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理解社安金 - 如何优化社安金 Spousal Benefit?

上两期《理解社安金》我们分别讨论了:

这篇文章我们介绍一下不同婚姻状况下社安金的优化,以及夫妻双方如何配合申请社安金比较好。当然,每个家庭的情况不同,每个人的想法也不同,所以本文只是供您参考。

单身人士

如果您是单身,您只需要选择最适合你自己的方案就行,而不用考虑自己开始拿社安金会是否对其他人有没有影响。俗话说,一人吃饱,全家不饿。你延迟领取社安金的时间肯定会增加你的社安金金额,但是根据你自身的情况,有时候提前开始领取社安金可能更合理。如果你不了解,找一位专业人士讨论一下是非常有必要的。

已婚人士

如果您已婚,您的社安金可以选择下面两者中的较高值:

  • 您自己的福利 (根据你过去收入最高的 35 年计算出来的 PIA,不了解PIA的朋友请参考以前的文章),

  • 您配偶的 PIA 的一半,也就是 Spousal Benefit

但是需要注意的是,如果你选择 Spousal Benefit ,那么即使您的配偶申请社安金的年龄超过了 Full Retirement Age (FRA),您的 Spousal Benefit 始终是基于您配偶的 PIA,不会因为他/她延迟申请而超过 PIA。而且,在您的配偶没有申请社安金之前,您也不能领取社安金。此外,如果您在自己达到 FRA 年龄之前领取社安金,您的福利还会根据自己的申请年龄有相应的进一步的折扣。

还有几点补充:

  • Spousal Benefit 不会影响对方的社安金;

  • 如果配偶照顾 16 岁以下或是残疾的孩子,不论配偶的年龄,都可以领取 100% 的 Benefit


例子:

王先生和李太太都已达到 FRA 年龄。王先生的社安金福利是 $2,200/月。

  • 如果李太太自己的社安金更高呢?假设李太太的社安金福利是 $2,400/月。她不需要使用 Spousal Benefit,只需要很简单地用它自己的社安金福利就行。因为他们两人都不需要使用 Spousal Benefit,如果他们想增加社安金福利,他们可以选择其中一人或甚至两人延迟申请社安金。

  • 如果李太太的社安金更低呢?假设李太太的社安金福利是 $900/月。她可以拿到她自己的福利 或 Spousal Benefit (配偶 PIA 的一半) 中较高的一项。这样,她可以得到 $1,100/月的 Spousal Benefit。但是前提是王先生需要递交申请开始领取社安金才行。如果王先生还没开始但是李太太先申请了,她只能得到自己的 $900 美元福利。在这段时间王先生延迟了申请社安金,我们再假设他的社安金福利增加到 $2,400/月。当他最后提出申请的时侯,李太太可以选择 Spousal Benefit $1,100/月 (注意王先生的 PIA 仍然是 $2,200/月,而不是 $2,400/月)。

  • 如果李太太本人根本没有社安金福利呢?假设李太太从来没有工作过,或者工作了几年,然后在家里照顾孩子。她没有得到足够的社安金 credits。这样,她只能依靠先生的 Spousal Benefit。她只能在王先生开始申请领取社安金后,才能获得 $1,100/月的 Spousal Benefit。

再强调一次,如果李太太她自己在达到 FRA 年龄之前领取 Spousal Benefit,她的福利还会根据自己的申请年龄有相应的进一步的折扣。

遗孀或鳏夫

社安管理局也会向符合条件的寡妇或鳏夫或孩子发放社安金。如果夫妻结婚超过 9 个月,遗孀或鳏夫最多可以得到过世配偶 100% 的社安金。

  • 如果遗孀或鳏夫已经在领取配偶社安金 (Spouse Benefit),SSA 会在收到死亡报告后自动调整每月的福利金额。

  • 如果遗孀或鳏夫已经在领取自己的社安金 (根据自己的 PIA 领取的社安金),那么他/她需要向社安局提交申请,然后会收到自己的社安金 或 Survivor Benefit 的较高值。

  • 如果遗孀或鳏夫还没有开始领取养恤金,那么他或她应申请 Survivor Benefit。

例子:

王先生李太太退休 10 年,王先生一直领取 $2,200/月的社安金,李太太也一直领取 $1,100/月的 Spousal Benefit。王先生去世后,李太太的社安金福利会增加到 $2,200/月,一直到她过世都有。

离婚配偶

如果离婚了,在满足以下条件的情况下可以申请 前配偶 的社安金福利:

  • 婚姻持续至少 10 年。

  • 62 岁以上且未婚。(不管前配偶是否已婚,也不管您是否再婚,只要您在申请时未婚即可。)

  • 前配偶的社安金 PIA 的一半比您的社安金更高。

  • 前配偶有资格申请退休福利。(注意,有资格不一定需要他/她已经开始申请社安金。只要离婚两年以上,即使您的前任没有开始申请社安金,你也可以开始申请你的。这与 Spousal benefit 的规定不一样)。

例子:

赵太太 66 岁,她和张先生很早就结婚了,一起生活了 12 年后离婚了,后来张先生再婚,但是赵太太一直没有再嫁。赵太太已经工作了 32 年,现在准备退休了。因为赵太太符合 Ex-spouses benefit 条件,所以她可以得到自己的社安金福利或张先生的离婚配偶福利的较高值。如果张先生的 PIA 的一半比赵太太本人的 PIA 高,那么赵太太选择离婚配偶福利。而且赵太太拿的社安金福利对张先生现任太太的 Spousal Benefit 没有影响。如果张先生后来去世了,她甚至可以申请张先生的 Survivor Benefit。当然,如果她在婚礼,就不能申请张先生的配偶社安金福利了。

Special Filings of Spousal Benefits 特殊申报

Deemed Filing:

对于 1/1/2016 以后年满 62 岁的人,假设您既满足自己的社安金申请要求,也满足 Spousal Benefit (or divorced spouse) 的要求,如果这时候您想领取 Spousal Benefit,你必须同时申请两种 Benefit。

Voluntary Suspension:

如果你开始领取社安金,然后要求 Suspend,这会导致您的 Spouse (离婚配偶除外) 和 Dependents 的 Benefit 终止。同时您也不能作为配偶领取 Spousal Benefit。

File & Suspend:

大家还要注意,以前的 File & Suspend 的方法已经不能再用了。

联系专业人士

无论您处在退休规划的哪个阶段,专业人士都可以帮助审查您的情况,发现问题,并解决问题,帮您优化将来的退休收入。

Youtube 频道

"潘老师小课堂" Youtube 频道,第 8 期: 您知道自己能拿多少社安金吗?是怎么计算的?什么时候拿社安金呢?拿社安金需要什么条件? 链接是 (Copy 粘贴 到 浏览器 打开):

也可以通过扫描下面的条码观看。


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