为什么只有传统 Medicare 远远不够？ 关注潘老师小课堂 https://PanFins.com 很多刚接触 Medicare 红蓝卡的人，都会有一个疑问：“ 不是已经有 Part A、Part B、甚至 Part D 了，为什么还需要额外再买辅助保险？ ” 01 表面上“保了”，实际漏洞不少 注意了，Part A, Part B 没有上限! 是的，Medicare 的 Part A (住院) 、Part B (门诊) 和 Part D (处方药) 基本覆盖了我们大部分的医疗支出。但是，有几个 “坑” 要注意： ⚠️ 没有封顶 Part A 和 B 都没有 Out-of-Pocket Limit，也就是说，只要你看病或住院得多，自掏腰包的花销理论上是无限大的。 一场大病，住院 ICU 几天、做个手术、术后康复，就可能让你花掉几万美元！ ⚠️ 各种自付额 Deductible 和 Coinsurance 2025 年  Part A 住院的自付额是 $1,676 ，超过 60 天还要每天 $419 (第 61-90 天) ，时间更长还要 $8

2025 Medicare Part D 变化    潘老师小课堂   导读 随着 2025 年 Medicare Part D 政策的调整，特别是《通货膨胀削减法案》(Inflation Reduction Act) 的影响，许多客户的药费和保费都有了显著变化。 我们通过三类不同的客户案例，分别有不同水平的药费开销，详细介绍2025 年这些变化如何影响每类人的费用，看看您输入哪一类人群。 高药费客户 改革带来的重大利好 我的一位长期客户只使用一种药，但药费非常高。如果没有保险，每月药费大约为 $5,250，一年高达 $63,000。 几年前，我们为他找到了一款保险，将年药费降至约 $4,800，已经节省了不少。由于《通货膨胀削减法案》的实施， 2024 年药费进一步下降至 $3,338，加上每月 $31.10 的保费，全年费用为 $3,700 。 2025 年，随着 Medicare Part D 将年药费设定上限为 $2,000，客户的总药费支出进一步降低。即便加上每月 $32.80 的保费， 全年费用也只有 $2,394 ，客户对此非常

10/15 ~ 12/7 2025年您要注意什么  为什么要关注年度开放申请期 一年一度的 Medicare（红蓝卡）开放申请期 (Annual Enrollment Period) 即将拉开帷幕！对于参加 Medicare Advantage（优势计划, Part C）和处方药计划（Presciption Drug Plan, PDP）的朋友们来说，这是一个重新审视和调整自己医疗保险计划的好机会，确保在新的一年里获得最优质、最适合的保障。 留意《年度变更通知》 每年 9 月份，您的 Medicare 保险公司会给您寄出《年度变更通知》(Annual Notice of Change, ANOC ), 如果 9 月份您没有收到，最迟也会在 10 月 15 日之前收到。这份通知很有用，因为它会告诉您，您的保险计划明年会有哪些变化，您需要特别要留意以下几点： 福利变化 ：一定要特别检查一些重要项目，比如 Copy（自付金额）、Coinsurance（共同保险）和 Out-of-pocket Maximum（年度自付上限）是否有变化。您还要确保您常用的

美国健康保险概述 潘老师财富小课堂 2019 年 《美国公共卫生杂志》（American Journal of Public Health）发表的一篇文章上有一份统计数据，发现 66.5% 的破产家庭与医疗问题有关， 原因是高昂的医疗费用和因病无法工作引起的收入问题 。 估计每年约有 53 万家庭因此而申请破产 。这表明了医疗费用对美国家庭财务状况的重要影响。 虽然绝大多数家庭都有医疗保险，但是你对美国的医疗系统真的了解吗？新移民尤其更应该问一下自己！ 65岁以下的医疗保险 ACA 奥巴马保险 Obamacare 医疗保险等级 美国的65岁以下的医疗保险分为四种等级：铜计划、银计划、金计划、和白金计划。 铜计划保费最便宜，但自付额可能会非常高，自付比例一般是40%；白金计划保费最高，但自付额自付比例最少。 至于哪种保险更适合您，欢迎咨询我们。我们代理大多数州的医疗保险，可以帮助您比较和分析哪一种保险更适合您，以及如何最大化地节省医疗费用。 自付额和赔付比例 医疗保险的费用支付流程如下图。 每次看医生，你有可能需要先支付定额手续费 (Copay)；

