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退休的 5 个困惑,您有几个呢?看完还能睡着吗?


谈到如何准备退休,许多美国人都会感到失望。一项民意调查表明,在还没有退休的人群中,只有 43% 的人认为他们退休后会过上舒适的生活,其他 57% 的人则没有这么乐观。这是 2012 年以来的最低值,而且短短两年内,这一百分比下降了10 个百分点。

接近退休的人群最担心的一件事情就是:退休后钱很快地就花光了,尤其是在高通货膨胀,高生活开销的环境下,这种担心更严重。

担心自己的钱不够花并不是什么新鲜事情,但是,美国人对退休有足够的钱花的信心,正在以前所未有的速度下降。

今天咱们讨论一下,导致美国居民对退休感到悲观、感到困惑的 5 种力量😣。

虽然通货膨胀率与 2022 年的峰值相比,有所下降,但是大多数商品比一年前还是涨了很多。普遍的感觉是,工资的增长以及投资的收益赶不上生活开销的增长速度。此外,即使接下来几年通胀率控制到 2-3%,过去两三年的高通胀已经大幅度提高了物价,接下来几年甚至更长时间内,民众在很大程度上增加了生活开销的压力。

这是不少人推迟退休日期的原因之一。Nationwide 的2023 Advisor Authority 的调查显示,55 岁到 65 岁之间的还没有退休人员中,25% 的人表示他们计划推迟退休,还有15% 的人表示他们根本不知道自己是否能够退休。🤦🏻‍♀️

您会为此急得睡不着觉吗?

通货膨胀是切切实实存在的。即使接下来的 CPI 指数降下来 (消费者价格指数),过去几年的高通货膨胀的影响仍然会继续存在,特别是对于接近退休的人,他们没有足够的时间来恢复高通胀对生活开销的影响。而对于年轻人来说,他们离退休时间较长,还有很长时间有工作收入,有足够的时间来吸收通胀的影响,因此,从长远来看,目前的高通胀对他们的威胁相对小些。

但是,恐慌从来不会对我们带来任何好处。我们需要做的是,根据当前的情况,并做出最理性的决定,必要的时候,做出相应的调整。

对于有些人来说,可能需要多等一两年才能退休。

对于有些人来说,可以将资金转移到年金等有保障的、有抗通胀能力的现金收入流中,这样,即使有通货膨胀,您的收入也会相应增长,消费能力不会下降。

一项退休调查显示,社安金是 ~60% 的退休人员的主要收入来源,但是只有 ~30% 的人认为,等他们退休的时候,社安金还会为他们提供收入来源,其他人担心社安金系统到退休的时候已经破产,不会再有社安金收入来源。

关于社安金“破产”论,多年来一直存在,这加剧了大家对退休缺乏信心。

您会为此急得睡不着觉吗?

其实,社安金“破产”论过于悲观。只要还有劳动力继续工作,继续缴纳社安金税收,那么社安金就会继续向退休人员支付社安金福利。

但是,目前的社安金储备系统确实入不敷出,也就是说,每年缴纳的社安金税收低于每年支付给退休人员的社安金福利。之间的差别需要靠已有的社安金储备信托来弥补。这样,社安金储备会逐步减少。

根据社安金信托的最新预测,2034 年,社安金信托储备将会耗尽。这并不意味着社安金会在 2034 年破产,而是意味着您将来的社安金会降低。如果国会在这期间不采取采取行动来改善社安金的财务系统,那么将来的社安金福利预计会减少20% 以上。

降低的社安金福利不可避免的会影响将来的退休生活,所以我们也可以提前做一些规划,准备一些与社安金同一类型的退休金 -> 年金。

投资股市当然期望上涨,但是股市也会在你意想不到的时候下跌,甚至大跌。这是让大多数投资人感到恐慌的原因,尤其是那些依靠投资账户维持退休生活的人。调查显示,48% 的还没有退休的人表示, 401(k) 或 IRA 将来会是他们退休收入的主要来源。而 401(k) 和 IRA 恰恰都是投资在股市当中,收益和风险并存。

您会为此急得睡不着觉吗?

当市场下跌时,一般投资者很容易恐慌并抛售,这就有可能是 ”高买低卖”。

历史表明,如果您离退休时间还有很长,坚持到底可能是更好的选择。股市虽然波动,但是从长远来看,股市总体是有不错的收益的。

但是,对于接近退休的人来说,这种对市场波动的焦虑,没有经历过的人是不能理解的。这种情况下,可以考虑提高不受牛市和熊市影响的退休收入来源。

第一种方法是优化社安金领取时间: 您最早可以在 62 岁时领取社会金,但如果您等到 Full Retirement Age, FRA(1960 年或以后出生的是67 岁),那么您每月福利将增加43%,如果您推迟到 70 岁,每月福利将增加 77%。

第二种方案是从 401(k) 或 IRA中分配一部分到年金,年金其实就是一种个人的 Pension,个人的社安金,它能够提供终身的收入来源,不会因为股市波动而影响到收入。

最近发生了一些现象,可能是由于 COVID,通货膨胀、学生贷款或其他原因,越来越多的美国年轻人开始搬回来和父母一起居住。Morgan Stanley 的统计数据显示,2021 年,接近一半的 18 ~ 29 岁的美国成年人与父母住在一起,而 1980 年,这一比例还不到 1/3。这对许多美国家庭来说,生活开销的预算会加大,带来了很大压力。估计我们华人家庭不太担心这个问题,可能更希望孩子们搬回来一起居住🤭。

即使成人孩子们并没有搬回家,许多人也需要父母的经济资助。多少人需要呢?根据 2023 年的一项调查,45% 的成人孩子需要父母或多或少的资助。资助多少呢?平均每月超过 $ 1,400 美元。刚退休或者还有接近10年就退休的父母在孩子身上的支出甚至更多 - 每月约 $2,100 美元,是他们投入退休账户中的三倍多。

您会为此急得睡不着觉吗?

在资助子女方面,“父母优先” 可能是我们要考虑的原则。不要牺牲您的退休金储备来支付子女的开支,否则您可能在退休后期发现钱不够用,反而还要向孩子们寻求经济资助

最近出现一些银行倒闭、大规模裁员等,很多事情是我们无法预料或无法控制的。这种不确定性也是一个让大家在退休准备过程中感到绝望的一个原因。

如果工资不涨或者涨幅远低于通货膨胀,收入和开销的差距会增加;现在的利息也很高,对于最近需要购买房子的人群来说,贷款的开销也大幅增加;如此多的不定因素,也会让不少人产生长期的悲观情绪。

您会为此急得睡不着觉?

我们应该尽可能为未知做好计划。✌🏻

这些计划采取什么形式在很大程度上取决于你的状况。 当您年轻时,尽量不要因短期冲击而惊慌失措,坚持您的储蓄计划。

当您接近退休时,考虑好重新调整您的投资组合,保护资产。例如,将一些资源从风险较高的股票基金转移到 Blue Chips、债券和年金等更稳定的投资当中。

控制恐慌的一种方法是,当你接近退休时,要保持高度警惕,并且重新定位重新分配资源

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