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理解社安金 - 社安金申请的宏观考虑?

最近我们也发布了几期关于社安金知识的 YouTube 视频。

第11期 YouTube 可以通过扫描下面的条码观看。


这篇文章我们来讨论关于社安金申请的一些宏观考虑。

如何领取社安金?一定要完整地考虑整个退休计划,否则,不可能正确的、有效的利用社安金,不可能优化社安金的申请策略。

下面是如何宏观考虑社安金申请计划的五个步骤。

1. 明确目标

您的目标越具体,您所估计出来的未来退休后的开销就越切合实际。比如,您说你想要去旅游,这只是一个概况的目标,但是如果您说你想要去黄石公园玩,或去法国卢浮宫,这样的目标就要明确多了。

2. 估算开销

您还需要切合实际的考虑将来的日常生活开支、债务(房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务)水电费、租金、保险、医疗保健费用等等,当然还有潜在的税务问题。您也可能想给孩子或孙子一些礼物,或者慈善机构一些捐赠,这些都应该考虑进来。

通货膨胀也是一个非常重要的考虑因素。大家在刚开始规划退休开销的时候,常常忽略了通货膨胀。但是通货膨胀对我们将来需要的退休收入是有很大影响的。比如,如果按 3% 的通货膨胀率来估计,大概二十四五年后,开销就会增长一倍。

3. 核实将来的收入来源

除了社安金,您知道自己的退休收入还有哪些吗?您尤其需要注意以下几种类型的收入:

  • 保证型收入。这类收入包括 Pension (大多数公司已经不提供了,如果您的公司还提供的话,查一下 Pension 具体能提供多少),社安金,还有年金。听过我们年金讲座的朋友知道,年金可以给我们带来稳定的终身收入,关于年金,可以参考我们以前的公众号系列文章【年金 Annuity (2) - 年金的种类】。

  • 存款和投资 (Saving & Investment)。如果您像大多数人一样,有公司的退休计划 [401(k), 403(b), 457] 或个人退休账户 [IRA, Roth IRA]。那么你可以在这些 Saving 里面选择一些类型的投资。通常情况下,这类计划要求您在 72 岁开始,每年按要求提取一定的最低金额 (Required Minimum Distribution, RMD) 。除了这些 Qualified Retirement Plan,您也可能在其它地方做一些投资,比如股票 (Stock)、债券 (Bond)、共同基金 (Mutual Funds)、房地产 (Real Estate)、结构型债卷 (Structured Note) 等等。但是,这类投资和上面提到的保证型收入不一样的是,这些投资都有可能受到市场风险的影响,尤其是在接近退休或已经退休后,市场的风险对退休的影响尤其重要;而且这类投资还有税务方面的问题需要考虑。

  • 人寿保险。合理设计、合理使用具有现金价值的人寿保险,可以为退休提供免税收入,作为退休收入的一种补充。关于投资人寿险,可以参考【指数型万能险指南

  • 工作收入。如果您选择退休后继续工作,或者 Part-time 工作,您的工资也是一个需要考虑进去的因素。当然,您也没法保证您自己能工作多久,比如,健康问题、家庭其它成员需要您去帮助护理,甚至公司裁员都可能导致您失去工作和相应的工资。所以考虑退休后的工作收入时,需要一定的灵活性。

4. 评估收入和开支的差距

据调查,很多退休人员发现,他们退休后的收入和他们的之前预估的开支存在较大差距。这是为什么我们鼓励大家提前做好理性的分析,如果您能及早发现将来的退休收入和开支之间的差距,那么提前规划,越早越好。

5. 考虑额外的保证型收入

将来退休的大部分人是没有 Pension 的,即使您有 Pension,也可能不是很多。唯一能提供保证型收入的就只有社安金了。但是社安金将来也非常可能面临缩水问题了。所以这就要求我们自己更加重视退休规划,注重定期 Save for Retirement, 尤其是增加保证型收入。

增加保证型收入通常可以根据下面两种方法来实现。

  • 最大限度的提高社安金福利。优化好社安金对您将来的退休收入影响很大,这也是一个经常被大家忽视的问题。如果您有问题可以咨询我们。

  • 购买年金。无论即时年金 (Immediately) 还是延时年金 (Deferred) ,他们都能为您提供有保障的终身收入流。做好这些优化后,可以最大化您的退休收入。

注意定期检查您的社安金

在社安管理局网站 (https://www.ssa.gov) 上注册一个 “mySocial Security” 账户。您在这里可以查到很多有用的信息,比如查阅您过去的收入,查看你将来退休社安金的预估收入。当然,要注意的是,上面显示的预估收入是基于您一直工作到退休、一直有一样的收入。还有,将来申请 Medicare 红蓝卡的时候,你可以到本地的社安局,或通过电话申请,但是通过社安管理局网站 (https://www.ssa.gov) 更方便。

如果您发现社安局网站上的报告有错误,您应该在三年内及时改正过来。

如果您还没有申请 “mySocial Security” 账户,强烈建议您申请一个。

联系专业人士

无论您处在退休规划的哪个阶段,专业人士都可以帮助您审查您的情况,发现问题,并解决问题,帮您优化将来的退休收入。

关注 Pan's Financial Inc 关注公众号

Pan’s Financial Inc 涵盖联邦医疗保险 (Medicare 红蓝卡)、奥巴马医疗保健(Obamacare,Affordable Care)、退休规划、中短期投资、风险控制型投资、教育基金规划、税务规划、以及遗产传承社安金咨询等等。我们认为一个家庭的财务规划,不是单一的一个投资,或者保险,或者税务的问题,而是一系列问题的综合考虑。我们的宗旨是:根据大家的需要,量身定做,提供全方位的理财规划!

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