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五月份 I Bond 利息下调!有没有比 I Bond 更好的替代品?T-bill, CD, 或 年金等?


2022 年 11 月 ~ 2023 年 4 月,I Bond 的利息是 6.89%。如果存 $10,000 的 I Bond,到期会有 $10,345。大家知道,I Bond 的利息是跟着通货膨胀走的。经过联邦一年持续不断地加息,终于有可能把通胀率控制住了,预测 2023 年的通胀率是3.38%。那么 2023 年 5 月 I bond 的利息预测将会是 3.38%。再加上 0.4% 的 Composite Rate,总计为 3.78% 的年利息

如果现在想锁定 6.89% 的 I Bond 利息,那么必须在 4 月 27 号之前购买,购买最早 1 年后可以把钱拿出来 (5 年内拿出来最后 3 个月的利息会被没收),拿出来的利息会有多少呢?

如果买了 $10,000 的 I Bond,那么头 6 个月的利率是 6.89%/年,也就是,半年的利息:$10,000*6.89%/2 = $345。

后面的 6 个月的利息呢?当然会按新利息 $3.38% 计算。此外,因为 5 年内取走的话,会扣掉最后 3 个月利息,实际上我们只拿到三个月利息,相当于 $10,345*3.78%/4 = $97.76,那么您拿到手的钱一共是 $10,000 + $345 + $97.76 = $10442.76,折合成 12 个月的利息约为 4.43%。当然有的朋友考虑 15 个月后取出来,扣掉 3 个月利息后,相当于拿完整的 12 个月利息, 但是折合成年收益却只有 4.33%。

如果 1 年到了,不取走的话,那就需要看下一期的通货膨胀是多少来决定利息是多少了。从长远来看,如果通胀控制得比较好,那么利息就不会高了。

从个人经验来看,最好的购买 I Bond 的时候应该是 2021 年的年底,【US Treasury Series I Bond - 保本, 带通胀保护的一种选择】【I-Bond 利息 9.62% 还没风险,是真的吗?要不要赶紧买?】,不过那时候很多人还是不愿意相信这个 I Bond,但是等大家开始相信, 又在犹豫的时候,已经到了 2022 年 5 月了,那时候大家都在讨论这个 I Bond ,想加大购买力度,用 Gift 的方式多购买,实际上并不一定划算,买 I Bond 最好的时代已经暂时告一段落了

那现在买什么比较好呢?

其实,如果大家想灵活一点的,现在短期的 T Bill 三个月,六个月的利息可以达到 4.3% 年利息,大家可以自己在treasuredirect.gov 上查看每天每月的更新。

如果想稍微长期一点的,有些银行提供固定利息 7 个月,13 个月的利息,有的可达 5% 以上,大银行的利息差一些,要低 1% 左右。但是如果需要两年及以上的话,这个利息就要低不少了。基本上都低于4%了。当然有些不知名的小银行给的利息可能比较高。至于要不要找小银行购买,那就要看自己的考虑了。反正我比较趋于保守。

如果想要更长期一些,比如三五年、七八年的,利息又比较高,有保障的,就可以考虑固定年金了。目前固定年金的利息长期的七八年的在 5-5.5% 之间,而且是复利的。比如,现在的 7 年的利息 5.4% ,如果放进去 $100万,7 年拿回来 $144.5 万,相当于花 $100万 买个投资房,7 年后卖掉,净利润 $44 万 5。还是相当划算的哈!

如果有朋友想要更好回报潜力的,同时又能有保底功能不亏钱,那么可以考虑一些 Non Guarantee 的年金。一些 Non Gurantee 只是不保证每年增长多少,但是还是保障您的投资不会跌,不会亏损的。具体年金的介绍可以参考我们近期的公众号文章 【最新最流行的几款年金更新】以及 Youtube 频道 第63期:两种年金对比,别买错了喔! 全面完整的分析保证型和增长型终身收入指数年金,运作原理。链接https://youtu.be/L-2ug9EAudg】。

(信息比较多,图片比较小,请自己放大看哈😊)

当然,如果风险承受能力非常大,您也可以在股票市场上去博弈,需要提醒的是,投资回报有可能大些,但是股票市场的风险也是巨大的,您需要考虑您自己的风险承受能力,我们这里就不讨论了。

第72期:永不交税、四重省税功能的工具您有吗?省双重税,三重税的是哪些?401k,IRA,Roth?HSA是什么?健康储蓄账户,为什么值得拥有,有哪些限制和条件,HDHP 计划是什么保险计划.

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第71期:如何省税,W2员工与1099自雇主如何最优省税?除了401k,403b,IRA之外,还有哪些省税工具,到底能省多少税?

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