哪种 Medicare 方案最适合你？ 这取决于你的生活方式、健康状况和预算。 不管你喜欢传统的 Medicare (也称为Original  Medicare), 喜欢 Medicare Supplement (Medigap), 还是喜欢 Medicare Advantage (MA) 计划，都应考虑以下 5 个问题。 #01- 是否能继续看以前的医生 如果你想继续看你现在的医生，你需要问问他们接不接受 Original Medicare，或者他们能接受哪些保险公司的 Medicare Advantage计划。 如果你的医生不在 Medicare Advantage 的网络里，你得问问如果继续看他们需要自掏腰包多少钱。有的 MA 计划除了  Emergency 外，不能看网络外的医生，比如 HMO 计划。一些 PPO 计划可以看网络外的医生，但是你得多付一部分钱。有的 MA 计划还要求你看专家之前一定需要家庭医生推荐转诊才行。 #02- 有既往病史吗 (Preexisting) Medicare 的一个优点是，即使你现有的健康问题，传统Ori

新移民如何获得 Medicare 资格以及免费 Part A 潘老师财富小课堂 在美国，如果没有医疗保险，看病非常昂贵，但是美国的医疗保险本身又很贵，尤其是老年人的保险。 因此，给老年人申请 Medicare 红蓝卡就非常重要，因为对于符合要求的人，Medicare 的住院保险 Part A 是免费的，门诊部分 Part B 的保费目前不到 $200一个月 (2024年，$174.7/月)，其它的保险，例如 Part C 保费甚至可以是 0，即使是 Medicare Supplement (Medigap) 保险也就不到 $200/月， 总体来说，如果有 Medicare，老年人的医疗保险还是很不错的 。 但是在美国，尤其是新移民， 如何才能尽快符合申请Medicare的资格呢？还有如何才能满足免费 Part A 呢? Medicare 资格要求 申请 Medicare 红蓝卡需要符合下面两个必要条件。 1. 年龄 ：大多数人需要年满65岁才有资格。但是特殊情况下不到65岁也可以：比如某些残疾或者患有末期肾病 (ESRD) 的人群。 2. 居住地

我们的医疗保险，不管是 公司提供的医疗保险 ， 奥巴马保险 (通过我们帮助从 Marketplace 上买的)，还是 红蓝卡辅助保险 ， 大多数都提供，也必须提供一系列预防性服务 (Preventive Services) ，例如一些疫苗，一些大病筛查等检查，而且是免费的。 当然很多检查项目是与年龄相关的，如果您的保险有医生或医院网络限制，您必须在指定的网络内就医或检查，这些服务才是免费的，否则有可能不是免费的喔。 我们这篇文章详细介绍这些对我们健康很重要的、而且是免费的医疗检查服务。 点赞收藏吧 。 如果您需要新的医疗保险或者对现在的医疗保险不满意，可以联系我们咨询，当然咨询服务同样也是 免费 的。 我们分两部分介绍，第一部分适用于所有成人，第二部分适用于女性。 成人 疾病预防检查 所有 Marketplace 医疗保险计划 (也就是奥巴马保险) 必须覆盖下面的疾病预防服务， 而且是免费，即使你没有达到Deductible (年度免赔额)，也不需要支付 Copayment，不需要支付 Coinsurance 。 其它的医疗保险，比如公司提供的

Medicare 12 项免费服务 一分钱不花！ 关注潘老师，了解更多内容！ 别忘了，潘老师小课堂还有 YouTube 频道！ 我们都很担心医疗的费用，即使有医疗保险，也有很多费用需要自己支付。比如，每月保费、年度免赔额  Deductible 以及看医生门诊Copay，和处方药的自付费用。 但是红蓝卡 Medicare 给我们提供了不少免费的服务，不花一分钱，很多人可能没有意识到，没有了解到。比如，一些接种疫苗、一些疾病的筛查 Screenings、每年的健康检查、等等。除此之外， 您还可以获免费的戒烟咨询或糖尿病控制等。 上面这些免费服务，只要您有红蓝卡 Medicare, 或者 Medicare Advantage 计划，就无需为这些服务支付任何自付费用。关于如何获得最好的 Medicare Advantage 计划，获得最适合您最优的计划，请联系我们咨询。 1、 一次性 “Welcome to Medicare” 加入Medicare Part B 之内的 12 个月内，可以进行一次免费的 Welcome to Medicare...

