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关于 HSA 账户,您必须要知道的 5 件事情

您有没有曾经为看医生或住院后收到账单,说您欠他们一大笔钱,而感到惊讶?这个时候您尤其想知道您的健康保险涵盖哪些内容,对吗?

您的健康保险计划可能是所谓的高免赔额健康保险计划,High-Deductible Health Insurance Plan 或 "HDHP"。HDHP 计划通常提供较低的月保费,并涵盖预防性服务 (例如年度体检、哮喘和糖尿病治疗等),但是它的免赔额 (Deductible) 更高,这意味着您需要为非预防性服务 (Non-Preventive) 支付更多的医疗费用。

健康储蓄账户是 (Health Saving Account, HSA) 可以帮助 HDHP 计划的人,为医疗费用存钱的一种账号,同时还可以有税务上的好处。我们知道,医疗保健费用和保险保费每年都在持续上升,这些都不是我们能控制的。我们能做的只是选择使用哪些账户里面的钱来支付保费和医疗费,尽量省钱节省开支,这就是 HSA 账户的用武之地。HSA 其实就是一种用来支付合格医疗保健费用的个人储蓄账户。与其他账户相比,HSA 账号有很多税务好处,因此 HSA 是全面规划退休计划的一个很重要的组成部分。目前全美有近 3000 万个 HSA 账户,总资产超过 $800 亿美元。而且越来越多的人开始喜欢并设立 HSA 账户。

下面是关于HSA你需要知道的 5 件事情:

1. 如何开设HSA账户

  • 雇主提供的 HSA 相当普遍,尤其是大公司。当您选择公司医疗保健计划时,您需要选择高免赔额的保险, HDHP 计划。HDHP 保险要求 Deductible 必须高于 $1,400 (个人) , $2,800 (家庭) 。HDHP 保险也要求 Out-of-Pocket Expense 不超过 $7,050 (个人) , $14,100 (家庭) (2022 年的要求) 。

  • 如果雇主不提供 HSA 计划,您可以打电话咨询银行或其他金融机构来查找他们是否提供 HSA 账户管理,或者通过在线搜索也能找到。只要是 HDHP 计划,您就应该符合条件,能够自己开设一个 HSA 账户。

2. HDHP计划有哪些风险?

HSA 账户申请需要满足的条件是当年必须有 HDHP 计划,选择这样的 HDHP 计划的时候有几个考虑因素:

  • HDHP 在保险公司开始支付之前,要求自己支付医疗费用,也就是 Deductible, 而 HDHP 保险的 Deductible 高于 $1,400 (个人) , $2,800 (家庭) ,这也是一笔不小的钱,所以大家要考虑进来 。

  • 由于Deductible这部分开销是直接从您的口袋里拿出来的,从心理上来说,您可能想 Skip "不必要的" 医疗服务。但是您怎么知道哪些看病是"必要的”,哪些是 "不必要的" 呢?所以,您需要注意的是,不要因为有 Deductible 这部分开销,而影响您看医生的决定,影响您对身体状况的判断。不少人可能不了解,预防性医疗服务通常是免费的。

  • High Deductible 因为自付额比较高,它最大的“弊端”可能还是您会面临比较大额的医疗费用。

3. HSA 计划有哪些限制?

  • 如果您已经申请了 Medicare、Medicaid、TRICARE、Indian Health Services 等保险,您就没有资格再申请 HSA 或继续往已有的 HSA 账户存钱

  • 因此,当您满 65 岁时,您需要决定是否开始申请 Medicare。如果你申请 Medicare,那么你就不能继续存放 HSA 了;如果您想继续存 HSA,那么您可能需要考虑延迟申请 Medicare

  • 如果您申请 HSA,那么你就不能有 Flexible Spending Accounts (FSA),或者即使能有 FSA,FSA 也只能用于牙科眼科的花销

  • 如果您报税的时候被其他人 Claim 为 Dependent,那么您当年不符合 HSA 的要求。

  • 一定确认好您当年的医疗保险确实是 HDHP, 否则存错了 HSA 要纠正回来很麻烦。

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4. HSA 的税务好处有哪些?HSA 提供了三重税务优势,是目前有税务好处最多的账号。

  • 存入 HSA 账号里面的钱是 Tax-deductible 的,也就是说不用交当年的收入所得税,可以降低您当年的税收。

  • HSA 账号里面的钱可以用来投资,比如投资股票、共同基金或 ETF,而这些投资收益不用缴税,也就是 Tax-deferred,这类似于您的退休账户 401(k), IRA 等。

  • 将来使用 HSA 账户里面的钱,如果用来支付合格医疗保健费用,本金和增值都不用缴税,也就是 Tax-Free了,这点优势有点像 Roth 401(k) 和 Roth IRA 了。

  • 同时拥有这三个税务优点的投资账户好像也就只有 HSA 吧?这也是大家喜欢 HSA 的原因。

5. 其他需要考虑的重要事项

  • HSA 对取钱没有具体的要求。也就是说,这是您自己的钱,您可以随时使用。当然,取钱要注意是否用在合格的医疗开销上,否则需要交税,还有 20% 罚金。

  • HSA 帐户中的资金不会过期,HSA 的本金和收益自动滚动到下一年。

  • HSA 是完全 Portable 的,也就是说你可以移走的。如果您搬家或换工作,您可以随时将资金转移到另一个 HSA 账户。

  • HSA 每年有存款上限:2022 年,个人最多可以存 $3,650;家庭最多可存 $7,300;如果年龄超过 55 岁,可以多存 $1,000 的 Catch-up

  • HSA contribution 不像 IRA 那样有收入限制,HSA 不需要 Earned Income 也可以存钱 (当然,需要满足 HDHP 的要求)。

最后需要说明的是,选择健康保险计划是基于一系列因素来决定的,并不是单纯的考虑 HSA 的税务好处,还需要考虑您当年对医疗保险的需求,比如,如果您当年需要看很多次医生,需要多次住院,即使 HSA 有税务好处,HDHP 保险并不一定适合。当然,如果身体状况比较好,利用 HSA 的税务好处,以及长期的投资积累,它能为我们将来退休后的医疗开销积累一笔可观的资产。

Pan’s Financial Inc 涵盖退休规划、中短期投资、风险控制型投资、教育基金规划、税务规划、联邦医疗保险 (Medicare 红蓝卡)、奥巴马医疗保健(Obamacare)、以及遗产传承、社安金咨询等等。我们认为一个家庭的财务规划,不是单一的一个投资,或者保险,或者税务的问题,而是一系列问题的综合考虑。我们的宗旨是:根据大家的需要,量身定做,提供全方位的理财规划!


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