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买房贷款,15年好,还是30年好?

申明

本文的数字做demo用,不做任何投资推荐!房贷利息用网上查到的,跟我个人刚刚申请的贷款几乎一模一样,每个人的利息可能不一样喔。大家不要生拉硬套哈!😊当利息改变的时候要重算哈!

 

今天来谈谈我自己的cash out再贷款!纯粹个人实例!一个小的被投资房,经过这些年的还贷和增长,里面有些现金值,我开始打这个现金值的主意了,我要cashout一些出来,重新贷款15万,拿出的钱去做其他投资,那贷款是15年好还是30年好?或者干脆payoff 自住房的mortgage?

如果是你呢?你怎么做?估计大多数人会说我吃饱了撑的,不把贷款还清一身轻,自己瞎折腾,还居然把里面的现金值取出来,又得多付贷款利息!呵呵…….要是七八年前,我也会这么认为自己发傻,不过,今天,我要告诉大家,这将是另外一个非常智慧的决定!来,我带大家算一算!👌

 

以我自己的房子为例。。。

贷款15万,30年贷款,每个月付$706,总共付利息$103,927,如果是15年的话,每月$1,091,总共付利息$46,350,这么一比较,30年比15年多付了$57,577的利息,多了不少啊。要是以前,我肯定也会说改成15年的,一个月才多出$385而已,一年也就是$4,620,哪儿挤一挤省一省就出来了,少付15年呢,省了好多利息,省了好多时间。但是,我现在要给大家介绍一个新的理念。如果这每年多出来的$4,620花掉了,浪费掉了,那我还是建议大家可以放在房子里,至少存下来了😁。但是以现在这个房贷利息来看,如果把这$4,620的钱去做一些投资,只要找到比这个回报率好点的,那是不是更好。如果投资15年后,用投资增长出来的钱去付剩下15年的贷款,也不需要你额外掏腰包,你觉得这个idea怎么样?😊

 

看看这张图,如果以我的名义去投资,每年$4,620,15年,第16-30年,我每年从其中取出$8,472去付我的房贷,我房子也付清了,第31年,我开始拿钱退休,每年$14,806,一直用到我105岁过世,我一共花了头15年贷款省下来的$69,300,一共拿出来了$586,066 (127,080 + 458,986),大家感觉一下,这个30年贷款是不是比15年贷款划算?贷款利息多了$57,577,但我没有多掏1分钱腰包,换来了$586,066,还剩了31万留给后代🐧🐧。如果这么算,你会怎么选择

 

再换一种算法,如果不用我作为insured,换成我15岁的孩子,会是什么样的结果呢,自然会更好一些!为什么?她比我年轻呀,时间等于金钱呀假如等她50岁的时候,她跟我说,妈妈,我想退休了,想陪着你周游世界,好不好?😁我还能说啥?当然好啦,巴不得呢! 👏🏻🤗她每年可以从这里面拿出$19,550免税的钱。当然,肯定有人说,到那时候$19,550不值什么,那是肯定的。不过,这么好的计划,我会只给她投入这么一点么?我肯定会翻倍的往里面放的,至于翻几倍,哈哈,就不能说啦,保密!🤫🤫另外,别忘了,我并没有多花钱喔,我只是把15年贷款换成30年贷款,把每个月的月付剩下来的钱去做了投资所得到的这额外的收益。再别忘了,我还cashout 出来了呢!等她拿到100岁,她拿到了额外的97万多,还有两个米的钱作为身故赔偿,酷不酷?!✌🏻🤗她100岁之后,还能继续拿,拿多少,那个随她了,反正我是管不着了,我早已化作一抔尘土了,灰飞烟灭去矣.......

 

有人说,Too good to be true!其实要是我不计算一下,不好好研究一下,我也会发出这样的感叹!正常,但我算完之后,我自己把自己吓了一跳。真是不算不知道,一算吓一跳。😱

最简单的算数,如果每年放$4,620,放15年,6%利息增长,那么随着时间的增长,85年后现金值达到6.73个million。翻了一百倍。要不怎么说复利增长是人类的第八大奇迹呢!

当然,是不是所有人做投资都能拿到这样的回报呢?这个可真不好说,有的高可能再double,有的低可能连本都玩没了,这可真是仁者见仁智者见智。如果你不会,找个会的是不是也可以?借力嘛!😀

你的房子会因为你每个月多交了三百多块,增值就会快点吗?显然不会!要不要把这钱拿去做投资?那是最明显不过的了。不过投资产生的税务自负哈!🤭🤭下次有时间讲讲省税规划。

有人总是说,怕麻烦,贷款付清一身轻,每天晚上望着房顶,数数上面的每一块砖,每一片瓦都是我自己的,多自在多满足多安心呀!是啊,你自个儿感觉倒是安心自在了,你知道你丢了多少栋房子么?算完以后,你还安心不?!再说,有那么麻烦吗?不要给自己找借口!

多说几句,总说中国人富不过三代,犹太人是穷不过三代,为啥?传统理念不一样啊,我们要不要学学人家?✌如果这样规划,我想我这代人是穷了点,后面多少代都不会穷吧!还有人说,儿孙自有儿孙福,钱多了会变坏!什么逻辑?如果孩子争气,给他一座金山,他能变成两座金山,万一孩子不争气,你忍心让他流落街头么?😵‍💫

还要我给大家结论吗?😁自己总结一下吧。反正我选择30年的。好些年以前只要跟先生讨论,把房子里的钱拿出来,重新贷款,他总是说,说我瞎折腾,这次,他二话不说,签字!💪🏻💪🏻一切听我的,哈哈哈!让一个picky的engineer说YES 不容易啊!✌🏻✌🏻🎉

下一次,有机会给大家讲讲如果做投资房,怎么一个变两个,两个变四个.......以此类推 荐阅读

 

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