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Social Security社安金的10个常见误解

美国社安金Social Security是一个庞大而复杂的系统,它每月向6500万退休和残疾人及其家庭成员支付约900亿美元。因为Social Security对社会保障的重要性,大家对它的现在和未来有些担忧,这也是可以理解的。尤其是在Social Security过去85年的历史中,它还经常调整一些计划,这造成了很多人对Social Security的一些误解,甚至在我跟朋友聊天时,建议他们了解一下Social Security,他们的反应是:说不定以后退休的时候Social Security还会改变呢,我现在了解有什么用,还不如不了解。

下面我们列出十个大家最常见的误解。

误解#1:Social Security 将来会“破产”的

社安金确实面临很大的资金挑战。1930s 社安金刚出来的时候,大约三十几个人供养一个退休人员。在过去几十年,社安金的Trust Fund的收入是超过支出的,2019年底的时候,Social Security Trust Funds大约积累了$2.9 Trillion。但是,随着退休人员的快速增长,加上人均寿命越来越差,导致目前workforce的人口跟退休人口的比例只有大约3:1。模型研究显示,如果美国社安金的不做调整,社安金将在2035年耗尽,届时社安金只能发放预计退休收入的75%~80%。所以很多人认为SocialSecurity迟早要破产。

但是实际情况是,只要有公司和员工在缴纳Social Security Tax,社安金就不会用光,其实这是一种即付即用(Pay-As-You-Go)系统:现在的工作人员的FICA (Federal Insurance Contributions Act) 和SECA (Self-Employed Contributions Act) 的税收用来支付现在退休人员的收入。只是一旦基金短缺,支付的数额会打折而已,这只是其一。此外,联邦其实可以通过很多方案来增加Social Security Trust Funds,避免Social Security“破产”,比如:

  • 增加full retirement age, 以前是65岁,现在是66/67,以后呢?

  • 调整Cost-of-Living-Allowance (COLA)

  • 改变Social Security Benefit的Primary Insurance Amount (PIA)的算法

  • 最直接最霸道的方法是:增加税收,现在Social Security Tax是6.2% (加上雇主交的6.2%),以后会不会更高呢?

  • 增加或去掉FICA tax cap (2020年的Cap是$137,700)

  • 现在的投资收入是不交Social Security Tax的,以后会不会改呢?

  • 降低遗产税门槛,说不定会征收Social Security Tax。

误解#2:Social Security 退休年龄是65岁

有不少人以为拿社安金的退休年龄是65岁,引起这一误解可能有两个原因:一是申请Medicare的最早年龄是65岁;二是Social Security 在1935年开始的时候,当时规定的拿社安金的年龄是65岁。

实际情况是:Social Security Amendments of 1956 和1961分别降低了女性和男性拿社安金的最低年龄为62岁。1983年对拿社安金的年龄做了进一步的调整:1937年以前出生的人的Full Retirement Age(FRA:能拿100% 社安金Benefit的年龄)是65岁;而1943~1954年出生的人的FRA是66岁;1960年以后出生的人的FRA是67岁。虽然62岁时最早能拿社安金的年龄,但是能拿到的社安金相对于FRA时能拿的退休金是打折的。同时,如果达到FRA年龄后,每延迟一年领取,社安金会增长8%,一直可以增长到70岁。

误解#3:Social Security肯定会考虑通货膨胀率,也就是Cost-of-Living-Allowance (COLA)

社安金的计算是不是保证必须要考虑Inflation的?很多人可能以为我们的工资有通货膨胀,日常消费有通货膨胀,社安金的计算也必须考虑通货膨胀率。这种理解是不对的。

事实上,COLA是1975以后才有的事情,COLA通常与联邦消费指数CPI-W挂钩。Social Security会根据每年第三季度到下一年第三季度CPI-W的变化来调整COLA。例如,2019年,CPI-W显示物价上涨1.6%,因此2020年的COLA也是1.6%。

但是社安金没有规定COLA必须是大于零的。如果消费指数CPI-W没有上涨或者涨幅可以忽略不计,COLA也会是零。例如历史上2009年、2010年、和2015年的COLA都是”0” ,2016年也只有0.3%。

误解#4:国会议员不在社安金系统里面,所以他们不关心

可能有人认为国会议员是大官,社安金不适应于他们,因此他们根本不关心去维护和改善社安金系统。

事实上:1984年以前的Senators和Representative他们当时有“公务员退休系统” (Civil Service Retirement System, CSRS)。所以他们确实没有付Social Security Tax,也不会拿SocialSecurity Benefit。但是自1984年以后,国会议员和其它一些联邦工作人员跟我们一样,都参与社安金系统,也就是说,他们要交Social Security Tax,退休后也会拿Social Security Benefit。 

误解5:政府会把社安金的钱用于其它项目

可能有人会想着,Social Security收我们这么多税收,包括工资单的6.2%和公司付的6.2%,他们会不会把这些钱用作其他用途。

事实上,社安金的钱是专款专用的。社安金有两个Trust Funds:Old-Ageand Survivors Insurance (OASI) Trust Fund 以及Disability Insurance(DI) Trust Fund。OASI用于退休人员福利,DI用于残疾人福利。这两个专属的Trust Fund从来没有被政府用于其它用途。

