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长期护理税究竟是什么?Long-Term Care Payroll Tax

已更新:2021年8月27日

最近很多朋友在向我咨询长期护理税的问题,为啥呢?因为万万税的美国又出台了一个新税种,华州长期护理税。这又是哪门子歪风呢?会刮到哪儿呢?那我们还是先从什么是长期护理(Long Term Care,LTC)说起。

长期护理,顾名思义,就是使用时间比较长的,一般超过三个月以上的看护。我们每个人日常生活中都有六项基本生活职能要完成:吃饭,穿衣,沐浴,如厕,行动,自制,如果其中任何两项不能自己独立完成,需要有人帮忙的话,那就是 Qualify 合格 LTC 了。另外还有,如果有老年痴呆 Alzheimer,仅此一项,就达到了LTC的要求了。

具体大家可以参考一下下面的网站【网站: https://acl.gov/ltc】,也可看一看我们以前写的公众号文章【长期护理和大病保险】。

LTC 的使用几率非常大,随着老龄化和高龄化的严重加剧,长期护理的需求是日益增加,65 岁以上的人有70%的几率用到,平均需要 3-5 年的时间,其费用是相当的高。


且这些钱是普通医疗保险不赔付的,Medicare 只 cover 头 100 天的部分费用,剩下的都要靠自己的积蓄了,只有当我们把钱都用光光的时候,Medicaid 才有可能来 cover。而政府的资金又严重短缺,那怎么办?只好从老百姓身上打主意了!首先华盛顿州就首当其冲,近日签署了一条法案:Long Term Care Trust Act,成为全美第一个强制购买长期护理保险的州。这样可以在一定程度上帮助老年人安度晚年。接下来会有其他州效仿吗?这种可能性应该是蛮高的。

华盛顿州的这条法案规定,只要你在华州有 W2 收入,从 2022 年 1 月 1 日起,公司就会直接从工资里预扣 0.58% 的长期护理税。一旦实施,这个税就会一直从你的paycheck里自动扣除。而且没有上限,以后随着通货膨胀的增长还有可能增加。那你能拿到多少的福利呢?只有 $36,500 for life time,一辈子最多总共可以拿 $36,500。我们看了上面的图后, 也知道这 $36,500 显然是远远不够的。这样的话,对于年轻一些,尤其是收入高的人群来说,显然是不划算的,因为自己交的钱就超过了这个 benefit。起征这个税,本质其实就是中高收入者为低收入群体护理费用买单。

下面这个图中的数字是不同收入和年龄的人群到 67 岁时候总共交的长期护理税,其中绿色表示自己所交的税低于能够拿到的 LTC benefit,而红色则表示自己所交的税高于最多能拿到的 LTC benefit,而且这个还是没有算通货膨胀的,没有算收入增长的。如果你的收入在增长,那么你付的税就会更多。

那我们付了这个税,是不是就一定能拿到这个 benefit 呢?那不一定喔。拿到这个 benefit 是有条件的:

  1. 年满 18 周岁。

  2. 每年工作至少 500 个小时。

  3. 过去六年至少有三年交过长期护理税,或者缴纳过 10 年长期护理税而且其中五年必须是连续的。

  4. 最多的 benefit 是 $36,500,跟缴了多少税没有关系。并且,如果离开华州 5 年以上,就失去了领取长期护理的权利,也不会退还所缴的税金。

  5. 十项活动中至少有三项需要他人协助,包括:药物管理、个人卫生、饮食、上厕所、认知障碍、移动、身体护理、洗澡、行动和穿衣。这与我们平时说的六项日常生活职能中两项需要他人协助是有差别的。

想看原始文件的朋友可以参考下图。

咱们先不说我们能不能领到这个长期护理金,即使领到了,这点钱对于护理来说也是杯水车薪,远远不能满足我们的需求,我们也不可能为了这点钱将自己强行留在华州,对吧。

虽然这个法案对高收入的,尤其是年轻的群体相当不友好,但是给大家留了余地,给大 家足够的时间去做规划。因为华州同时通过了另外一项法案,阐述了如何可以豁免这0.58%的税。文中提到,大家可以在 2021 年10月1日至2022年12月31日期间向华州的就业保障部 (Employment Security Department, ESD) 提出申请豁免。而且只有这段时间可以申请永久豁 免,豁免批准后的下一个季度第一天生效。豁免生效后不用缴这 0.58% 的长期护理税,但是生效前缴的税是不会退还的。

那么我们如何才能豁免长期护理税呢?如果你不想 2022 年的薪资税多扣 0.58%,4 月 14 日通过的最终版本 Bill as Passed Legislature 规定,你必须在 2021 年 11 月 1 日之前已经拥有符合要求的长期护理保险(qualified long term care insurance), 也就是你如果现在没有自己长期护理险,必须现在开始购买,而且在 11/1 日之前要生效。同时你需要向 ESD 申请豁免,也有责任向你的雇主或未来雇主提供书面通知。

下面是给大家的建议,供大家参考:

  • 我们以前做过很多次的长期护理讲座,相信大家已经知道长期护理保护的重要性和大概率,如果你本来就计划想买的,不妨抓紧时间,毕竟晚买不如早买。

  • 长期护理险的种类以及提供长期护理险的保险公司较多,建议你找我们咨询或有经验的代理咨询。

  • 建议参考我们以前的公众号文章。

  • 长期护理用到的几率非常大,华州长期护理给了我们一个sign,我们需要好好规划一下。

  • 如果你收入很高又比较年轻,将来打算离开华州或者回国退休,那建议立刻买。

  • 如果收入不高,年纪比较大了,就打算在华州养老,那就认了吧,毕竟整体缴的税也不算太高。

如果现在还在犹豫的朋友要抓紧了,再拖下去肯定来不及了,现在好几个保险公司的申请递得满满的了,审批速度是相当得慢了。LTC 的申请需要 2-3 个月才能完成,究竟哪一种可以满足华州长期护理税的要求,请和我们专业的保险经纪或财务顾问咨询。

希望所有朋友都能早点做好退休规划,做好长期护理安排!有一个安心幸福的未来!


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