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详解 定期保险(Term Insurance)

人寿保险分短期保险或定期保险(Term Insurance)和永久性保险(Permanent Insurance)。今天给大家介绍最简单的定期保险 (Term Insurance) ,这是最基本的一种人寿保险。它能在指定的期间给一个人或家庭提供一定的保护,也就是说,如果被保人在保单规定的时间内过世,并且保单有效的话,那么保险公司将支付给保单受益人规定的身故赔偿金。因为 Term Insurance 需要我们定期向保险公司交保费,而保险公司则会给被保人提供一种承诺,我们交出去的钱就是购买这个承诺的费用,所以 Term Insurance 有时候也通俗的称为消费型保险。

定期保险解释

提到定期保险,大家听得最多的是 10 年,20 年,30 年等,而在这些规定的期限内,我们每个月需要交的保费是不变,这种我们熟知的定期保险成为 Level Term,说白了就是在这个期间保费是 Level 不变的。那么我们如果买了定期险,是不是必须要等到规定的年份才能取消呢,比如 30 年?其实不是的,我们可以在这 30 年中的任何时候取消。

人寿保险是基于人的寿命的。众所周知,一般情况下,人的年龄越大,过世的可能性也越大。事实上,统计结果确实如此,图 1 给出了 Social Security Administrative (SSA) 上公布的 2017 年的寿命统计。从图 1 可以看出,60 岁以前,过世的可能性微乎其微,但是 80 岁以后的概率就要大多了。再来看一个简单的数学,我们用指数拟合,说死亡概率基本跟年龄成指数关系并不为过 (见图 2)。

那么现在就有一个问题,按照图 1 来看,同样保额的定期保险,照说每年的保费应该逐年升高,为什么我们说的 Level Term Insurance 的保费保持不变呢?这个问题用图 3 就能很清楚的解释了。

假设一位 30 岁的朋友需要一份 30 年的 Level Term,保险公司会根据一定的算法,计算出每年的保费;如图 3 所示,早期每年的保费会高于保险公司的实际费用,而后期客户每年交的保费会低于保险公司的实际费用。这估计就是为什么我们可以随时取消保险的原因吧。

在这 30 年期间,保险费是固定的。只要被保人在规定的期限内支付保费,如果被保人在这期间因为任何原因去世,那么保险公司承诺支付保单的承保额度 Face Amount。但是如果被保人 30 年后过世,又没有续保,那么因为保险过期了,保险公司将不会支付任何 Benefits。

但是如果 30 年后这位朋友 60 岁,他/她还想继续续保或再购买一份新的 30 年的保险,即使假设他/她的身体还是很好,这个时候的保费会显著增高,因为 60-90 岁的风险要远远高于 30-60 岁。这么解释大家应该很容易理解了吧!

下面给一个实际例子:男性 30 岁,身体状况良好,期望保额 $50 万,20 年的定期险。他第一次 30 岁的时候买 $50 万的保险,每年只需要 $228.15;如果 50 岁的时候他还需要 20 年的保险,那么每年的保费是 $840.35;20 年后他到 70 岁,过世的可能性还是非常低的;如果他还需要保险,这个时候 20 年的保险的保费每年需要 $9,301。大家根据这个实例,结合图 3,应该能够更好的理解定期保险。

Level Term 保险的保费除了跟年龄有关系,还跟个人的健康状况,以及相应的预期寿命有关,所以我们申请保险的时候,保险公司通常会通过Medical Information Bureau (MIB) 调查我们的过去的医疗记录以及申请保险的历史,如果有必要,保险公司还需要进一步确认个人的健康状况(要求体检) 和家庭病史(通过医生调查看病历史,Attending Physician Statement form,APS) 。

感兴趣的朋友可以继续看我们以前的文章【人寿保险风险评估的历史】。

其它类型的定期保险

其实除了上面最流行的 Level Term 定期保险,还有很多不同类型的定期保险,每种都有其优缺点,具体哪种最合适,取决于被保人的需求。

Annual Renewable Term 每年续保的定期险

定期保险最简单的一种形式是为期一年的保险;如果被保人在一年期限内过世,保险公司会支付合同规定的保额;但是如果被保人是一年期限满了后过世的,保险公司一分钱也不会赔付;当然可以选择每年续签或继续购买新的一年期的保险。但是这种方案最大的问题是:如果被保人在这一年期内如果患上了绝症,但是又没有过世;绝大多数保险公司不会跟被保人续约,也不会提供新的保单。

Annual Renewable Term 就是一种提供了 “Guaranteed Insurability”  保障的,可以在一定期限内每年续签的保险,而且不需要重新评估身体健康状况及级别 (rating)。当然,随着被保人的年龄越来越大,保费也会越来越高。

Group Term公司团体保险

通过雇主或公司提供的人寿保险,通常被称为 Group Term, 团体保险。Group Term 有点像 Annual Renewable Term,每年员工可以改变保额,同时保费也可能随着年龄的增加而提高。跟 Annual Renewable Term 相比,这种保险的优势是,即使我们身体健康状况不佳,依然可以通过 Group Term 得到保障。

