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万税、万税、万万税—如何省税呢?

今年,老大第一次打工,挣了点大钱(她认为的大钱哈,穷人家的孩子,从来没拿过三位数的)。

说起老大打工,首先还得感谢几位朋友。一个朋友告诉我,她家同龄的孩子去一家快餐店打工了,干得还不错,让我去给老大申请,也去锻炼锻炼。咋申请?网上申请就可以。我早就羡慕人家的孩子早早的都去干活挣生活费,挣钱给爹妈买生日礼物圣诞礼物,我家的能给我个空气!空气!!于是乎,一刻不耽误,赶紧上网去申请!申请完,立马感觉各种礼物在我眼前飘呀飘,我都拿不过来了!美的我都快笑出声来!哈哈哈!




但是过了一周,没有消息,又是一周还没有消息!完蛋了,估计没戏了,一是没有经验,二是每周能做的时间又不多,估计 by pass 了!我家老大很能干的呀,怎么会没有戏呢?!

眼前飘的礼物哗啦一下都不见了,哇,我心拔凉拔凉的!就在我伤心绝望的时候,跟另一个朋友聊天,她说他家孩子暑假打了两份工,一份在学校管理电脑,另一个在快餐店做,我赶紧问快餐店需要人不?人家回复是非常缺。那赶紧给我推荐一下。于是乎,就有了下一个申请,加上朋友的孩子在店里的 credit 非常好,所以,我家老大就顺利的有了两次面试之后,马上就开工啦。

看到没?在美国,好的 connection 非常重要,不管在哪儿,不管你多能干,光说没有用,关键时候有人推荐一下,你才有面试的机会,那时候才能发挥你能干的潜质!上次校友会时,前辈们也说过,有人推荐,不一定能成,但是给了你一个面试的机会,剩下的还得靠自己。但这个面试机会非常重要。所以,找工作的朋友,记得问问认识的人,是不是可以帮你推荐一下。事实也证明,老大工作时,大家都非常满意。而且对于学生来说,灵活性也很大,只要有学校的任务,随时可以调整时间。另外这个简短的工作经历,也让她逐渐锻炼了她与人相处的能力,建立了下一次找工作的资本,也给了她一些想买就买的自由度。也给了我索要礼物的借口,哈哈,这个最重要。

说了半天,跟税有啥关系?嗯,下一个我们来谈谈跟税的关系。老大7月底上了两个半天,发了一百多块钱,但是扣了税了,她很郁闷,问我,妈妈,不是说小孩挣钱不扣税的吗?

谁告诉你不扣税的?

我朋友告诉我的。

你朋友懂税吗?肯定不懂吧!记住了,只要挣钱,就要交税,只是交多交少的问题。你挣得不多,所以呢,交的税也不会太高。

她似懂非懂,但心不甘情不愿的点了点头。

前两天,发了第二次工资,拿到了工资单。我去接她,一上车就跟我唠叨,妈妈,我本 来应该发780多的,但是扣了税之后,就只有550多了,剩下的都扣税了!

$780多到$550多,扣了$230的税,30%的税率了,那这税率也是相当高呀,不太可能啊。难道是15.3%的FICA和10%的联邦税还有4.25%州税?也不对呀,你是雇员,只有7.65%的FICA税呀,你确认?

是啊,真的,扣了二百多块。

嗯,回家我看看你的工资单。按说不会那么多的,肯定哪儿出了问题。



回家后,给了我工资单,一看。哈哈哈,这里确实有个$782的,但是那是YTD的总数,也就是包括了上一次的那一部分工资,而这一期的呢,是$646,扣了$93的税,税率大概15%,这个是正常的。

什么是YTD?

到目前为止,你今年一共挣了多少钱,Gross Income,是总和,不是一个period的工资。

那我这一期(半个月)挣了多少钱?

Amount或者Taxable那一列就是你这一期的收入。

喔,我明白了,吓我一跳,我以为这一下子扣了二百多块的税呢!那爸爸的工资也会扣这么多税吗?

哈哈哈,当然,比这个还要多得多,如果妈妈不工作,在你现有税的基础上再加20%,但是现在妈妈开了公司,而且运营得很好,所以要在你这个基础上大约加35%!

老大惊得目瞪口呆,自己算着自己那点钱,再加35%是多少?

还得扣二百多?那我挣6百多,扣完只有三百了?

是的。

太吓人了,妈妈,怎么会只剩一半了呢?

是呀,税就是这样啊,挣得多,交得就多。你想少交税吗?

想啊想啊,有什么办法才能少交税呢?

当然有办法啦,只不过拿W-2的人,比如像你,明年年初时,快餐店会给你一个W-2的表格,让你去报税,如果你真能挣很多钱的话,你省税的空间也是很有限的。但是像妈妈这样的话,因为自己是老板,不管大老板还是小老板,只要是国税局认可的老板,就都会有很多的机会省税。今年妈妈就会做一些规划,那一部分省的税都可以超过50%,你觉得怎么样?

真的?怎么能省这么多呢?

来来来,我跟你一起看看你的这个工资单的各项都代表什么?

第一行:Medicare tax,你是employee,雇员,所以1.45%,如果像妈妈是自雇,那就是 2.9%

第二行:OASDI,实际上就是社安税,你是6.2%,妈妈是12.4%,很不公平哈,是不是?

