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理解社安金 - 什么年龄开始申请社安金最好?

社安金设计的目的,从来都不是为了满足退休后的全部开销,但是它确实是相当重要的一部分,而且对许多人来说,这也是他们退休后唯一有保证 (Guaranteed) 的收入来源,而且提供了他们退休收入中的相当大一部分。

既然是这么重要的事情,您是否知道您将来的社安金每月能拿多少呢?什么时候申请福利最好呢?而且您能做些什么来最大化您将来的社安金呢?您的社安金要不要交税呢?(欢迎观看我们的近期录制的 Youtube 视频,里面有具体讲解。)

Youtube 频道

"潘老师小课堂" Youtube 频道,第 4 期:《社安金要交税吗?如何计算多少社安金要交税?》 链接是 (Copy 粘贴 到 浏览器 打开):

也可以通过扫描下面的条码观看。

我们接下来会有一系列公众号文章来讨论一些社安金的基本知识。这篇文章会讨论 “如何选择最佳申请社安金的时间?”

Full Retirement Age (FRA):

要解释如何选择最佳申请社安金时间,需要先了解一些基本概念。Full Retirement Age (FRA) 是退休人员可以申请并获得全额福利 (PIA) 的时间。随着预期寿命的增加,美国社安金管理局 (SSA) 逐渐提高了基于出生年份的 FRA,具体见下图。将来说不定在某个时候还会继续增加FRA,这也是说不定的。

(图 1) Primary Insurance Amount(PIA)

绝大多数人可以通过工作和缴纳社安金税来积累 40 credits 来获得社安金退休福利。但是每年最多只能获得 4 个 credits。2022 年,每$1,510 的收入可获得一个 credit 。而 40 个 credit 只是表示您有资格获得社安金,但是具体能拿多少是通过一个相对复杂的公式,根据您过去收入最高的35年的收入,来计算出 Primary Insurance Amount (PIA) 的。PIA 也是您选择在 FRA 退休时能够拿到的社安金收入。

申请时间的三种选择

决定恰当的申请时间是最大化社安金福利至关重要的因素之一。您有三种选择的申请时间:

1、尽早申请:

一般情况,您最早可以在 62 岁时开始申请,但是如果这时候申请,您的社安金会打折扣,而且这个折扣是终身的。与您在 Full Retirement age (FRA) 才开始取的社安金相比,这一折扣最高会达到 30% ,当然具体折扣取决于您开始申请社安金的实际年龄 (见图 2) 。好处是,您可以领取社安金的时间相对较长,这样在早期的时候,您领取的社安金总数目相对会多些。

2、FRA时申请

FRA 跟您的出生年份有关,在 66 岁到 67 岁之间 (见图 1)。FRA 是您有资格获得全部福利金额的年龄,也就是100% 的 Primary Insurance Amount (PIA)。

3、推迟申请(FRA 以后)

在达到 FRA 年龄后,您每多等一年,您可以领取的社安金福利会增加 8%。如果 FRA 是 67岁,70 岁开始领取社安金可以领取 PIA 的 124%;如果 FRA 是 66 岁,70 岁可以领取 PIA 的 132% (见图 2) 。而且这一增长也是终身的。因为增长到 70 岁后会停止,所以也没有必要等到 70 以后再开始领取社安金。

什么时候领取社安金呢?

如果您能够推迟领取社安金,您将来每年可领取的社安金会越来越多。每延迟一年,领取的社安金会按一定比例增加,最迟可以到 70 岁,70 岁以后不会再增加。下图显示了 FRA 为 66 和 67 岁的人从 62 岁到 70 岁开始领取社安金的比例,从图可以看出,差别还是非常大的。

(图 2)

但是,通过延迟领取退休年龄来增加社安金收入并不是唯一考虑的因素。专业人士可以根据您的个人情况,帮助您分析最有利的方案。

通常情况下,如果是下面的情况,可以考虑尽早申请,而不是推迟领取社安金。

  • 如果没有社安金的收入,会影响您正常的生活。简单来说,如果您缺钱用,那么就考虑尽早领取社安金;

  • 如果您的配偶收入更高,但仍在工作,您可以考虑尽早领取,而您的配偶则推迟领取社安金。关于夫妻之间如何配合领取社安金,我们以后单独具体讨论;

  • 如果您有健康问题,需要很高的医疗费用,或者因此引起预计寿命缩短,这些情况下也可以考虑尽早申请社安金。

注意事项

一旦决定领取社安金后,这个过程几乎是不可逆转,您领取的社安金相对 PIA 的比例不会再改变的,会持续一生。因此选择合适的申请社安金的时间是您退休后需要做的重要决定之一。如果您在开始领取社安金后的 12 个月内,改变了主意,您有一次机会取消或撤回您的申请。但是,您必须一次性退还已经收到的所有社安金。

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无论您处在退休规划的哪个阶段,专业人士都可以帮助您审查您的情况,发现问题,并解决问题,帮您优化您将来的退休收入。如果您有问题,欢迎联系我们咨询。

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