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长期护理和大病保险

在年轻的时候,很少有人考虑到长期护理(Long term care,下面都用LTC代替),随着时间的推移,现在越来越多的人在跟我咨询LTC方面的事情,我想,那就给大家普及、总结一下与LTC相关的知识,供大家参考

说起LTC,估计会有一连串的问题出来:

  1. 什么是LTC呢?

  2. 什么样的人需要LTC?只是年纪大的人才需要吗?

  3. 我会需要LTC吗?如果需要,我会用多久的LTC?

  4. LTC的费用是多少?谁付LTC的费用?

那我们一个一个来解答。

 

1. 什么是LTC呢?

我们日常生活中的6项基本职能有:吃饭,穿衣,沐浴,如厕,行动,自制,如果其中任何两项我们自己不能独立完成,需要别人帮助完成的,那就qualify LTC了。

另外一个,如果有老年痴呆Alzheimer一项,也qualify LTC了。

大家可以参考这两个网站:

 

2. 什么样的人需要呢

是不是只有老年人才需要?答案是否定的。根据统计数据,40%正在使用LTC的人在18-64岁之间,只是说,这样年纪的人,需要护理的状况大多数情况下是暂时的,是可以恢复的。而当我们在人生的最后几年用到LTC时,我们可能慢慢走向衰弱,基本上是恢复不了的了。

 

3. 我们有多大的几率用到LTC呢

数据统计,65岁以上的,大概有三分之二的人在一定程度上需要用到LTC,女士用到LTC的时间要比男士长,而且大概有20%的人会用到超过5年以上,如果是老年痴呆的话,平均会有4-7年的时间。看来,我们用上LTC的几率还是很大的。

你看,房子着火的概率是1200个有一个,车子出车祸的240个里面有一个,我们没听说几个人没有房子保险车子保险的,房子不买保险,贷款都拿不到。可LTC呢,我们三个当中就有两个可能用得上,我们有几个人做了计划?是不是该好好想一下?

 

4. LTC的费用是多少?谁来付LTC的费用

既然LTC用得上的几率这么大,那我们就要考虑一下了,需要花多少钱呢?这张图是National的费用图,2019年,如果住护理中心,一年的费用是10万多一年,按平均用3.8年来算的话,要40万了。现在很多人不愿意住老人中心,一个是费用高,另外一个不自在,所以愿意在家待着,如果在家请人看护的话,一年五万多,一般情况下,在家舒适自在,这种情况下,活的时间实际上会double,那总费用其实还是差不多的。

这还只是现在的费用,如果加上通货膨胀呢?大家知道医疗的通胀常常高于普通的通胀,即使我们现在以3%通胀来看。20年后老人护理院的费用涨到了18万多一年,在家护理涨到了9万多,一共需要的就变成了70万了。如果是40年之后呢?一年三十多万,那一共需要一百多万了! 密西根的呢?更贵一些,有很多人退休搬到佛州去,费用也差不多。

这些钱都是我们自己掏腰包吗?还是指望孩子来给我们支付?大家是不是还指望着养儿防老?我问过一些朋友,他们告诉我,从来没有指望过。更何况中国还有一句古话,久病床前无孝子。即使是孩子孝顺,我也不想成为孩子的负担是吧。再说了,孩子还未必有能力做的好!孩子那时候的压力很可能比我们现在还大。

那这么高昂的费用,怎么支付得了?有人说Medicare,大家别忘了,Medicare只能支付头100天的部分费用,剩下的都要自己支付。有人也想到Medicaid。Sorry,绝大多数人不符合要求。

 

既然这样,那我们是不是需要提前规划,借用LTC保险的杠杆作用,来帮我们规划退休生活中很重要的一部分!什么时候准备比较好?早比晚好,不能等到最后一天才想起了。

那能用到LTC的保险有哪些呢?分类还挺多的。其中一种是纯粹的传统Standalone的LTC保险,因为这种LTC保险非常老,而且比较贵,并且可能涨价,属于use it or lose it的形式,就像车保险房子保险一样,要一直付下去,需要有人护理了,就用上了,如果人突然走了,就没用上,钱就白交了。另外一个,这个保险必须是请专业人士照顾才行,自己家人照顾是不赔付的,而且是报销性质的。那个时候我都需要别人看护了,哪有精力去留着收据报销啊。所以,现在极少有人使用。

现在被大众所接受的有三种,下面分别介绍。

 

1、五合一类型

这类计划包括:大病,绝症,LTC,身故赔偿,还有现金值

当需要用到LTC时,大病医疗或者绝症时,可以提前把身故赔偿拿出来用,尤其是早期,以小搏大,用不完的钱留给后人。用的时候根据你选择的拿钱方式,少数计划是报销式的,大多数计划是直接拿钱的。当然,根据需要,具体情况具体分析。

如果还没有开始用LTC就过世了,会有一个高杠杆的身故赔偿。

如果人健健康康的用不上LTC,那就让现金值在里面滚动增长,任何时候需要都可以把里面的现金值拿出来免税使用,也可以作为退休的补充收入。万一都不需要,那就给受益人留一大笔免税财富吧。

 

2、三合一类型

这类计划包括:LTC,现金值,身故赔偿

这一类计划的主要功能设计在LTC上,LTC的杠杆很高,但现金值和身故赔偿的杠杆相对五合一的计划要小。如果几年后想取消这个计划,现金值可以拿出来。万一没有用上LTC人就过世了,还可以给后人留一些的身故赔偿。

举一个例子,55岁女性,10万的premium,如果没有用上LTC,身故赔偿有$132371,至少放进去的钱没有浪费。如果第一年需要LTC,每个月$5515,每年3%增长,total up to $426,897。如果80岁呢?每月拿钱$9652,up to $724,731。有些长寿的如果到90,95岁才用的话,那就是更多了(见下图)。人走的时候还留有$26,474作为丧葬费。这个LTC的杠杆作用还是非常大的,是吧!省了很多后顾之忧啊!

 

3、二合一类型

这类计划主要包括保证的身故赔偿和LTC。没有现金值,但是,身故赔偿的杠杆作用比较高。另外现在也有公司加上return  of premium这个功能,这样的话,在某些时候,如果你想把计划取消,你可以把交的保费拿回来。相当于用了若干年的免费保险,因为现在钱放银行也基本没有回报嘛

 

现在肯定有人想问,哪一种最好?哪一个适合我呢?其实没有最好的,只有最适合的。不同的年龄,不同性别,不同国籍,在不同的地方使用,不同的着重点,都有不同的计划。即使是同一个五合一或者三合一,也有不同的规则,不能一概而论这就是需要一个量体裁衣的过程了。NO ONE SIZE FITS ALL !!! 

但一条是肯定的,您得在您的身体好的时候做好计划,不要等到想用的时候才想起来,要不然,再好的计划也只能看看而已。

当然,如果真的身体不够好,体检通过不了,那有没有其他可以替代的计划呢?回答是肯定的,当然也有!这就需要找专业的人士帮您规划了。比如我

 

编后感,其实这些内容,让我blabla........讲出来,可能十分钟就讲完了,毕竟烂熟于胸了嘛!可是让我慢慢把数据整理写下来,这前前后后还真是花了我好几天的功夫。一个理科生的短板哈

所以,现在要使劲抓孩子的阅读与写作!

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