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2022 Medicare 红蓝卡申请已经开放!今年你有哪些选择?

大家注意了!今年的美国联邦退休老人医疗保险 (Medicare,红蓝卡) 的开放注册期 (Open Enrollment Period) 是 10月15日-12月7 日。当您今天看到这篇文章的时候,Medicare 开放注册已经开始了。✌🏻

统计数据显示,全美的 Medicare Advantage Plan (也就是Part C) 从十年前的 1800 多种,增加到 2021 年的 3500 多种。平均每位申请人有 33 种不同的计划可供选择,这是有史以来最多的。这么多计划怎么选择呢?首先我们来了解以下几个问题:

  • 什么是退休老人医疗保险 (Medicare)?

  • 哪些人可以申请 Medicare?

  • 传统 Medicare 包括哪些部分?

  • 传统 Medicare 不包括哪些部分?

  • 如何才能涵盖传统Medicare不包括的部分?

  • Medicaid 白卡有什么更好的选择

相信这些都是大家非常关心的问题。今天我们尽量用简单易懂的方法来给大家科普一下美国联邦退休老人医疗保险 (Medicare,红蓝卡)。

1. 什么是退休老人医疗保险 Medicare?

Medicare 是美国最大的医疗保险计划,由联邦政府机构管理,在各州实行统一政策,由 Center for Medicare & Medicaid Services (CMS)制定相关政策,而由 Social Security Administration 等处理具体的登记缴费等等。因为符合 Medicare 的人会收到一张上蓝下红的卡片,所以俗称“红蓝卡”。

2. 哪些人可以申请Medicare红蓝卡?

Medicare 红蓝卡是在 1965 年开始的,最初,联邦只为 65 岁或 65 岁以上民众提供的医疗健康保险计划,但是从 1972 年开始,65 岁以下的特殊人群也有资格申请,比如残障人士、Amyotrophic Lateral Sclerosis (ALS,肌萎缩性侧索硬化症),或End-Stage Renal Disease(ESRD,晚期肾脏疾病)患者等。

通常情况,必须满足以下条件即可获申请资格:

  1. 满 65 岁或者特殊情况;

  2. 美国公民或在美居住超过五年的绿卡持有者;

  3. 合法报税十年或者获得 40 个工作积分。今年 2021 年只需$1,470 的工作收入便可取得一个积分,当然收入再高每年最多也只能获得最多 4 个积分。所以 2021 年的年收入只需达到 $5,880 便可获得 4 个积分。

  4. 如果自己没有工作,但是如果配偶有 40 个积分,也满足要求。也就是说红蓝卡的福利可以是夫妻共享的,只需要满足婚姻 10 年或以上就行;也包括离婚的,但是必须仍然是单身而且没有再婚。如果是丧偶(仍是单身)的情况下,只需要有 9 个月的婚姻关系就满足要求。满足上面这些情况,即使配偶自己没有 40 个工作积分,也可以申请红蓝卡。当然,前提是本人也必须满 65 岁,还有合法身份才行。

  5. 如果是新移民,没有达到 40 个工作积分,但已满 65 岁,也可以申请 Medicare,不过 Part A 部分需要自己支付保费,2021 年 Part A 自付保费最高达到 $471/月。是不是说这么高的保费就不应该申请呢,其实不是这么简单。这里如果要展开讨论会有很大篇幅,如果您有问题可以联系我们讨论。

  6. 对于低收入老年人,如果无力承担自付费用,可以同时申请低收入医疗补助保险 Medicaid (白卡),同时他们也可以申请 Medicare,这样 Medicaid 可以帮助支付 Medicare 医疗保险的费用,这样的计划也叫 Dual Plan,它的好处是有更多更好的 Coverage,而且绝大多数医生会接收这个保险

3. 传统Medicare包括哪些部分?

传统的 Original Medicare 红蓝卡包括两部分

  1. Medicare Part A (A部分):如果工作积分达到 40 分,不需支付保费。它主要包括 4 个项目,分别是住院护理 Inpatient hospital care;专业护理 Skilled nursing care;家庭康复护理 Home Health Care;以及临终关怀 Hospice Care。住院费用的标准是前 60 天只有 $1,484 的自付额 deductible,但没有任何其他额外费用,超过 60天 - 90 天每天要支付 $371;超过 90 天到 150 天,每天需要支付 $742,150 天后,全部费用自理。

  2. Medicare Part B (B部分):涵盖医疗必须品,比如门诊、专科医生、预防性服务和紧急服务等。Part B 部分 2021 年每人每个月支付至少 $148.50 的保费,高收入家庭的保费要高于 $148.50,具体多少取决于家庭报税收入。除了保费以外,每年还会有 $203 的自付额,外加 20% 的 Co-insurance需要自己付,而且没有上限的。

传统Medicare 红蓝卡的好处是:没有网络限制,覆盖全美,美国各地绝大多数医生医院都接受红蓝卡,没有网络限制。

4. 传统Medicare包括哪些部分

传统 Medicare 红蓝卡计划不包含处方药。2003 年,国会通过一项新法案,增加了专门报销处方药的计划,称为 Medicare Prescription Drug Plan, 也就是 Part D (D部分)。Part D 的具体介绍请参考我们以前的文章。【Medicare –1 (Part A, Part B and Part D)】 

传统Medicare 红蓝卡计划也不包括牙科、眼科、听力等等。

5. 如何才能涵盖传统Medicare不包括的部分?

