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理解社安金 - 退休后的收入对社安金的影响 以及 社安金的税务问题

上期我们讨论了申请社安金的年龄对能领取的社安金的影响,具体文章见【理解社安金 - 什么年龄开始申请社安金最好?】。这篇文章我们继续讨论社安金,主要讨论退休后工作收入对社安金的影响,以及社安金的税务问题。

退休后工作收入对社安金的影响

当您达到退休年龄时,您可能并不打算退休。现在社会上确实越来越多的人在达到退休年龄后还选择继续工作,当然有些人还是继续原来的工作,也有人选择全新的工作,或选择自己创业。但是不管您的工作是什么,您的收入很有可能影响您领取的社安金福利。

如果年龄在 FRA 以下

如果您开始领取社安金,同时还有工作收入,那么 2022 年的收入Threshold 是 $19,560,也就是说,超过 $19,560 的收入每 $2 会降低你的社安金收入的 $1

如果在 FRA 当年

2022 年收入 Threshold 是 $51,960,在这一年中,您的收入超过Threshold 的每 $3,社安金福利就会减少 $1。但是这种减少的社安金只适用于您生日以前的月份,也就是在您没满周岁的月份,有 $1 deduction of every $3。并不是全年都会降低。

如果在 FRA 以后

一旦您达到 FRA,您的收入将不会再影响您的社安金福利。下图总结了 2021 年和 2022 年的收入 Threshold 的统计数据。

注意:上面说的收入是指 Earned Income,只有 Earned Income 才会影响社安金收入,这些收入包括工资、奖金、佣金和假期工资。但是它不包括养老金 Pension,年金 Annuity,投资收入,利息,或任何政府,退伍军人或军人退休福利。

如何决定是否继续工作呢?

是否继续工作完全是个人的决定,这取决于您的生活方式、财务状况和退休目标。下面是您可能需要考虑的一些因素:

  • 继续工作可以增加您将来的社安金。社安金 PIA 的计算公式使用的是您收入最高的 35 年收入。如果您工作时间不到 35 年,或者如果在接近退休的时候收入要比年轻时候的收入要高,继续工作会帮助增加您的社安金收入

  • 如果您已经开始领取社安金,同时还在工作,您的社安金收入会相应地减少,具体减少的比例上面已经讨论过了。但是这些减少的社安金并不是完全丢掉了,一旦达到 FRA 年龄后,SSA 会根据您以前扣除的社安金,重新计算您的社安金福利。这里有点复杂,如果不懂可以联系我们或找专业人士咨询。

  • 如果还在继续工作,而且并不需要社安金收入,那么可以考虑推迟申请社安金,这样可以永久性的增加将来的社安金福利 (上面图3已经讨论过了)。

社安金的税务问题

如果社安金是您唯一的收入来源,您的社安金不需要给 IRS 交税。但是,大多数人退休后都会有其它的收入来源,包括从 401(k), IRA 取出来的钱,投资收入等等,这些收入的多少会影响到社安金的税收问题。

如果要估算我们要交的税,需要了解 Provisional Income,也就是您的退休总收入,包括工资、养老金、退休账户取款和投资收入,也包括市政债券 (Municipal Bond) 的免税利息,再加上您社安金收入的 1/2

对 Married Filing Jointly, 如果 Provisional Income 超过 $32,000,社安金收入的 50% 可能会被收税;收入在 $44,000 以上,可能有 85% 的社安金收入会被征税。具体见下表格。我们的 YouTube 频道也有相关的详细讲解,见【第4期: 社安金要交税吗?如何计算多少社安金要交税?链接是:https://youtu.be/h9pbcrJZLYo】。

需要注意的是,这里只是提到了联邦所得税,一些州可能还会对社安金有不同程度的征税。

联系专业人士

无论您处在退休规划的哪个阶段,专业人士都可以帮助您审查您的情况,发现问题,并解决问题,帮您优化您将来的退休收入。

Youtube 频道

"潘老师小课堂" Youtube 频道,第 4 期:《社安金要交税吗?如何计算多少社安金要交税?》 链接是 (Copy 粘贴 到 浏览器 打开):

也可以通过扫描下面的条码观看。

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