社安金 & 红蓝卡更新 2024   最新速报 2023 年 10 月 12 日，CMS 更新了 2024 年的社安金福利的增幅，以及红蓝卡 Medicare 的各种费用的具体信息，包括 Part A, Part B, 以及 Part D。 这里为大家做一个快速的通报更新。 2024 社安金更新 社安金 (Social Security Benefits) 2024年会增加 3.2%，平均来说，每月增加 $50。到Full Retirement Age (大多数人67岁)的时候，最大社安金每月从 2023 年的 $3,627 增加到 $3,822. 当然相应的 Maximum Taxable Earning, 也就是收 Payroll Tax (包括 Social Security Tax 和 Medicare Tax) 的上限也从 2023年的 $160,200 增加到 $168,600。 社安金以及 Medicare 需要挣够的 40 个积分很重要，今年每个积分的收入要求从去年的 $1,640 增加到 2024 年的 $1,730。也就是一年

Medicare 保险 2024 保费预览 01 还有两周左右一年一度的 Medicare Annual Enrollment Period 就要开始了 (10月15号到12月7号)。届时，Medicare 申请人可以重新比较新的 Medicare 计划，换成更满意的保险。 02 2022 年通过的 Inflation Reduction Act 对 2024 的 Medicare 计划有不少影响，大家值得重新比较一下现有的计划和新的计划，从而做出最好的选择。 03 Medicare 有 Part A, Part B, Part D, 以及补充保险 Medicare Advantage (Part C) 或 Medicare Supplement Plan (Medigap)。明年各部分的保费将会如何变化呢？ Medicare Advantage 保费 预计 Medicare Advantage (MA, Part C) 计划的平均月保费2024 年将增加 64 美分，从 2023 年的每月平均保费的 $17.86增加到 2024 年的 $18

长期护理 华州 2023 年 7 月开始正式征收长期护理税！ 加州有可能 2024 年 1 月开始执行！ 超过 10 州正在跟进！ 如果大家有长期护理保险的问题或者需求，可以跟我们联系，我们会帮您分析与选择。 Panfinancialinc@gmail.com or 734-386-9145 除了 华盛顿州、加州 ，还有 纽约 (New York)、密西根 (Michigan)、明州(Minnesota)、阿拉斯加州 (Alaska)、科罗拉多州 (Colorado) 、夏威夷 (Hawaii)、伊利诺伊州 (Illinois)、密苏里州 (Missouri)、北卡罗来纳 (North Carolina)、俄勒冈州 (Oregon)、宾夕法尼亚州 (Pennsylvania)、 犹他州 (Utah) ！ 您所在的州在这里面吗？您有没有一种大势所趋的感觉？ 您是不是想了解这究竟是怎么一回事？ 华州是先驱 华盛顿州2022年通过了长期护理法案，其目的是解决政府对老年人长期护理支持的负担。因为长期护理的费用非常高，而且民众用到长期护理的概率非常高。参

FDA 批准最新阿尔茨海默氏症药物 老年痴呆药物研究进展 美国食品和药物管理局（FDA, The U.S. Food and Drug Administration）最近批准了由日本制药商卫材有限公司（Eisai Co Ltd）和百健公司（Biogen Inc）开发的阿尔茨海默氏症 (Alzheimer) 药物 Lecanemab，用于早期阶段的患者。Alzheimer俗称老年痴呆。该公司计划在三月底前申请在日本和欧盟的上市许可，并有望在2023年年底获得最终的批准。 1. 药物原理 该药物属于通过从大脑中去除有毒蛋白质，来减缓神经衰退性疾病的发展，因此，它不仅可以治疗，也可以预防老年痴呆症。 2. 药物价格 当然这种药物比较贵，卫材公司表示，该药物每年的费用约 $26,500。如果没有医疗保险和医疗补助服务中心 (Centers for Medicare & Medicaid Services，CMS) 的帮助，大家只能自费买药，这样很多人可能承受不起。好在很快 CMS 就表示了，可以考虑加速批准的药物的覆盖范围。 3. CMS/Medicar

