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Medicare简要介绍 及 Enrollment

已更新:2021年8月27日

又是一年秋来到,

密州秋叶金灿灿!

秋天是黄金季节,也是我们为明年做准备的时节。公司上班的人要开始选择明年医疗保险,Self-business owner得考虑Marketplace的医疗保险,65岁以下的个人需要考虑购买个人医疗保险或者Obamacare (11/1~12/15),而65岁以上、退休了的朋友更应该注意马上开始的Medicare Enrollment了 (10/15~12/7)。

最近有几位67岁的朋友跟我们咨询Medicare联邦医疗保险,当得知如果没有及时登记注册Medicare,可能会有终身罚款的时候,非常懊悔,一直说:“没有人跟我提到不注册Medicare会有罚款的事情啊!”。是的,不会有人有责任一直提醒我们的,我们需要自己了解这方面知识。

所以我们前一段时间总结出了四篇关于医疗保险和Medicare的文章,受到大家的好评。文章的链接如下:

但是因为今年Medicare Open Enrollment Period已迫在眉睫(10/15~12/7),让大家仔细去研读这四篇文章恐怕也要花不少时间,所以我们对前面的四篇文章做一个简单的总结,好让大家更容易理解Medicare的注意事项。

如果您需要我们帮你review去年的Medicare,或者改换明年的计划,或者登记新的Medicare保险,或者申请Obamacare/Marketplace医疗保险,请联系我们,我们的咨询服务都是免费的。


 

Medicare各部分概要

所有的医疗保险都可以从五个方面去考虑:门诊,检查,药费,住院以及护理,Medicare也不例外。Medicare主要包括四部分:Part A, Part B, Part C (or Medigap), 以及Part D。其中Part A和Part B合起来也叫Original Medicare。

Part A是住院保险(Hospital Insurance) ,它会为受保人支付大部分的住院费用,但病人也需要自付一部分费用。它主要包括的内容有:

  • 住院护理(Inpatient Hospital Care),

  • 专业护理(Inpatient Skilled Nursing Facility Care, SNF Care),

  • 家庭康复护理(Home Health Care),

  • 临终关怀(Hospice Care)等。

Part B是医疗保险(Medical Insurance) ,它可以为受保人报销以下一些医疗费用(但是Part B 保险通常只能报销80%左右的费用,其余20%需要自己出):

  • 门诊医疗,

  • 其他医护专业人员的服务,

  • 各种预防医疗(如年度体检、打疫苗、疾病普查等),

  • 辅助医疗器械如轮椅等的医疗费用。

因为Part A和Part B都有自己的Deductible,copayment或coinsurance,而且Part B的coinsurance还没有最大自付额(out of pocket limit),这样一旦受保人生病比较严重,就有可能会面临需要支付不能承受的医疗费用,因此就需要Part C或者Medigap这样的额外保护。

Medigap 也叫Medicare Supplement Plan。它是由联邦和州政府监管的私营医疗保险公司运营,用来支付Original Medicare之外的Coinsurance, Copayments, or Deductibles等等。它有10 种标准化的计划,以字母A~N命名,不同字母代表不同的计划。下图给出了这10个计划承保的内容。

Medigap需要注意的事项有:

  • 即使是不同保险公司提供的计划,只要是相同的plan,他们提供福利就是一样的。

  • Medigap不是强制性的,需不需要完全取决于您的需求。

  • Medigap不包括Part D, 也就是Prescription Drug Pla ,您需要考虑单独购买Part D。

  • Medigap不同计划保费不一样,通常Coverage越多,保费越贵。 比如,Plan A和Plan K相对较便宜,Plan D和Plan G相对较贵。

Part C也叫Medicare Advantage或叫MA,是不同于Medigap,但是目的跟Medigap差不多,也就是帮助支付Original Medicare (Part A和Part B)之外的医疗费用。

跟Medigap相比,MA的独特之处是

  • 你可以选择”Build-in”的Part D,也就是Prescription Drug Coverage (MA-PD)。

  • Part C的设计非常灵活,每个计划都不一样,因此Part C的可选择性非常大,根据您的居住,可能有10、20种或更多不同的计划。

  • 您的Part A和Part B由Part C的公司统一管理,而不再是Original Medicare。 但是联邦监管系统要求Part C计划的医生、医院收费不能比Original Medicare高,保险覆盖范围不能比Original Medicare差。

