Roth IRA 必须等 5 年才能拿走没有罚款吗？

ROTH IRA有5年规则吗? 有人说 Roth 必须等 5 年，有人说不用等，到底是谁对谁错呢？😕

其实他们都对了一半！😁😁

Roth IRA 是有 5 年的规则的，这个不是空穴来风，要不然为啥不说 10 年, 不说 3 年或者 7 年呢？🤭

那么这个 5 年的规则是怎么回事呢？您知道是怎么运作的吗？

首先我们需要了解，Roth IRA 分三种：

1、Contributed Roth IRA，

2、Converted Roth IRA

3、Rollover Roth IRA From Roth 401K/403B 等等。

这三种不同的 Roth IRA 的 5 年规则是不同的！

Contributd Roth IRA

我们先讨论 Contributed Roth IRA。Contributed Roth IRA本金部分没有5年规则的，也就是说如果你符合存放 Roth IRA的要求，即使你上个月放进去了 Roth IRA，这个月发现想用了，是可以把本金部分拿出来用的，没有税，也没有罚款。

但是如果你放进去的 Roth IRA 有增长，那么这个增长部分就要受 5 年规则的限制了，比如说，这个增长是 $1,000，你想把这个 $1,000 拿出来，就可能涉及到税，还有罚款，具体要看你放进去多久，还有你的年龄了。我们来举几个例子看看。

例 1

李先生 55 岁第一次开设 Roth IRA 账户，连续 3 年共放了 $10,000，58 岁时，有 $15,000 在 Roth IRA账户里面，其中 $5,000 是增长。本金 $10,000 可以随时可以拿走，没有税，没有罚款。
利息 $5,000 块钱的增长有 10% 罚款，还需缴纳收入税。
如果李先生 59 岁半拿，还是不到 5 年，所以利息有 10% 罚款。但是，因为到了 59 岁半，所以没有收入税。
如果 60 岁拿，利息本金都不需要交税，也没有罚款。

例 2

例 3

5 年 Rule 时间从什么时候开始计算？

比如 2023 年 3 月 30 号，存进去了 2022 年的 Roth IRA Contribution $6,000 块钱，那么这个日期是从2023年3月30号开始算吗？
不是的！！！
而应该是从 2022 年的 1 月 1 号开始算。因为我放的是2022年的Roth IRA，所以要从 2022 年的第一天开始算。而不是从我存钱进去的那一天开始。
到了 2027 年的 1 月 1 号，你的 Roth 就满了 5 年的。
如果那时候你也满了 59 岁半，那么拿利息和本金都不交税，也不交罚款。
但是如果不满 59 岁半，那么利息部分是有收入税还有罚款的。

总结一下，Contributed Roth IRA 的本金可以随时拿走，没有税和罚款的问题。

但是要想拿 Contributed Roth IRA 里面的利息，想要不交税和罚款，必须满足两个条件，二者缺一不可：

1、59 岁半。

2、Roth 账号开设满 5 年。

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第74期：Roth IRA的5年规则的真相，从哪天开始算5年？本金、利息什么时候拿没有税和罚款？需要等五年吗？Roth IRA真的免税吗？

https://youtu.be/ZvoB7hOcjZY

第73期：四重省税工具HSA怎么投资，可以带走并继承吗？IRA可以转成HSA，如果用在不合格医疗上，有20%罚款，其他重要注意事项

https://youtu.be/fS275Kjg7oo

第72期：永不交税、四重省税功能的工具您有吗？省双重税，三重税的是哪些？401k，IRA，Roth？HSA是什么？健康储蓄账户，为什么值得拥有，有哪些限制和条件，HDHP 计划是什么保险计划

https://youtu.be/1I9cZ9qpxZg

第71期：如何省税，W2员工与1099自雇主如何最优省税？除了401k，403b，IRA之外，还有哪些省税工具，到底能省多少税？

https://youtu.be/p2DrOop0sBs

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