要点 / Key Takeaway RMD 的年龄从现在的 72 岁调整到 2023 的 73 岁 ， 2033 年增加到 75 岁 ; RMD 的罚款将从目前的 50% 减少到 25% ，如果即时纠正没有领取的RMD，罚款可以降低到 10%; 2024 年开始，Roth 401(k), Roth 403(b) 等公司退休计划中的 Roth 账户取消 RMD ; 2025年开始, IRA, 401(k), 403(b)等退休计划的 Catch-up contribution 将增加 。 将 年金 Annuity 作为退休计划的一种投资选项; 529 计划 里面的钱在一定条件下可以 Rollover 到 Roth IRA; 允许从 退休金 (Defined Contribution Plan)  里面的拿钱出来 买长期护理保险 (Long-Term Care Insurance) 01 RMD 年龄调整 72 岁 -> 73 岁 -> 75 岁 从 2023 年 1 月 1 日开始，退休账户必须开始领取 RMD 的年龄将增加到 73 岁。以前

退休金对我们中产阶级的重要性和必要性是不言而喻。为了方便大家参考，我们总结归纳了我们热爱的 401(k), IRA, Roth IRA 在 2023 年能够存多少？需要满足什么样的要求才能存这些退休账号。而且我们尽量用简单明了的表格，让大家看了一目了然。 注意： 现在年底了，大家如果考虑存入今年的 401(k), IRA, Roth IRA，需要参考文章中 2022 年的数据。 401(k) / 403(b) / 457 下图总结了 2023 vs. 2022 年的 Define-contribution plans 401(k), 403(b) 以及大多数 457 计划的变化。见图说话，清晰明了，我就不过多解释了。如果有不明白的，可以联系我们或者咨询税务师。 Traditional IRA Traditional IRA 的好处是当年存入的钱不用交收入税，同时账户里面每年的投资收益也不用交税。直到我们退休，提领账户里面的钱的时候，本金和增长的收益才都需要交税，这就是所谓的 Tax-deferred。需要注意的是，IRA里面的钱不是随时都可以领取

我们几周前写了一篇文章，说 50 岁以后要注意 饮食健康 ，因为您年轻不再！消化高热量食品的能量能力不再！不注意饮食健康就可能会引发糖尿病，高血压，胆固醇，中风等等疾病的风险！【 50 岁后，少吃这 6 种食物 】 对于我们的投资，尤其是退休金的投资，随着年龄的增长，更应该注意 " 退休金健康 "，因为当您接近退休年龄的时候，您承受风险的能力已经发生改变。有时候，即使您发现投资已经亏损了不少，也可能还是需要学会在适当的时候做出调整，适当的时候抛出一些投资，因为您不知道市场的 “谷底” 在哪里？也因为您年轻不再！消化市场大风险的能力不再！不注意规划好投资配置，就可能引起退休金 "身体不适"，就可能引起未来的退休金不足、退休生活不爽！ 熊市 相信大家已经认识到市场已经正式进入熊市。 根据定义，如果市场从最近的高点下跌 20% 以上，那么就认为是熊市。 基准指数标准普尔 S&P 500 今年年初 01/03/2022 达到峰值，6/13/2022 跌幅超过20%， 进入熊市，10/12 最大跌幅达到26%，这几天略有反弹，跌幅还是 19%。[ 下图几张

社会保障局 (SSA) 近期公布了 2023 年的生活成本调整系数 (COLA, Cost of Living Adjustment) ，上调幅度 8.7% ，这是 40 多年来社会保障退休福利的最大增幅，主要原因是近期的高通货膨胀。从 2023 年 1  月开始，平均社会保障金将增加约 $146/月，也就是从 2022 年的平均$1,681/月 增加到 2023 年的 $1,827/月，这也算是对高通货膨胀率引起的购买力下降的一个补充吧😊。 科普一下 COLA，其实利用 COLA 来调整社安保障金并不是从一开始就有的，而是从 1975 年才开始。COLA 引入后，社会保障金每年都会根据通货膨胀进行调整。COLA 参考的是城市工薪阶层和文职人员的消费者价格指数 (CPI-W, Consumer Price Index for Urban Wage Earner and Clerical Workers)。SSA 根据当年和前一年的第三季度的 CPI-W 的变化来计算 COLA。也就是说 2023 年的COLA调整是根据 2022 年 7/8/9