  • 因为PartC产品设计灵活,所以很多计划可以做到“0”保费。 但是即使这样的“0”保费,也会提供所有Part A&B的福利,还会提供outof pocket limit,这样与Original Medicare相比,至少提供了风险控制。

  • Part C计划还提供很多其它福利,比如: 针灸和脊椎护理,牙科,视力,听力,足部护理,看医生的交通费,Fitness,24/7 Nursing Line,Over-the-CounterItems,Personal Emergency Response System,VirtualDoctor Visits等等。

  • Part C计划一般都在一个限定地区的网络系统(Network)内,所以你会经常听到HMO,HMO-POS,PPO。 它的运作方式与我们在公司工作的医疗保险非常相似。

  • 但是需要注意的是,您必须有了Part A和Part B后才能有资格购买Part C计划。

下图总结了Medigap和Part C的区别。Medigap和Part C各有千秋,每个公司的设计的计划也丰富多彩,究竟哪一款更适合您,还得具体情况具体分析。

Part D是处方药物计划,Medicare Prescription Drug Plan。它是政府补贴的药物福利计划,当然参加计划的受保人需要支付额外的保险费。Part D 计划是由私人保险公司运营,需遵守 Medicare 的相关要求。Part D 虽然不是强制购买的,但是如果您在应该购买的时候没有购买,以后再需要的时候可能会有Penalty罚款的。此外如果您选择了Part C医疗保险,你可以考虑Build-in的Part D,也就是MA-PD计划。

 

Medicare各部分的费用

很多人有误解,以为Medicare是免费的。其实对绝大多人来说,免费的是Part A的保费,Part B和Part D以及Medigap都是要交保费的。Part C 有可能是零保费,但是很多较好的计划也不是免费的。同时,不管是Part A, B, C, D还是Medigap,都应该关注他们的Deductible, Copayment/Coinsurance以及Out of Pocket Limit的。

Medicare各部分的费用简单总结可以参考下图。

 

Medicare登记时间

Medicare的登记注册时间比较复杂,有:

  • Initial Enrollment Period (IEP) 初始注册时间。

  • General Enrollment Period (GEP) 普通注册时间。

  • Special Enrollment Period (SEP) 特殊注册时间。

  • Open Enrollment Period (OEP) 开放注册时间。

  • 5-star Enrollment Period五星注册时间。

详细的Medicare登记注册时间可以参考以前的文章【Medicare – 3 (Enrollment, Enrollment Periods & Penalty)】。这里主要重复两个重要的时间。

IEP,Initial Enrollment Period,顾名思义,就是您的第一次机会来注册Medicare。如果您以前没有Medicare,IEP总共持续七个月,从您满65周岁的前三个月前开始,到周岁的三个月后结束,见下图。

OEP,Open Enrollment Period。如果你已经有Medicare了,但是您想更换不同的保险,您可以通过年度 OEP期间来更换。OEP 从每年10/15开始,12/7结束,共7周,见下图。在这期间你也可以切换Part C或Medigap 以及Part D。OEP有时候也叫AEP(Annual Election Period) 。

 

Medicare可能面临的罚款

如果错过Medicare的登记注册时间,可能会面临罚款问题,而且这些罚款有的是终身的,所以大家一定要注意不要错过一些重要的时间。

  • Part A:如果符合免费Part A,没有罚款问题;如果有SEP,也没有罚款问题。但是其他情况下,如果你符合条件但是没有注册,每晚12个月,Premium增加10%;多付的这部分时间是你推迟购买Part A的年份的两倍,好在不是终身Penalty。

  • Part B:如果您有SEP,没有罚款问题。但是如果你符合条件,但是没有注册,每晚12个月,保费增加10%,罚款是终身的。还要注意的是,如果你停掉Part B,也有可能导致随后的罚款。

  • Part D:如果您符合条件但是没有注册,每晚1个月,保费增加1%,增加的比例以National base beneficiary premium为基准(2020年是$32.74,每年会随通货膨胀增长),罚款是终身的。

 

正如我们提到的,Medicare非常复杂,您需要找一位专业的Agent帮您从众多的计划中找到合适您的计划。如果您有需求,请联系我们,我们的咨询服务都是免费的。

潘红艳:734-386-9145

荣传兵:682-433-6055


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