其实很多雇主都会给员工提供一个最基本的人寿保险,甚至有一部分是免费的(通常保额是员工一年的工资的 1~2 倍),但是很多人可能根本不知道自己买了这个保险,所以建议有空的时候研究研究公司给您提供的福利。

另外一个值得注意的是,大多数Group Term 保险在员工离开公司后一个月就失效了

Return of Premium Term 退还保费型定期险

还有一种重要的定期保险,曾经也是相当流行的,它就是 Return of Premium 退还保费型保险。它的基本概念跟其它定期险差不多,但是最大的区别是,如果被保人在保单指定的期限内没有过世,那么保险公司会退还被保人之前支付的所有保费。这种保险出现的原因是,传统的定期险的保费都是“有去无回”,如果被保人的寿命超过保期,保费就 “浪费” 了。这种保险在一段时间内非常吸引人。

当然,Return of Premium Term 的保费通常比传统的 Level Term 定期寿险要高不少,因为保险公司需要通过这些收集来的保费,作为资金来做其它的投资,从而用这些投资的回报来支付保单实际的保费。

Convertible Term 可转换型定期险

可转换型定期险允许定期保险在一定的期限内,可以转换成终身保险 (PermanentLife Insurance), 比如 Whole Life, Variable Universal Life 或Indexed Universal Life。它的主要好处是,当定期保险转换为终身保险时,被保人不需要身体检查,这在被保人身体健康状况下降,又想继续申请人寿保险的情况下,显得尤其重要。

Increasing Term

有些定期保险允许被保人随着时间的推移逐步增加赔付额 Face Amount ,当然同时保费也会增加的。它的好处是当被保人在早期经济拮据的时候可以用较少的保费购买一份保护,而当他经济宽裕的时候不用再额外申请另外一份保险。

Mortgage Term 或 Decreasing Term

Mortgage Term 或 Decreasing Term 跟 Increasing Term 正好相反。被保人购买这种保险的目的一般是保护房子的 Mortgage,因为 Mortgage 会逐年下降,那么被保人需要的人寿保险也就逐年下降。也因为保额逐渐下降,Mortgage Term 的保费会低于传统的 Level Term。

不过目前这两种保险很少见到了。

定期保险的附加险(Riders)

Accelerated Death Benefit Rider

如果被保人被诊断有绝症(晚期疾病/重大疾病),他/她的寿命会大大缩短,在这种情况下,Accelerated Death Benefit Rider 可以允许被保人提前使用这部分身故赔偿。通常来说,保险公司只允许身故赔偿的一部分预付給被保人,同时,保险公司会从被保人的身故赔偿中扣除这部分提前支付的金额以及利息。

Accelerated Death Benefit 定义的疾病可以分为 Terminal Illness, Critical Illness 以及 Chronic Illness,不是每个公司的每款计划都包括上面的附加险的。此外,每个保险公司对于不同疾病的定义不相同,所以在选购保险之前,一定要找一个专业人士帮你选择。

Accidental Death Benefit Rider意外事故死亡附加险

如果被保人因为意外事故过世,可以获得除了原有保险赔偿金之外的一笔额外赔偿金。根据需要和保险公司提供的选择,这笔意外事故保险金有可能是身故保险赔偿金的 1~3 倍,当然这个不是免费的。

Disability waiver of premium

当被保人因为残疾而无法支付保费时,保险合同可以免除随后的保费,但是依然保持保单有效。

Guaranteed Insurability Rider

Guaranteed Insurability 在 Annual Renewable Term 里面解释过了,这里就不多做解释了。

定期保险的优点和缺陷

人寿保险,包括定期保险,最大的优点是其赔付额 (Death Benefit) 是免税的,这是在 IRS 规定的,也就是说受益人 (Beneficiary) 收到的每一分钱都是不用再交税的。

定期保险在特定的情况下也能够起到重要的作用,尤其是在经济情况不允许购买终身人寿保险,但是又有以下需求的时候,定期险因为其低保费显得尤为重要,这些情况包括:

  • 被保人是家里的顶梁柱,家里有未成年的 Dependents

  • 有大额的贷款或债务,比如房贷。

  • 想给子女或其他人留些资产

  • 如果被保人过世,家里还有需要特殊护理的亲属

  • 想以较低的保费,获得潜在的身前福利,比如 Terminal illness, Critical illness and Chronic illness.

但是定期保险的最大缺点是其时间的局限性。当 Term 到期后,如果还需要再 Renew 保险,保费通常大幅增长;更糟糕的情况是,如果那个时候身体状况不好,Renew 保险或申请新的保险就很困难了,甚至有时候不可能了。这就是为什么我们建议,如果经济状况允许,终身保险 Permanent Life Insurance 是更好的选择。但是Permanent的保险很多,怎么选择呢?你可以找我们免费咨询!


保险也是一门科学,不同人有不同的需求,如何用好保险需要专业人士来帮忙设计。我们下一期开始介绍终身保险,包括 Whole Life, Universal Life, Variable Universal Life 以及 Indexed Universal Life。敬请关注。

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