2022 年 8 月 12 日，众议院于通过了一项历史性的预算法案 <Inflation Reduction Act> (降低通胀法案)，该法案将帮助数以百万计的 老年人降低他们的退休后的药费 ，而且也会帮助65岁以下的人来支付他们的奥巴马医保 (ACA, 平价医疗法案)。 降低通胀法案在 8 月 7 日以 51 比 50 票通过参议院决议，并于 8 月12 日以 220 比 207 票通过众议院决议，法案下一步会提交给总统拜登签署。总统说了，他已经迫不及待要签字了。 据国会预算办公室 (Congressional Budget Office) 的分析，该立法将在未来 10 年内为医保节省数千亿美元，其中大部分节省来自对处方药价格控制，以及限制制药公司调整药价上涨的幅度。 法案还会延长 3 年的 ACA 健康保险计划的增强补贴，这对50-64岁的想要购买奥巴马保险的家庭尤其重要，因为他们的医疗保费跟其他人群(50岁以下) 相比有可能高达 3 倍的保费。当然，该法案还通过了一些 <Build Back Better> (重建美好法)...

您有没有曾经为看医生或住院后收到账单，说您欠他们一大笔钱，而感到惊讶？这个时候您尤其想知道您的健康保险涵盖哪些内容，对吗？ 您的健康保险计划可能是所谓的 高免赔额健康保险计划，High-Deductible Health Insurance Plan 或 "HDHP" 。HDHP 计划通常提供较低的月保费，并涵盖预防性服务 (例如年度体检、哮喘和糖尿病治疗等)，但是它的免赔额 (Deductible) 更高，这意味着您需要为非预防性服务 (Non-Preventive) 支付更多的医疗费用。 健康储蓄账户是  (Health Saving Account, HSA) 可以帮助 HDHP 计划的人，为医疗费用存钱的一种账号，同时还可以有税务上的好处。我们知道，医疗保健费用和保险保费每年都在持续上升，这些都不是我们能控制的。我们能做的只是选择使用哪些账户里面的钱来支付保费和医疗费，尽量省钱节省开支，这就是 HSA 账户的用武之地。HSA 其实就是一种用来支付合格医疗保健费用的个人储蓄账户。与其他账户相比，HSA 账号有很多税务好处，因此 HSA...

我们在 2022 年初写的一篇关于美国 I-Bond 的介绍 【 US Treasury Series I-Bond - 保本, 带通胀保护的一种选择 】 I-Bond 的全称是美国 US Treasury Series I Saving Bond。其中提到 I-Bond 的利息几乎创历史的最高值， 7.12% 。 我们上一期的文章中预测，因为通货膨胀率居高不下，最近的 I-Bond 利息不会低的，果不其然，I-Bond 利息不仅没有下降，反而上升！ 而最新的的预测是： I-Bond 利息会达到 9.62%！ (I-Bond 在 05/01/2022 到 10/31/2022 期间的利息)。 这绝对是新高！妥妥的自 1998 年 I-Bond 诞生之后的最高利息回报！ 与银行利率仍然只有低得可怜的 0.5% 甚至更低相比，I-Bond 目前的利息绝对有碾压性优势。 我们看一下 I-Bond 自发行以来的历史利息记录，就一目了然。目前 I-Bond 预测的复合利息 (composite rate) 9.62% 远超于 2000 年 5 月的最高值

2022 年 3 月 29 日，众议院 (House) 以 414 票对 5 票的压倒性投票通过了 Securing a Strong Retirement Act 法案，咱们暂且翻译成强有力的退休法案) 。401(k) 以及类似的 Defined Contribution  退休计划在国会取得重要进展。 这一法案也被称为SECURE 2.0。是建立在 2019 年12 月签署的SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act) 法案的基础上的，旨在进一步改善工作员工的退休存储计划的。 当然，虽然众议院的 SECURE 2.0法案已经通过，但是参议院 (Senate) 的版本可能不一定完全一样。 下面概况的解释一下众议院通过的 SECURE 法案 2.0 版所做的重要内容。包括： 延迟 RMD 增加 62-64  岁人群的 Catch-Up Contribution 金额 Catch-Up Roth 化 允许雇主Roth Matching Contribution