为什么还需要Medigap或Medicare Advantage?
上期的结束语已经说过，即使大多数人的Part A的Premium是免费的，2020年Part B一年的保费也只有$1,735，Part D的Premium看上去也不多。但是PartA/B/D都有自己的Deductible, Copayment, Coinsurance，尤其是Part A和Part B还没有Out-of-Pocket Limit，也就是说，上限可能Sky High。我们如果健健康康，不怎么看病，一年的自付额可能还能承受。但是当我们年龄大了，生病的概率只会更大不会更小，同时生病的严重程度也会更大，这么来说仅仅Part A/B/D很有可能是不够的，尤其是真要有重疾大病住院，自己需要额外支付的钱可能会失控的。关于Part A/B/D的细节，请参考【Medicare – 1 (Part A, Part B and Part D)】。
Engineer看的就是数据，光说没用。😊
下面的统计是基于2016年CMS、而且拥有传统Medicare Part A和Part B的大数据，总共统计有32,746,000人，应该有说服力。即使拥有Part A和Part B，平均自掏腰包的支出是$5,460，其中一半以上 (58%) 是用在看病和长期护理 (Long Term Care) 上面，而42%的花费是Medicare保费以及其它保险费上。这平均的$5,460如果按照年龄来区分，就可以看到花销随着年龄的增加开始增长(图1)，注意这是在有保险的情况下需要掏腰包的钱。再来看看图2，显示的是有不同疾病的Medicare受保人的平均年开销，其中Parkinson和Alzheimer的开销最高。如果考虑到这是平均值，再考虑上通货膨胀，肯定有一部分人的开销将是非常高的。
可能有一点跑题了，但是这就是为什么美国人民除了Part A和B，还需要进一步考虑怎么解决基本保险以外的额外保险。其中有两种Medicare计划占据了大部分市场份额(图3) ，一种是Medicare Supplement，也叫Medigap，占20%；另外一种是Medicare Advantage (MA)，也叫Part C，大概占了35%的份额。此外因为人的寿命越来越长，很多人到了退休年龄还在工作，还会有公司的医疗保险，这一部分并不是少数，大概25%。Dual Eligible，也就是同时满足Medicaid 和 Medicare的人，也有相当大的一部分，约18%。还有2%的人认为没必要买其它保险，或者忘了，就只能依靠Original Medicare Part A/B了。
我们接下来看看Medigap和Medicare Advantage的具体细节。
Medicare Supplement Plan (Medigap)
Medigap由联邦政府和州政府允许的私营保险公司来运营，用来帮助Original Medicare之外的Coinsurance, Copayments, 或Deductibles等等。它有 10 种标准化的计划，以字母A~N命名，带有相同字母的计划提供相同的基本福利。但是由于Medigap是各州独立管理的，所有保费可能会不同。此外MN, MA, WI三个州的设计与其它州不一样。
图4给出了这10个计划承保的内容。不同字母代表不同的计划。其中 E, H, I, J等旧的计划已经没有了。计划C & F也开始慢慢消失，目前只针对1/1/2020以前符合要求的人。一般情况Medigap的计划都会包含一些基本的核心福利，其中Plan A 就是最基本最核心的计划，包括：
第61-90天Part A Coinsurance；
第91-150天Part A Lifetime Reserve那部分的Coinsurance；
超出Part A的额外的365天Lifetime Reserve Coverage;
Part A和Part B的3 pints血液；
Part B的20％ Coinsurance。
其它计划包括计划A的所有覆盖范围，再加上一些额外的福利，比如专业护理(SNF)的Coinsurance; Part A的Deductible; Part B不包括的部分费用，以及海外旅行紧急保险。计划K和L的设计与其它计划稍有不同，Plan K 承担Part A&B以外的大部分花销的50%，Plan L 则承担75% 。虽然不是100%的Coverage，但是也别着急，2020的K 和L 计划分别有$5,880 and $2,940的out-of-pocket limits。
Medigap需要注意的事项有：
Medigap只填补Original Medicare Part A 和 Part B不包含的福利，不能用来帮助其它健康保险的自付额，比如 Medicare Advantage, Stand-alone Part D, 公司的保险等。
Medigap不是强制性的，需不需要完全取决于您能不能承受Part A和Part B的Deductibles and Copayments。
您需要考虑单独购买Part D, 也就是Prescription Drug Plan
您还要考虑考虑支付Medigap的Monthly Premium，不同的计划保费不一样。一般情况Coverage越多，保费越贵。比如Plan A和Plan K相对较便宜，Plan D和Plan G相对较贵。
