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高利息时代的红利,您抓住了吗?年金CD 和银行CD, 哪个好?

Updated: Dec 17, 2023


现在联邦各种加息,主要是为了把通货膨胀控制住!现在的通胀已经下降到了约3.1%,那未来加息的可能性有多大呢?正常情况下,再次加息的可能性应该不大了。接下来一年半载,降息的可能性更大了。

目前银行利息达到了过去20来年的最高点了,

很多人就在考虑,我一定要抓住时代的红利,买一些保证的固定的高利息产品✌🏻

这种做法没错!👍🏻

那有哪些是固定的高利息的呢?

大家首先想到的就是银行利息,现在有些小银行的利息达到 5+%,赶紧去把自己暂时不用的钱拿去投资银行利息。

这也没有错。👌🏻

但是银行利息是短期的,一般一两年,时间长的利息就没有那么诱人了。😊

但是有没有其他东西比银行 CD 更好的呢?

当然有,那就是固定利息年金,✌🏻✌🏻

英文:Multi-Year Guaranteed Annuity,

简称 MYGA。

首先要声明:年金都是保险公司的产品,不是银行的产品!

但是它和银行 CD 很像,所以有人称之为 CD 年金,俗称年金 CD。

那么这个年金CD 跟银行 CD 比,究竟有什么相同和不同点呢?究竟存银行 CD 好,还是存年金 CD 好呢?到期后怎么办?有哪些要注意的呢?

我们今天来给大家分析一下,从 10 个不同的侧面给大家详细说明。

01 期限固定

银行 CD

短期,一般 7 个月,13 个月,18个月等等,大都低于 2 年,高于 2 年的利息则较低。

年金 CD

常见的有 3 年 5 年 7 年 10 年等。但利息高的以 5 年 7 年比较常见。

02 利息固定

相同点

不管是年金 CD 还是银行 CD,在合同期内,每年的利息都是固定给的。一旦购买,在整个期限内是不变的,跟市场的好坏完全无关。

不同点

相对来说,年金 CD 的利息高,银行 CD 的利息相对低一些。但是在不同的州,利息可能不同。比如现在有一个年金,在大多数州利息是 6.15%, 复利 5 年 或者 7 年,但是有些州是 6.1%,纽约州就更低了,只有 5.25%,而且要求 $10 万以上。$10 万以下就更低了。

这个高利息截止到 2023 年 11 月 24 日,之后下降到 0.35% 左右。

如果大家感兴趣就要抓紧时间了,可以联系我们。

当然,即使是利息下降一点,中长期的利息还是会比银行CD高。同时,银行CD的利息也会相继下降。

03 费用固定:都是 零 费用

相同点

银行 CD 和 年金 CD 一样,都是完全没有费用的。

不同点

经常有人说听说,年金很贵,有费用不划算。

这种说法比较片面。年金很多种。不同的年金费用不同。

这种年金 CD 是完全没有费用的,和银行 CD 一样。

只有浮动年金,也就是投资在 Mutual Funds 里面的年金,费用通常比较高,指数年金的费用也是很低的或者没有费用。

所以说,年金 CD 给的利息就是您实际拿到的纯利息。

04 利息增长与税务


银行 CD

都是复利增长,但是银行 CD 的利息不管每年是不是结算,当年都是要报税的,不能延税。

年金 CD

年金 CD 的利息只要不取出,就不用付税,可以一直延税。到期后还可以转到其他年金,持续延税,直到取出来用的那天!

05 到期后可以一次性取出吗?