但是联邦政府确实从社安金借过钱。它的操作流程大致如下:根据法律,Social Security Tax的收入要投资在特殊的国库券,跟所有国债一样,政府可以将其收益用于各种用途,但是财务部必须还本付息。Social Security可以用这些本金以及利息支付退休人员的福利。

误解6:非法移民会花掉社安金中的钱

最近可能很多人听说Social Security 的资金吃紧,可能2033年就入不敷出了,他们因此认为这是非法移民消耗了社安金系统的资源。其实这是一个错误的理解。

事实是:非美国公民需要合法的在美国工作和生活,并且符合领取社安金的条件,才能领取社安金。非法移民是不允许领取社安金福利的。有意思的是,一份研究报告说,非法移民在某种程度上增加了社安金系统的收入。有些非法移民搞到了假的社会安全号码,他们的雇主会withhold他们的Social Security Tax,但是他们却没有办法领取福利😊。这份报告说,非法移民在2010年贡献了约$12 Billion社安金。

误解7:社安金就像一个退休帐户

估计不少人会有这种误解,我们年轻的时候交Social Security Tax,退休的时候领取Social Security福利,本来就像退休金吗。

但是事实是:政府不会将我们的工资税存放在一个特定的、专门给我们个人使用的帐户中。社安金的设计是,我们将来退休后领取的福利取决于我们在整个工作生涯中赚了多少钱,或者说贡献了多少钱,而不是取决于基于我们存了多少钱。我们现在交的Social Security Tax是为目前退休人员提供福利。当我们退休时,将来的工作人员缴纳的Social Security Tax会支付我们的Social Security福利。

还有另外一种相关的误解是,社安金会支付我们将来退休后的全部收入。其实社安金能够给我们提供的大约是我们工作期间收入的40%左右。所以我们还需要准备一些其它的退休资金。

误解8:社安金不需要交税

不少人认为社安金是我们工作期间交的税,所以退休的时候我们不需要交税。

事实上:1984年以前社安金确实不用交税,但是1984年通过的法案规定社安金可能需要交税,究竟交不交税需要看您的收入水平。也就是Provisional Income(PI)。如果单身的PI年收入为25,000至34,000美元,则Social Security 最多50%需要支付收入税(夫妻共同申报的PI年收入为32,000至44,000美元)。超过上限值,最多有85%的社安金需要纳税。相应的,如果低于上面的值,社安金则不需要纳税。除了联邦税,有些州可能还需要缴纳社安金收入的州税。Social Security 收入的税具体怎么算,请报名参加我们定期举办的社安金知识讲座。 

误解9:Spousal Benefit是从您的福利扣除的,羊毛出在羊身上

也有一些人认为,配偶的社安金福利是从您的福利扣除的,也就是说,如果配偶拿社安金,您自己的社安金就会减少。

事实是:配偶(或离婚前的配偶)福利不会减少您的社安金收入。社安金的多少取决于您个人的收入历史记录和申请社安金的年龄,跟配偶领不领取福利没有关系。

误解10:如果您符合领取社安金后还继续工作,您将永远失去社安金的福利

因为有Earnings Test,确实引起了不少误解,让大家觉得如果您在退休后还继续工作,您的社安金会永久性的丢掉。

事实是:Earnings Test确实可以暂时减少仍在工作的人能领取的社安金福利,但是Earnings Test并不是影响所有退休人员,而且也不是永久性的。

Earnings Test仅针对于在Full Retirement Age (FRA)以前领取社安金并且还在工作的人。在这种情况下,如果工作收入超过一定的上限,社安金会保留一部分福利,保留的比例取决于您的年龄。比如说,如果您2021年或更晚才达FRA,那么2020年的时候,你工作收入超过18,240美元的每2美元,社安金福利将减少1美元。如果您2020年达到FRA,收入超过48,600美元的每3美元将减少社安金福利1美元。当您达到FRA的时候,Earnings Test 就失效了,也就是说不管您的收入多少,都不会减少社安金福利。

还有一个很重要但是很多人不了解的事实。如果你退休后的工作收入真的影响了社安金withhold,当您达到FRA年龄后,Social Security Administrative会重新计算您的Social Security 福利,新的计算会考虑您没有领取的福利,也就是withhold的那部分。这部分也比较复杂,一两句话讲不清楚,如果您感兴趣,请报名参加我们定期举办的社安金知识讲座或联系我们。

结束语

一般情况下,我们大多数是第一代移民,不到接近退休的时候不会太关心社安金的具体细节,但是它确实是我们将来退休收入中很重要的一部分,它至少提供了一部分终身收入,是我们退休收入的一部分基石。这一基石的大小主要依赖于我们工作期间的收入多少和工作时间的长短。但是仅仅依靠社安金来退休还是远远不够的,那就需要我们现在就来规划。我们需要有Saving的习惯,这些Saving也需要有一个稳健的回报。我们的终极目标是在我们有能力的时候做好退休计划,将来才能享受美好的退休生活!


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