年金在领取收入的都是要交税的 (申请年金过程中的Rollover是不需要交税的)。即使是现金申请的年金,领取的时候,利息也是要交税的。

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