今天带大家玩个简单的数字游戏。
经常有人问我，你是做退休，做投资理财的，你告诉我，我退休多少钱够用？
老实说，这个问题我真的回答不上来，我只能说看情况而定。
这取决于你的钱放哪里？取决于你哪一年退休？
有人说，我就买标普500，你看最近十年长得多好啊！是啊，历史上最大的牛市呢。这几个月的先不要看哈, 大家从2018往回推20年，自己算一下，其实它的平均回报只有3.78%，跌掉眼镜吧！是的，只有3.78%。要不，您自己算算看！Buy & Hold 未必是个好主意！既然如此，我是不是要经常做trading呢？嗯，好主意！但是98%的人炒股是赶不上大盘，你看我们有可能是那2%吗？
那我们还是拿大盘说话吧。
假如我65岁，攒了200万，准备退休了，200万，已经非常多了，很多人并没有这200万呢！如果我退休，恰好在1999年，假如我不花一分钱，2018年有419.9万，一大笔钱。但是如果我要花钱（#1），每年10万，3%的通货膨胀，很不幸，当我80岁的时候，200万已经被我花光光了。咋办？我不能80岁再去工作吧！这就碰到了人生最悲哀的事情，人在，钱没了
假设1999年退休，市场不是这个情况，我只是把数字往后挪了一下，把2003年的回报放前面（#2），换了个位置，这样我活到84岁，里面还有97万，哇，估计再过几年也够用，但究竟够不够我用呢？还真不知道。
如果我再换一个，把2002年的回报放前面（#3），数字是一样的，注意，退休时间就差一年，但是84岁的时候，钱也木有了
再看看下一个，用平均回报率3.78%算的，最后那个灰色的，就是用平均回报率算出来的，84岁时还剩28万多点。
第四张图可以很清晰的看到，不同的scenario，你的钱能持续多久！
有人总是拿平均回报率说事，其实上面说到的几种情况的平均回报率都一样，你想要哪种情况呢？看着过去，你我都知道想要哪个，但是看着将来，我们到底在哪儿呢？不知道！因为没有指南针、没有水晶球。
谈平均回报率，如果你不花钱，先涨后跌，先跌后涨，随便咋换，反正是个乘法交换，都一样，但是当你要花钱的时候，那就大大的不同了。您自己算算看。 问题是我们可以不花钱吗？这也要看情况。如果是401k、IRA的话，对不起，不花钱，该取不取，72岁可能有50%的罚款！
那咋办？有点迷糊？其实也不难，我们每个人都是某个方面的专家，但是管理钱财却未必。风险控制，绝大多数退休年金可以做到，人只要在，就会有源源不断的收入进来，是不是可以考虑配置一些呢？
我先生的一个年金刚刚到结算期，现金回报只有百分之三点多，看起来不咋样哈；但是你再看看大盘，与一年前比，同期跌幅超过了4%，这还是最近市场反弹了，要不然更惨！这样一比，是不是感觉好多了？而且，这个增长只是现金值，退休年金值加头一年bonus可是涨了将近30%！而且市场再怎么跌跟他没关系，因为有保本锁利。
另外一个案例，我们去年年初给一个朋友做的年金，现金值涨了超过10%，年金值达到40%以上，关键是市场跌40%跟他也没有关系，您感觉怎么样？
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