买 Medicare 前，需要先考虑好这 5 个问题

哪种 Medicare 方案最适合你？

这取决于你的生活方式、健康状况和预算。

不管你喜欢传统的 Medicare (也称为Original  Medicare), 喜欢 Medicare Supplement (Medigap), 还是喜欢 Medicare Advantage (MA) 计划，都应考虑以下 5 个问题。

#01-是否能继续看以前的医生

如果你想继续看你现在的医生，你需要问问他们接不接受 Original Medicare，或者他们能接受哪些保险公司的 Medicare Advantage计划。

如果你的医生不在 Medicare Advantage 的网络里，你得问问如果继续看他们需要自掏腰包多少钱。有的 MA 计划除了  Emergency 外，不能看网络外的医生，比如 HMO 计划。一些 PPO 计划可以看网络外的医生，但是你得多付一部分钱。有的 MA 计划还要求你看专家之前一定需要家庭医生推荐转诊才行。

#02-有既往病史吗 (Preexisting)

Medicare 的一个优点是，即使你现有的健康问题，传统Original Medicare 或 Medicare Advantage 都不会拒保，但是 Medicare Supplement 补充保险 (也称为Medigap) 不太一样。

Medigap 的优点很明显，它覆盖了 Original Medicare 未涵盖的多数费用，包括 Part A 和 Part B 的共保费、免赔额和超额费用。比如好的 Medigap 计划除了支付 Part B 的免赔额以外 (2024年是$240)，不需用户支付其他自付费用。

还有，很重要的一点，Medigap 用户可以选择任何接受 Medicare 的医生，无需担心网络限制。

当然 Medigap 的优点是建立在要交额外的保费的基础上的。同时保险公司是有权拒保的。所以 Medigap 的 6 个月的 “无条件保证期” 就非常重要了 (Medigap 6-month guaranteed issue period)。也就是你可以在申请拿到 Part B 后的 6 个月内购买你想要的 Medigap 保险，无论你身体条件如何，保险公司都必须无条件接受。但是这 6 个月后，如果你有健康问题，并想购买或更换Medigap保险，大多数州的保险公司可能会拒保，或向你收取更高的保费。

只有少数几个州允许你比较灵活的更换 Medigap 保险，但是一定要记住，每个州的政策可能不一样，请一定要咨询你的州保险部门或者保险专家，也可以联系我们。

此外，还有一种特例：Medigap 有一个12 个月试用期，允许首次加入 Medicare Advantage 计划的受益人，在最初 12 个月内可切换回 Original Medicare, 并有权购买任何 Medigap 保险，享受 Guaranteed Issue Rights，这就是所谓的 Medicare Advantage Trail Right, 我们以后再具体讲解。

#03-处方药是否包括在保险里面

无论你是考虑 Stand-alone Part D 处方药计划，还是通过 Medicare Advantage 集成的药物计划，你都需要了解你的处方药费用。

即使你的处方药包括在 Part D 计划的药物清单 (Formulary) 里面，不同保险公司、保险计划对同样的处方药的定价也不一样，包括 Copay 和 Coinsurance可能都不同。

此外，你选择不同的药房 Pharmacy，药价也很可能不一样，通常选择保险公司的 Preferred Pharmacy 药价会便宜。

你还得查查你的处方药是否需要保险公司事先批准 (Prior Authorizaiton)，或者是否有特定的限制，比如一定时间内最多能用多少的药剂量。

#04-你居住的地区有你想要的计划吗

不同的地区的保险计划可能会大不相同，尤其是不同的城市或州的 Medicare Advantage 计划。

如果你住在人口多的城市地区，可能会有更多的 Medicare Advantage 选项。相反，如果你在郊区偏远地区，可供的选择可能会很少。

在做决定之前，了解所在地区的保险计划和服务是非常重要的。你得做点功课，了解保险计划网络中包括哪些医生和医院。

#05-你是否经常旅行

你可能会住在一个州，但是也可能会在另一个州住上很长一段时间，比如 Vacation home，或者看望子女和孙辈。但是，你不可能分别在两个地方买两个 Medicare Advantage 计划。

通常情况，除非在紧急情况下，HMO 只能在本州就医，它不覆盖网络外的医生。当然也有的 HMO 计划会提供一些其它特定州的 Coverage。而 PPO 计划虽然能在网络外就医，但是可能会收取更高的费用。

如果需要更广泛的 Coverage, Original Medicare 加上 Medigap 可能是一个更好的选择，因为它没有网络就医的限制。

Medicare 的选择相对比较复杂，如果犯错了可能会影响今后很多年，甚至一辈子。

我们建议你在选择 Medicare 的时候，除了自己做足功课，也可以咨询 Medicare Professional，我们可以提供免费的咨询，并帮助你申请 Medigap、Medicare Advantage、以及 Part D 等各种辅助计划。如果需要帮助，请扫码填写反馈表。