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人寿保险分类

保险产品有哪些类型?

一听说人寿保险,大家的第一感觉是应该拥有,第二感觉就是,品种太多,无从下手。我们今天就用最简单的文字给大家做一个归纳总结。

人寿保险分类很简单,分为定期寿险(term)和终身寿险(permanent)两大类。

一、定期保险(term life)

定期保险也叫短期寿险,一般保10年,20年,30年,还有在公司买的Group term,属于每年renew的定期保险,如果在保险期限之内人过世了,保险公司会赔钱,期限过后哪怕只有一天,保险公司也不会赔付的。

定期保险一般没有现金值,就像车子房子保险一样。还有一种不太一样的定期保险,是返还保费式保险(Return of  Premium  Term),它与传统的定期保险不太一样。如果在规定期限之内人过世了,保险公司会赔钱;但期限过后,如果人还活着,保险公司会把过去你支付的所有保费退还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险要贵不少,比如下面这个公司的,在其它条件完全一样的情况下,一个是普通的20年term,一个是20年的ROP,价格相差是三倍多。

但是ROP的好处是你可以把所有的钱拿回来,不像传统的定期保险,如果没用上就都扔掉了。ROP相当于以利息换一个保险。但是这个利息划算不划算,就要看你怎么去看待。但是有一个保护是相当重要的。

二、终身寿险(permanent life)

终身寿险也叫永久性保险,与定期保险相比,它就要复杂的多了,常见的终身险有:

  1. Whole Life(WL终身人寿险);

  2. Universal Life(UL万能人寿险);

  3. Variable Universal Life(VUL浮动万能人寿险); 

  4. Index Universal Life(IUL指数万能人寿险)

  5. SIUL (survivorship IUL)

我们下面一一介绍。

1. Whole Life(WL),终身保险

WL是最古老最传统的一种永久性保险,最初的概念是要终身支付,也保终身的人寿险,但是后来有一些改变,支付方式可以灵活一些,可以选择支付十年、二十年或其它的规定期限,在这期间它的保费固定,保持不变,只要你按时付保费,保险永远有效。WL会有现金值,而且会有最低的现金值保证,并可能会有潜在的分红(dividend)。

虽说WL有它的优势,但是WL也有几个问题:首先,WL是在各种永久性保险中保费是最高的,杠杆率较低;其次是每年保费固定,不可以调整,不管有钱没钱,一旦固定,不能更改;另外,即使WL说付费只需10年或者20年,但是究竟付多少年并无书面保证,我所遇到的购买WL的朋友大都是到期了还在支付保费。

那什么样的人适合买WL呢,一般是对未来非常没有信心,又希望能得到保证,收入稳定,不在乎高保费的人。

2. Universal Life(UL,万能人寿险)

UL跟WL类似,只是放钱方式更灵活,但是没有Guarantee,现在UL的市场份额相对较低,所以我们不做更多讲解。当然也有GUL,有身故赔偿保证,也有一定的价格优势,同时也可以增加LTC Rider,这样也就有一些生前福利了。

3. Variable Universal Life(VUL,浮动万能人寿险)& GVUL(有保障的浮动万能险)

因为WL,UL的回报率低,而八十年代美国经济的发展迅速,通货膨胀高,加上那时候的税率相当高,在众多需求当中,VUL应运而生。VUL,又称投资型保险,它把保险的税务保护伞和共同基金的潜在高回报结合了起来。这样每月支付的保费在扣掉费用后,剩余的资金会投资在共同基金中。它的好处除了增值不交税之外,还有上世纪八、九十年代的高投资回报,如果股市涨了,账户的现金值跟着涨;如果股市一直涨,就像过去十年,每年平均增长10-12%,VUL表现相当不错,因为现金值会涨的很快。但是成也萧何,败也萧何,其劣势就在于如果股市下跌,现金值会跟着下跌。当现金值跌到一定程度不足以支付保费时,保险公司会要求你追加保费。如果碰上2001-2002年或者2008-2009年,那么现金值也会跌得非常快。正是因为2000-2010这10年股市两次大跌,买了VUL又不精通投资的人可能会亏钱,大家对VUL的兴趣大幅度减弱。正是因为这个原因,出现了后来的GuaranteedVUL(GVUL)。