是啊,为啥呢?是你自己改的这个税率吗?

我闲的?给自己加税?当然不是,是国税局要求的,我怎么会随便改高呢?我希望都不付才好呢!其实你的也是有的,只不过是你工作的快餐店帮你付了另外一半而已。

第三行:Federal Income Tax,这就是大家总想省的那一部分,从10%-37%,因为你收入太低,会有一些exemption,所以低于10%,如果爸爸妈妈不做任何规划,那就可能是37%,当然不是所有的都是37%,美国的税率是台阶式的,超过一个台阶的就是高一级的税率,低于那个台阶的就按低一级税率来算。但是妈妈会做个非常好的规划,会把税率降下来。

第四行:Michigan State Tax,4.25%,密歇根的州税是flat rate,不变,所有人都一样。

其实还有第五行,不过,你这里没有,但是妈妈那里有,是什么呢?是additional Medicare tax,就是俗称的奥巴马税,这是针对收入比较高的人来算的,像夫妻联合报税(MFJ)超过 25万就要加这个税了。

你算一下,妈妈交税最多的那一部分收入的税率是多少?

已经超过一半了,怎么那么多?!

2.9%+12.4%+37%+4.25%+0.9%=57.45%

老大已经目瞪口呆了!

那是什么意思呢,如果我有$1,000的收入,交完税拿到手里的有多少呢?$425.5!如果是10万呢?拿到手就只有$4.255万,丢了一大半,还不够给你俩交学费的,是吧!而且能有十万收入的人还不是那么多,你想想你俩浪费了多少钱?!而你交给国税局这么多钱,国税局会给你一个奖牌不?不会的!那咋办?我要不要拿这收入?要不要先把这钱放在其他地方,先 不拿,等将来拿的时候,只交30%或更低的税?你觉得好不好?

那当然好啦!你怎么知道将来拿的时候是30%呢?


Good question!我们来看看过去的税率走势图。首先,这个图只是联邦税喔,是你工资单里面的第三行而已,其他不在这里。另外这个图不代表未来,但是你可以看到趋势。红色的是税率,灰色的是美国债务,债务靠什么来还?收税,现在债务这么高,税率很可能会走高,对不对?但是即使再高,但税率也是台阶式的,会从0税率慢慢往上升,当然同样的收入的话,将来的税率很有可能比现在高。


如果你现在只能省22%的税,对将来未必会有好处,但是如果你能省50%的税,将来的平均税率会不会就在30%呢?完全有可能是吧!那我需要死劲往里面放钱吗?那要看具体情况,有的人可以放更多,有的人则不可以,国税局可不是吃素的。所以呢,另一个重点就是, 你现在省的税值不值得?同时,你也要考虑一部分免税收入,是吧!比如那时候需要20万, 10万从交税的里面出,10万从不交税的里面出,那你的税率就更低了,甚至低于20%呢!


老大一脸茫然,估计被我说晕了。晕了也正常嘛!第一次正面接触税务!早点了解还是有用的,哪怕是天书,至少心中有个印象将来也容易解开!

那怎么省税呢?

领导在旁边插嘴了,帮老大想,估计她已经懵了。

省税的工具有很多,每个人能用的不同。比如拿W-2的,可以放401k,或者IRA,这些要根据收入和公司来定,如果放了401(k)或IRA,可以省的税就是第三行第四行的联邦税和州税,一般情况下,大多数中产阶级在26.5-28.5%之间,其他的税就省不了多少了,高收入的可能可以省到41.25%。但是,不是所有的收入都可以放进这个账户里面省税的,一个人的401(k)最多可以放$19,500($6,500 catch up),放的也很有限是吧。这是国税局的规定。爸 爸妈妈现在可以放3份$19,500,因为有3个W-2,但是我们又是business owner,所以还有其 他的更好的规划可以做,比如business expense可以抵扣税,还可以放SEP IRA,SIMPLE IRA等等,但这些能放的还是很有限,我还有更好的计划甚至可以放$10w+,20w+,而且这个省的税率可就不是跟你说的只有联邦税和州税喔,而是所有的税都包括,也就是省了差不多 57%的税。这才是所谓的真正意义上的税务规划,而不是报税时怎么省税那么简单。

如果你不做好规划,再好的会计师都帮不了你。只有规划好,才能做到真正的省税!这 就是妈妈爸爸现在做的事情中的一部分。

但有多少人懂呢?很少,但是很多人以为懂!打个不恰当的比喻,瞎子摸象的故事听说过吧?其实我们都不是瞎子,但是却经常做着类似的事情,更可笑的是,有些人还特别自以为是,经常用自己片面的观点去教育别人。我们真的需要睁开眼睛来看看大象究竟是什么样的。但是,关键的问题在于,并不是每个人都有这个能力睁开眼睛。我们要做的就是让大家试着把眼睛打开,只有了解了全貌,才能做出正确的判断和决策!

妈妈已经答应了好多朋友,九月底要给大家做一个省税规划的讲座,告诉大家究竟怎么规划才能省税!

关键的是规划!省税则是一个水到渠成的结果而已。

想了解怎么规划才能省税的可以跟我提前报名哈!

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