您有没有曾经为看医生或住院后收到账单，说您欠他们一大笔钱，而感到惊讶？这个时候您尤其想知道您的健康保险涵盖哪些内容，对吗？
您的健康保险计划可能是所谓的高免赔额健康保险计划，High-Deductible Health Insurance Plan 或 "HDHP"。HDHP 计划通常提供较低的月保费，并涵盖预防性服务 (例如年度体检、哮喘和糖尿病治疗等)，但是它的免赔额 (Deductible) 更高，这意味着您需要为非预防性服务 (Non-Preventive) 支付更多的医疗费用。
健康储蓄账户是 (Health Saving Account, HSA) 可以帮助 HDHP 计划的人，为医疗费用存钱的一种账号，同时还可以有税务上的好处。我们知道，医疗保健费用和保险保费每年都在持续上升，这些都不是我们能控制的。我们能做的只是选择使用哪些账户里面的钱来支付保费和医疗费，尽量省钱节省开支，这就是 HSA 账户的用武之地。HSA 其实就是一种用来支付合格医疗保健费用的个人储蓄账户。与其他账户相比，HSA 账号有很多税务好处，因此 HSA 是全面规划退休计划的一个很重要的组成部分。目前全美有近 3000 万个 HSA 账户，总资产超过 $800 亿美元。而且越来越多的人开始喜欢并设立 HSA 账户。
下面是关于HSA你需要知道的 5 件事情：
1. 如何开设HSA账户
雇主提供的 HSA 相当普遍，尤其是大公司。当您选择公司医疗保健计划时，您需要选择高免赔额的保险, HDHP 计划。HDHP 保险要求 Deductible 必须高于 $1,400 (个人) , $2,800 (家庭) 。HDHP 保险也要求 Out-of-Pocket Expense 不超过 $7,050 (个人) , $14,100 (家庭) (2022 年的要求) 。
如果雇主不提供 HSA 计划，您可以打电话咨询银行或其他金融机构来查找他们是否提供 HSA 账户管理，或者通过在线搜索也能找到。只要是 HDHP 计划，您就应该符合条件，能够自己开设一个 HSA 账户。
2. HDHP计划有哪些风险？
HSA 账户申请需要满足的条件是当年必须有 HDHP 计划，选择这样的 HDHP 计划的时候有几个考虑因素：
HDHP 在保险公司开始支付之前，要求自己支付医疗费用，也就是 Deductible, 而 HDHP 保险的 Deductible 高于 $1,400 (个人) , $2,800 (家庭) ，这也是一笔不小的钱，所以大家要考虑进来 。
由于Deductible这部分开销是直接从您的口袋里拿出来的，从心理上来说，您可能想 Skip "不必要的" 医疗服务。但是您怎么知道哪些看病是＂必要的”，哪些是 "不必要的" 呢？所以，您需要注意的是，不要因为有 Deductible 这部分开销，而影响您看医生的决定，影响您对身体状况的判断。不少人可能不了解，预防性医疗服务通常是免费的。
High Deductible 因为自付额比较高，它最大的“弊端”可能还是您会面临比较大额的医疗费用。
3. HSA 计划有哪些限制？
如果您已经申请了 Medicare、Medicaid、TRICARE、Indian Health Services 等保险，您就没有资格再申请 HSA 或继续往已有的 HSA 账户存钱。
因此，当您满 65 岁时，您需要决定是否开始申请 Medicare。如果你申请 Medicare，那么你就不能继续存放 HSA 了；如果您想继续存 HSA，那么您可能需要考虑延迟申请 Medicare。
如果您申请 HSA，那么你就不能有 Flexible Spending Accounts (FSA)，或者即使能有 FSA，FSA 也只能用于牙科眼科的花销。
如果您报税的时候被其他人 Claim 为 Dependent，那么您当年不符合 HSA 的要求。
一定确认好您当年的医疗保险确实是 HDHP, 否则存错了 HSA 要纠正回来很麻烦。
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4. HSA 的税务好处有哪些？HSA 提供了三重税务优势，是目前有税务好处最多的账号。
存入 HSA 账号里面的钱是 Tax-deductible 的，也就是说不用交当年的收入所得税，可以降低您当年的税收。
HSA 账号里面的钱可以用来投资，比如投资股票、共同基金或 ETF，而这些投资收益不用缴税，也就是 Tax-deferred，这类似于您的退休账户 401(k), IRA 等。
将来使用 HSA 账户里面的钱，如果用来支付合格医疗保健费用，本金和增值都不用缴税，也就是 Tax-Free了，这点优势有点像 Roth 401(k) 和 Roth IRA 了。
同时拥有这三个税务优点的投资账户好像也就只有 HSA 吧？这也是大家喜欢 HSA 的原因。
5. 其他需要考虑的重要事项
HSA 对取钱没有具体的要求。也就是说，这是您自己的钱，您可以随时使用。当然，取钱要注意是否用在合格的医疗开销上，否则需要交税，还有 20% 罚金。
HSA 帐户中的资金不会过期，HSA 的本金和收益自动滚动到下一年。
HSA 是完全 Portable 的，也就是说你可以移走的。如果您搬家或换工作，您可以随时将资金转移到另一个 HSA 账户。
HSA 每年有存款上限：2022 年，个人最多可以存 $3,650；家庭最多可存 $7,300；如果年龄超过 55 岁，可以多存 $1,000 的 Catch-up。
HSA contribution 不像 IRA 那样有收入限制，HSA 不需要 Earned Income 也可以存钱 (当然，需要满足 HDHP 的要求)。
最后需要说明的是，选择健康保险计划是基于一系列因素来决定的，并不是单纯的考虑 HSA 的税务好处，还需要考虑您当年对医疗保险的需求，比如，如果您当年需要看很多次医生，需要多次住院，即使 HSA 有税务好处，HDHP 保险并不一定适合。当然，如果身体状况比较好，利用 HSA 的税务好处，以及长期的投资积累，它能为我们将来退休后的医疗开销积累一笔可观的资产。
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