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深入了解长期护理保险

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“长期护理” (Long-Term Care, LTC) 是指对有慢性疾病、残疾或其他疾病的人每天提供的帮助,这一过程通常会是很长的一段时间。虽然现在很难想象,但是事实是我们用到某种形式的长期护理的概率是非常大的,而且费用相当高,目前护理中心的年均费用约 $10 万美元,而且逐年上涨。

问题是:我们将要如何支付这项高昂的费用?

我们上一篇文章提到了大家对长期护理常见的误区【长期护理保险 Long Term Care 的 10个误区】。其中提到:

  • 医疗健康保险 (Healthcare Medical Insurance) 是不会支付这些日常生活长期护理服务的费用的;

  • 联邦老年人医疗保险 Medicare 只会支付短期的 Skilled Nursing Care,但是要求满足的条件是非常严格的,即便符合要求,它提供的家庭护理也是非常有限的。

  • 而 Medicaid 白卡只有收入和资产都非常低的人群才能符合条件。

购买长期护理保险 (LTC Insurance) 是为我们为自己将来潜在护理费用做好准备的一种方式。当我们犯有慢性疾病、残疾、或 Alzheimer 阿尔茨海默等疾病时,长期护理保险可以帮助我们支付这些护理费用,而大多数保险会报销我们在不同地方提供的护理,例如:自己家里 (Your home)、养老院 (Nursing home)、辅助生活中心 (Assisted living facility)、成人日托中心 (Adult day care center)。

现在的长期护理保险品种很多,可供选择的福利选项也很多,深入了解一下长期护理是非常有必要的

01 为什么需要长期护理险?

大众购买长期护理保险主要有两个原因:

  1. 保护自己的积蓄:一旦需要,长期护理费用会很快耗尽退休储蓄。根据 2020 年长期护理成本调查,Semi-Private Room 的护理费用每年要 $93,072美元,而 Private Room的费用需要 $105,852。

  2. 给自己更多的护理选择。如果自己有充足的钱或长期护理险提供的赔付,可以自己选择护理中心和护理的方式,当然获得的护理质量就更好了。如果您想要依靠 Medicaid,就只能局限在政府指定的疗养院,当然条件可能就不是很好了。

提示华盛顿州从 2025 年开始,将为符合条件的居民提供长期护理保险,其资金来源是从 2022 年开始的,从员工工资中扣出来的长期护理税 (LTC Tax) 。但是如果员工在 11/01/2021 年之前购买了个人长期护理保险,那么可以免除这项长期护理税。目前也有很多州在考虑是否跟进长期护理税。

02 长期护理保险如何运作的?

购买长期护理保险首先需要填写一份申请表,回答健康问题,保险公司还会查看医疗记录,通过电话或面对面的 Interview。所以年龄和健康状况很重要:年轻身体健康的时候,保费会更低如果年龄较大或有严重的健康状况,您可能根本就买不到长期护理保险,即使能够买到,相同的福利需要的保费会更高

选择长期护理保险也需要考虑Benefit Coverage 的多少,比如每月$5,000,也可以选择带有 Inflation-Adjustment 的选项,也就是每年的 Benefit 会自动根据通货膨胀率往上调整。

一旦保险公司批准了保单,就需要开始支付保费。传统的长期护理保险要求每月支付保费,通常会随着时间的推移而增加,这有点像汽车房屋保险,一旦用不上,所有已交的保费可能都浪费了。所以我们一般不推荐传统长期护理险,而是推荐现在流行的多合一的长期护理险,这种新型的长期护理险可以一次性支付保费,也可以分几年内支付。

那么保险公司如何赔付呢?大多数长期护理规定,当您无法独立完成六项“日常生活活动” (Activities of daily living, ADL) 中的至少两项或患有痴呆症或其他认知障碍时,您就可能符合保险公司赔付条款。其中六项 “日常生活活动” 是:

  • 如厕(Toileting) 、

  • 洗澡(Bathing)、

  • 穿衣(Dressing)、

  • 进食(Eating)、

  • 协助下床(Transferring out of bed) 和

  • 失禁(Incontinence)

当您需要护理时,并向保险公司提出申请后,保险公司会审查您的医生医疗记录,然后决定是否符合赔付条件。

大多数长期护理保险在赔付护理费用之前,需要您自己自费支付一定时间的费用,例如30、60 或 90 天,这一期间称为 “等待期”,Waiting Period or Elimination Period。这段时间你也不用太担心,因为医疗保险一般有 100 天左右的 Coverage。

03 长期护理保险的保费?

