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数字游戏 (上)

已更新:2021年8月27日

今天带大家玩个简单的数字游戏。


经常有人问我,你是做退休,做投资理财的,你告诉我,我退休多少钱够用?


老实说,这个问题我真的回答不上来,我只能说看情况而定。

这取决于你的钱放哪里?取决于你哪一年退休?


有人说,我就买标普500,你看最近十年长得多好啊!是啊,历史上最大的牛市呢。这几个月的先不要看哈, 大家从2018往回推20年,自己算一下,其实它的平均回报只有3.78%,跌掉眼镜吧!是的,只有3.78%。要不,您自己算算看!Buy & Hold 未必是个好主意!既然如此,我是不是要经常做trading呢?嗯,好主意!但是98%的人炒股是赶不上大盘,你看我们有可能是那2%吗?

那我们还是拿大盘说话吧。

假如我65岁,攒了200万,准备退休了,200万,已经非常多了,很多人并没有这200万呢!如果我退休,恰好在1999年,假如我不花一分钱,2018年有419.9万,一大笔钱。但是如果我要花钱(#1),每年10万,3%的通货膨胀,很不幸,当我80岁的时候,200万已经被我花光光了。咋办?我不能80岁再去工作吧!这就碰到了人生最悲哀的事情,人在,钱没了

假设1999年退休,市场不是这个情况,我只是把数字往后挪了一下,把2003年的回报放前面(#2),换了个位置,这样我活到84岁,里面还有97万,哇,估计再过几年也够用,但究竟够不够我用呢?还真不知道。


如果我再换一个,把2002年的回报放前面(#3),数字是一样的,注意,退休时间就差一年,但是84岁的时候,钱也木有了


再看看下一个,用平均回报率3.78%算的,最后那个灰色的,就是用平均回报率算出来的,84岁时还剩28万多点。


第四张图可以很清晰的看到,不同的scenario,你的钱能持续多久!

有人总是拿平均回报率说事,其实上面说到的几种情况的平均回报率都一样,你想要哪种情况呢?看着过去,你我都知道想要哪个,但是看着将来,我们到底在哪儿呢?不知道!因为没有指南针、没有水晶球。



谈平均回报率,如果你不花钱,先涨后跌,先跌后涨,随便咋换,反正是个乘法交换,都一样,但是当你要花钱的时候,那就大大的不同了。您自己算算看。 问题是我们可以不花钱吗?这也要看情况。如果是401k、IRA的话,对不起,不花钱,该取不取,72岁可能有50%的罚款!



那咋办?有点迷糊?其实也不难,我们每个人都是某个方面的专家,但是管理钱财却未必。风险控制,绝大多数退休年金可以做到,人只要在,就会有源源不断的收入进来,是不是可以考虑配置一些呢?

我先生的一个年金刚刚到结算期,现金回报只有百分之三点多,看起来不咋样哈;但是你再看看大盘,与一年前比,同期跌幅超过了4%,这还是最近市场反弹了,要不然更惨!这样一比,是不是感觉好多了?而且,这个增长只是现金值,退休年金值加头一年bonus可是涨了将近30%!而且市场再怎么跌跟他没关系,因为有保本锁利。

另外一个案例,我们去年年初给一个朋友做的年金,现金值涨了超过10%,年金值达到40%以上,关键是市场跌40%跟他也没有关系,您感觉怎么样?



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