相同点

银行 CD 和年金 CD 到期后,都可以一次性连本带利取出,没有罚款。

年金 CD

但是年金会有 IRS 要求的 59岁半 的要求,即便是现金购买的年金,也要遵循这个 59岁半 的规则,如果低于 59岁半,取出来的利息是有罚款的。

但是年金公司本身不会再有 Surrender Charge了。

06 哪些钱可以购买

银行 CD

银行 CD 通常情况只能用现金购买。

年金 CD

但是年金 CD 不仅可以用银行的现金购买,还可以用401(k),IRA,Roth IRA,403(b) 等等退休账户里面的钱购买,到期后也可以转到您指定的退休账号或其他年金账户里面去。

07 灵活性

相同点

两种 CD 都有一定的期限,不能随便取消合同,否则都有罚款。越早取消罚款越高。

年金 CD

年金 CD 可能有更大灵活性。因为很多年金有 Free Withdraw、免罚条款。如果临时要用钱,有的年金可以取总额的5-10% 或者当年的利息。

这要看具体的年金条款。每一种年金可能有不同的规定。您在购买的时候就要了解清楚。

08 找谁购买

银行 CD

银行 CD 您可以直接去您想要开户的银行购买,或者网上自行购买。

年金 CD

年金 CD 您需要找保险经纪人购买。好的保险公司不直接面向客户,而是通过代理人来购买。但是您不用担心是不是要给代理人支付费用,因为代理人是不收费的。

您拿到的利息是纯利息。代理人的佣金由保险公司额外支付。

09 安全保障性

银行 CD

大家知道银行 CD 有 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) 的保护,年金是不是也有 FDIC 的保护呢?

没有的!年金 CD 没有 FDIC 的保护!

年金 CD

但是年金有再保险公司和 State Guaranty Association,也就是保监局和州担保协会的保护

不同的金融机构,保护机制是不同的。年金是保险公司的产品。只有银行的是 FDIC,投资公司是 SIPC (Securities Investor Protection Corporation),保险公司则由保监局和州担保协会的双重保护。✌🏻✌🏻

10 钱到期后怎么办?

银行 CD

到期后可以取出来,或者重新购买 CD,新的 CD 利息按当时的利息来决定。

年金 CD

年金 CD 到期后有很多选项。

可以一次性取出,交该交的税。如果不想交税,那么可以转到另外一个年金。

如果是 IRA 年金,也可以退回到您指定的 IRA 账户,持续延税,直到开始领取的时候再交税。

如果转到另外一个年金,不一定是现有的公司现有的产品,可以转到任何一个公司的任何适合您需要的年金,比如可以 Renew 一个 MYGA,利息多少要看当时的情况。或者转到 Lifetime Income 的年金,或者是增长型的利息不固定的年金,等等,都是可以的,所以还是有相当大的灵活性的

比较了这么多的,相信大家对年金CD和银行CD有了非常多的了解了。

那么究竟现在选择年金CD还是银行CD呢?

有个一般的判断方法,这个方法只是我个人经验,仅供参考!

如果您这钱就是留着将来59岁半退休后用的,那么选择年金 CD 优于银行 CD,毕竟利息高不少,期限也长,长期得益会高。

如果您这钱打算一两年之内就要用,那么选择银行 CD 更好。

如果是 IRA,Roth IRA,401k等退休账户的钱,那么就只能选择年金 CD了。

如果您已经到了退休年龄,那么选择年金 CD 可能更适合,注意的是年金 CD 最短期限是 2 年。

如果您对年金 CD 利息非常感兴趣,请大家赶紧联系我们,我的电话是 734-386-9145。因为最近收到好几个年金公司降息的通知,其中 6.15% 这个年金公司的利息将于11/24 截止申请。在 11/25 开始申请的话,这个年金的利息将下降到5.8%。当然那时候可能会有其他的年金比这个利息高。

有的朋友如果觉得固定利息年金的利息虽好,但是没有增长空间,那么还有一些指数年金也非常不错。

最近有一款指数年金,也有固定利息 Allocation 选项,第一年保证 8% 利息,第二年 5% 利息,在市场不稳定的这两年选择固定收益,市场稳定之后,再选择指数收益,是不是更适合您呢?

具体还有很多其他的不同选项,欢迎联系咨询!

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