长期护理保险保费跟很多因素有关,其中包括:

  • 年龄和健康状况:年龄越大,出现的健康问题越多,购买保单时支付的费用就越多。如果年龄较大或有严重的健康状况,还可能根本就买不到长期护理保险,所以考虑长期护理险要趁早,趁身体还健康的时候申请。

  • 性别:女性通常比男性支付更高的费用,因为她们的寿命更长,而且统计表明女性需要护理的时间也长😊。

  • 婚姻状况:已婚申请人的保费低于单身。

  • 保险公司:即使保额相同,Benefit内容类似,不同保险公司提供的价格可能不同。这就是为什么比较不同保险公司的报价以及具体的 Coverage 很重要的原因。找一位有经验的代理十分有必要的。

  • 保险金额:保额越高,保费就越高,这很容易理解。而且带有抗通货膨胀功能的保费也高些;Waiting Period 越短保费越高。

Warning: 传统长期护理保险 (Traditional LTC insurance) 的保费不是固定的,可能会上涨的,就是我们说的类似汽车房屋保险的那种长期护理险,它的保费不是Guaranteed。保险公司可以要求州监管机构允许他们提高保费,这也是为什么许多传统长期护理保险在过去几年中,时有保费飙升的情况发生。监管机构也会批准同意他们的申请的,因为他们希望保险公司能够有足够的资金理赔。所以我们推荐的长期护理保险是带有Guaranteed 的不会涨保费的长期护理险。如果有长期护理保险的需要,可以咨询我们。

04 长期护理保险有什么税务好处?

HIPAA规定,长期护理保险的赔付如果低于$390/Day (2022),那么理赔不需要交税,这一数字每年会根据通货膨胀调整。

此外,如果报税的时候选择 Itemized Deductions,长期护理保险会有一些税收好处,尤其是随着年龄的增长。联邦和一些州的税法允许将部分或全部长期护理保险费算作医疗费用,这样如果它们达到一定的Threshold,就可以减税。


注意,只有 Tax-qualified 的长期护理保险单的保费才算作医疗费用。这类保单必须符合联邦标准并且被联邦确定为 Tax-qualified 的才行。如果您不确定,请询问保险公司。

05 如何购买长期护理保险?

您可以直接从保险公司购买,也可以通过代理购买。

购买保险前,您最好检查公司的稳定性和历史。也可以在 Moody's Investors Service、Standardand Poor's 和 A.M. 等公司的网站上查看这些信息。我们代理的公司都是 A 级以上。

美国长期护理保险协会 (The American Association for Long-Term Care Insurance) 建议,通过代理购买比直接从保险公司购买更好,因为我们可以代理多家公司的产品,能够帮你对比不同保险公司的保单,分析不同保单的优缺点,找到最适合的您的保单,同时我们有丰富的长期护理保险知识和经验,也能在您需要的时候给您提供最方便最及时的服务。

06 什么是 State "Partnership" 计划?

大多数州都有与长期护理保险公司合作的 State "Partnership" 计划,旨在鼓励大家购买计划长期护理。

运作方式如下:保险公司同意提供符合一定标准的保单,例如提供生活成本调整 (cost-of-living adjustment, COLA),以防止通货膨胀。作为购买 “partnership policy” 的回报,当您用完了长期护理保险所有的福利,再申请州里面的 Medicaid 时,即使资产超过州里 Medicaid 的规定,也可以申请到 Medicaid 的长期护理。比如,大多数州要求资产$2,000 美元以下才有资格获得 Medicaid,并且州里还会审查您是否在过去 5 年内是否有资产转移。但是如果您有 “partnership policy” 的长期护理计划,即使有较多资产,也可以获得 Medicaid 的资格。

举例:假设您购买了$240,000 美元的 “partnership policy” 长期护理保险,如果符合长期护理赔付条件,保险公司每月支付 $5,000 美元、支付期为 4 年 ($5,000 x 12 个月 x 4 年 = $240,000),也就是说,如果您需要长期护理,保险公司向您支付$240,000 美元的 Benefit。那么Medicaid 会将你的资产减去 $240,000,然后再来确定你是否 Qualify Medicaid 的资格。也就是说,即使你的资产有 $242,000,您仍有资格获得州里面的 Medicaid。


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