除了图4列出来的福利，不同公司可能还提供一些附加福利，图5总结了一家保险公司的Medigap计划能够给客户提供的保护和附加福利。
Medicare Advantage (Part C)
Medicare Advantage是政府特许的私营医疗保险公司为受保人设计的保险计划，他们都是由Medicare、Federal监管的，所以我们大可放心。Medicare Advantage其实就是Part C, 我更喜欢叫它Medicare Advantage，但是写起来太长，所以我把它缩写成MA，其实保险公司也大多叫它MA。MA的独特之处有：
如果购买MA，你仍然享有Part A & B的所有权力和保护, 但是你的Part A&B福利由MA计划提供，而不是Original Medicare。
你可以选择”Build-in” prescription drug coverage (MA-PD)
Regulation规定MA计划的医生医院收费不能比Original Medicare高，比如化疗、透析、Skilled nursing facility care 等。
CMS建立了一套Star-rating系统，帮助大家比较MA、MA-PD的质量和信誉。评级分为5等，5级最高，1级最低。3是Average。评级系统也促进公司提高服务质量。
MA的设计相当灵活，每个计划都不一定一样，因此它的可选择性非常大，根据你的居住地，可能有 10种、20种或更多不同的计划。
它的运作方式其实与我们在公司工作时候的Group Insurance的运作非常类似。计划都在一个限定的地区的网络系统(Network)内运作，所以你会经常听到HMO, HMO-POS，PPO。关于这些名词参考【Medicare–0 (医疗保险基本知识)】
当然计划不同，费用也会不同，而且还可能相差比较大。你最好多查几个计划比较一下，找到符合自己需求的计划。
Medicare 每个月会向MA公司支付一定的金额 (其实是Medicare给受保人的PartA&B福利) ，客户同时也可能需要向MA 计划交付额外保费，当然保费的多少取决于你选择的服务。
MA计划可以利用Medicare提供给保险公司的资金，灵活设计产品，所以很多MA计划可以做到“0”保费。但是即使这样的“0”保费，也会提供所有Part A&B的福利，还会提供out of pocket limit，这样与Original Medicare相比，至少提供了风险控制。
当然，受保人必须购买了Part A和Part B后才能有资格购买MA计划。注意哈，大家不要把”0”保费跟Part B Premium搞混了，Part B Premium你还是要付的。
MA计划还提供很多其它福利，比如：针灸和脊椎护理，牙科，视力，听力，足部护理，看医生的交通费，Fitness，24/7 Nursing Line，Over-the-Counter Items，Personal Emergency Response System，Virtual Doctor Visits等等。
图6总结了一家保险公司的MA计划能够给客户提供的保护和附加福利。大家可以看大它的覆盖范围还是很广的。
Medigap vs. MA
我们再来对比一下Medigap 和MA 的区别，具体参见图7。
都是由Private公司提供。
Medigap遵从联邦和州的法律，但是由州里进行日常监管；MA则需要联邦Medicare批准。
Medigap不同的计划覆盖范围一目了然；MA更像Pay as You Go，你可以有很多选择。
Medigap Premium通常每年会增加，有时候3%，有时候可能9%，也有可能不变。而MA通常Premium较低，有时候有Zero Premium可选。
Medigap 只要我们不间断的付Premium，就是Guaranteed Renewable；而MA是年度合同，所以每年的合同可能会有变动，当然也很有可能不变。
Medigap的enrollment不受限制，原则上说任何时候都可以，但是计划的变动会有underwriting；MA的申请有限制，必须在规定的时间段申请，但是没有underwriting，申请也非常简单。
Medigap的服务区域不受限制，95%的医生接受Medigap，98%的医院也接受Medigap；MA的服务区域通常是居住地，要求in-network，也可以根据需要选择out-network。总体上MA不如Medigap服务区大。
Medigap 不包括Prescription Drug Plan，需要购买单独的Plan；MA通常有Built-in的Part D，也就是MA-PD。
Medigap和MA都需要您拥有 Part A 和 Part B 才能购买。
结束语
Medigap和MA各有千秋，每个公司设计的计划也丰富多彩，究竟哪一款更适合您，还得具体情况具体分析，这就是为什么需要找一位经验丰富的专业人士来为您提供指南！
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我们下一期会介绍Medicare的登记注册、登记时间，以及注意事项。敬请关注！
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