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Roth IRA 必须等 5 年才能拿走没有罚款吗?

ROTH IRA有5年规则吗? 有人说 Roth 必须等 5 年,有人说不用等,到底是谁对谁错呢?😕

其实他们都对了一半!😁😁

Roth IRA 是有 5 年的规则的,这个不是空穴来风,要不然为啥不说 10 年, 不说 3 年或者 7 年呢?🤭

那么这个 5 年的规则是怎么回事呢?您知道是怎么运作的吗?

首先我们需要了解,Roth IRA 分三种

1、Contributed Roth IRA,

2、Converted Roth IRA

3、Rollover Roth IRA From Roth 401K/403B 等等。

这三种不同的 Roth IRA 的 5 年规则是不同的!

Contributd Roth IRA

我们先讨论 Contributed Roth IRA。Contributed Roth IRA本金部分没有5年规则的,也就是说如果你符合存放 Roth IRA的要求,即使你上个月放进去了 Roth IRA,这个月发现想用了,是可以把本金部分拿出来用的,没有税,也没有罚款。

但是如果你放进去的 Roth IRA 有增长,那么这个增长部分就要受 5 年规则的限制了,比如说,这个增长是 $1,000,你想把这个 $1,000 拿出来,就可能涉及到税,还有罚款,具体要看你放进去多久,还有你的年龄了。我们来举几个例子看看。

例 1

  • 李先生 55 岁第一次开设 Roth IRA 账户,连续 3 年共放了 $10,000,58 岁时,有 $15,000 在 Roth IRA账户里面,其中 $5,000 是增长。本金 $10,000 可以随时可以拿走,没有税,没有罚款。

  • 利息 $5,000 块钱的增长有 10% 罚款,还需缴纳收入税。

  • 如果李先生 59 岁半拿,还是不到 5 年,所以利息有 10% 罚款。但是,因为到了 59 岁半,所以没有收入税。

  • 如果 60 岁拿,利息本金都不需要交税,也没有罚款。

例 2

  • 王先生 60 岁, 第一次开设 Roth。

  • 本金随时可以拿。

  • 65 岁之前拿增长部分都是有10%罚款,但是不交税。

  • 65 岁之后拿增长部分没有罚款,也没有收入税。

例 3

  • 20 岁年轻人,符合放 Roth IRA 的条件,所以开设了一个 Roth 账号,并存放了钱。

  • 那么本金任何时候都可以拿走。

  • 但是如果想要拿利息,又不交税和没有罚款,没有特殊情况下,必须等到 59 岁半。

5 年 Rule 时间从什么时候开始计算?

  • 比如 2023 年 3 月 30 号,存进去了 2022 年的 Roth IRA Contribution $6,000 块钱,那么这个日期是从2023年3月30号开始算吗?

  • 不是的!!!

  • 而应该是从 2022 年的 1 月 1 号开始算。因为我放的是2022年的Roth IRA,所以要从 2022 年的第一天开始算。而不是从我存钱进去的那一天开始。

  • 到了 2027 年的 1 月 1 号,你的 Roth 就满了 5 年的。

  • 如果那时候你也满了 59 岁半,那么拿利息和本金都不交税,也不交罚款。

  • 但是如果不满 59 岁半,那么利息部分是有收入税还有罚款的。

总结一下,Contributed Roth IRA 的本金可以随时拿走,没有税和罚款的问题。

但是要想拿 Contributed Roth IRA 里面的利息,想要不交税和罚款,必须满足两个条件,二者缺一不可

1、59 岁半。

2、Roth 账号开设满 5 年。

“潘老师小课堂” Youtube 频道

第74期:Roth IRA的5年规则的真相,从哪天开始算5年?本金、利息什么时候拿没有税和罚款?需要等五年吗?Roth IRA真的免税吗?

https://youtu.be/ZvoB7hOcjZY

第73期:四重省税工具HSA怎么投资,可以带走并继承吗?IRA可以转成HSA,如果用在不合格医疗上,有20%罚款,其他重要注意事项

https://youtu.be/fS275Kjg7oo

第72期:永不交税、四重省税功能的工具您有吗?省双重税,三重税的是哪些?401k,IRA,Roth?HSA是什么?健康储蓄账户,为什么值得拥有,有哪些限制和条件,HDHP 计划是什么保险计划

https://youtu.be/1I9cZ9qpxZg

第71期:如何省税,W2员工与1099自雇主如何最优省税?除了401k,403b,IRA之外,还有哪些省税工具,到底能省多少税?

https://youtu.be/p2DrOop0sBs

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