GVUL保证无论市场存在什么样的风险,只要按照初始的设计来交费,保险公司保证您的合同一直有效,与此同时,您的账号也有增长潜能,如果市场好,那么身故赔偿可能会增长,如果市场一直表现很差,也会保证Death Benefit终身有效。而且如果选好了合适的GVUL计划,其杠杆作用也很高。但是其劣势是,你要放弃使用账号里面的现金值,这个保险主要用来做身故赔偿用的,而不能灵活用来支取现金值。

如果您的需求是价格便宜的但有保障的身故赔偿保险,GVUL是一个很不错的选择,它的保费大概是WL的1/2~1/3,而且对于对有长期护理(LTC)需求的人来说,还可以加一个副险(rider),这样也就把生前福利也包括进来了。当然GVUL跟其它所有保险一样,它的保费会随着申请年龄的增加而增加,保费大约以5+%/年的速度增长。我们知道有几款非常不错的GVUL,如果您对GVUL感兴趣,请联系我们。

4. Index Universal Life(IUL,指数万能人寿险)

因为VUL在市场下跌时没有现金值的保障,使得不少购买VUL的人在IT bubble和次贷危机期间赔了钱,所以,IUL也就顺理成章的在历史的舞台大放光彩。IUL的现金值增长既不同于WL投资在Bond里面,也不同于VUL投资在共同基金里面。IUL的现金增长是参考各种指数,利息分一年一结帐或者两年五年。不同公司参考的指数有所不同。比如有的公司参考标普500 (S&P 500),有的参考道琼斯(Dow Jones),纳斯达克(NASDAQ),还有PIMCO,Bloomberg,BlockRock等等。但其增长原理却是相通的,每个月付到IUL的Premium,扣除费用后,其他的钱跟着指数走,市场涨现金值涨,但是有个cap封顶,或者不封顶但是按比例增长;如果市场跌,你的现金值保证不跌。你的资金可以分散到不同的指数,在每次利息结算的时候可以调整。其优点是,增长潜力比较大,杠杆率高,现金值可以灵活使用。其劣势在于他的现金值增长数额和身故赔偿并不是保证的。但是,即使市场出现长期连年下跌,其现金值也只会因为保费的扣除而小幅度缩水。甚至还有的公司有这样的条款,如果市场连年下跌,会给你一个1-2%的保底。对于有的非常保守的人来说,即使是这么一点风险也不想承担的话,那还有另外一个选择,就是GIUL(Guaranteed Index Universal Life)。IUL和GIUL也可以附加LTC rider,而且有的本身就自带生前福利比如大病,慢性病,长期护理方面的功能。

5、SIUL,second to die insurance

当我们把自己生前的事情安排好后,如果有多余的钱,想借用一个更高的杠杆来留给后代,那么这个保险将是不二的选择。即使是一对65岁的夫妻,其杠杆率也可以高达1:6,也就是100万的保单,只需要16万左右的钱就可以了。其优点大家都看到了,高杠杆,另外,即使夫妻中有一个人因为身体的原因不符合参保条件,也可以申请SIUL。其劣势在于,如果一个人身故是不赔偿的。所以这个保险是专门用来做资产传承的。

三、总结

最后我们来总结一下各种保险的特点。

CV:现金值


其实保险的种类不多,但是产品不少,即使是同一类产品也会有很大的区别,怎么样从众多的产品中选到你想要的,那就要找一个专业的,可靠的,值得信赖的代理帮您分析,根据您的需求帮您挑选。欢迎大家联系我们。电话7343869145

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