传统 Medicare 计划 A 部分和 B 部分 (Medicare Part A and B) 虽然能够覆盖住院看医生的很大一部分医疗费用,但是自己还是要支付相当一部分费用的,而且自己支付的 20% coinsurance 是没有上限的,【参考我们以前的文章:Medicare – 1 (PartA, Part B and Part D)】。因此如果年纪大了,看病比较多的话这一部分真会影响我们的退休生活质量。

怎么办?

我们在这里给大家介绍两种途径:

Medigap 补充计划:

其中 Medigap Plan G 可以报销 Part B 部分剩下的 20%、A部分的自付额,以及国外旅行医疗紧急情况所发生费用的 80%。Medigap Plan G 每月的保费是$140-$180不等,具体价格跟选择的保险公司以及地区有关。Medigap Plan G 用法是跟红蓝卡一样:没有网络限制,覆盖全美;看专科无需转诊推荐。但是有一点非常重要,大家一定要注意:政府规定在”红蓝卡”生效 6 个月内申请 Medigap 计划,保险公司必须以最低的价格批准给客户,并且不能拒保。但是如果超过了 6 个月这个期限,保险公司就会评估你的健康状况,并有权根据健康状况给你的保险加价甚至拒绝承保。我们请务必留意这 6 个月的申请期限,不要错过!

我们来算一下,如果选择 Medigap Plan G,加上传统的 Medicare红蓝卡,每月总保费会是多少?

Part A部分 (Part A) : $0

Part B部分 (Part B) :$148.50

Part D部分 (Part D): $15~$30

Medigap Plan G: $130 ~ $180

所以每月总保费为:$293.50 ~  $358.50;如果再加上牙科眼科大约$50,总保费大约$340 ~ $410 /月,以后每年会随着年龄和通货膨胀有所增加。

如果选择这样的组合,传统Medicare计划再加Medigap Plan G, 基本上会承担所有的医疗费用。没有网络限制、无需预先批准、不需要家庭医生推荐、也没有门诊费以及共同保险费用。如果经济条件允许,目前这个方案是最佳选择。 

Medicare Advantage, Part C部分:

如果你觉得 Medigap 太贵,或经济条件不允许,也可以考虑 Medicare Advantage, Part C 部分。Part C 部分也称为优惠计划,由CMS 特许的私营医疗保险公司提供,它涵盖了 Part A 和Part B 能包含的所有医疗服务,所以可以代替红蓝卡使用,但是 Part B 部分的保费仍需要交纳。

与 Medigap 不同的是,许多保险公司提供的 Part C 无需支付保费,也就是很多人听到的 “0” 保费。Part C 最吸引人的地方还有:它包含了传统 Medicare 计划不包含的福利,比如:牙科、眼科和助听器,此外还有健身房会员、医院交通费用和非处方药补贴。当然凡事有优点也可能有缺点:Part C 部分有网络限制, 有 Copay,并需要分担一部分共同保险费用 Coinsurance

选择 Part C 部分的顾客,在每年的 10 月 15 日至 12 月 7 日期间可以选择增加、更改、取消或转换现有的保险计划。比如从传统 Medicare 计划转成 Part C 部分,从 Part C 部分转成传统 Medicare 计划,从一种 Part C 部分计划转换成另一种 Part C 部分计划,从 Part D 部分处方药计划转换到另一种 Part D 部分计划。如果首次符合条件没有购买,可以在这个期间进行申请,做出的改变则会从明年 2022 年 1 月 1 日起生效。如果错过了这段时间,则需要等到明年这个期间才可以再次做出更改或申请。

下图是上面两种解决传统 Medicare 不包括的部分的总结,也是我们上周讲座中提到的两种计划的比较,给大家参考一下!

6. Medicaid 白卡有什么更好的选择

如果您或父母以及身边的朋友有 Medicaid(白卡),那么他们看病基本开销很低甚至没有,因为州政府会提供福利。但是大家可能也听说过有些医生不一定接受白卡,还有牙科眼科即使提供也不一定很好。这种情况如果你满了 65 岁,也可以申请 Medicare,也就有机会选择免费的 Dual-SNP 计划,Dual plan 的覆盖范围通常会更好,也会提供的很不错的牙科眼科,有些计划甚至每月提供几十到一百多美月的 Grocery 和 Over-the-counter 的福利,而且大多数是免费的或者费用非常低。Dual -Plan 申请的灵活性比较大,不一定需要在 10/15 ~ 12/7之间申请,而且每年有很多次机会更改计划。

其它文章

我们以前详细总结了关于医疗保险和Medicare的文章,文章的链接参见下面

我们有一个红蓝卡 Medicare 和医保的微信群,集中为大家提供联邦红蓝卡 Medicare 和医保服务,也包括奥巴马医保 Obamacare, 牙科眼科等等。大家如果有常见的问题可以在群里交流。感兴趣的朋友可以扫码加入 (条码有效期到 10/23/2021)。

当然,无论您做出什么决定,选择一个靠谱可信的医保顾问尤其重要。我们 Pan’s Financial Inc 会根据你的个人状况,帮你找出一个最适合你的方案。

Pan’s Financial Inc 涵盖联邦医疗保险 (Medicare 红蓝卡)、奥巴马医疗保健 (Obamacare,Affordable Care)、投资保险、生前福利保险、长期护理计划、退休计划规划、中短期投资、教育基金规划、税务规划、以及遗产传承、社安金咨询等等。一个家庭的财务规划,不是单一的一个投资,或者保险,或者税务的问题,而是一系列问题的综合考虑。我们的宗旨是:根据大家的需要,量身定做,提供全方位的理财规划!如果需要帮助,请联系我们: 

Hongyan Pan (734-386-9145), 

Chuanbing Rong (682-433-6055)。

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