新移民 65 岁后没有免费红蓝卡，还能继续用奥巴马保险吗？

Financial Pan
Feb 23
4 min read

Updated: Nov 21

今天咱们来聊一个特别常见的问题：如果 65 岁后，符合 Medicare 申请资格，但是不符合免费的 Medicare Part A，还能继续用奥巴马保险吗(Obamacare)？

这个问题其实困扰着不少新移民朋友，因为很多人来美国时间不长，攒不够 40 个工作积分 (credits)，导致红蓝卡的住院保险 (Part A) 不是免费的，可能每个人一个月要掏500 多刀的保费。这还仅仅是住院保险 Part A 的保费，不算其他费用。

所以很多人就想：我干脆不申请 Medicare，继续用奥巴马保险 Obamacare 行不行？

答案没那么简单，咱们得一步步拆解，分情况讨论，还得聊聊里面的风险和坑。

今天这篇文章一定让你看完心里有底！

我能继续用奥巴马保险吗

答

答案

理论上可以，但操作起来不一定顺利！

如果你没有 40 个工作积分，Medicare Part A 对你来说不是免费的，那你确实可以选择不申请 Medicare，继续用 Obamacare 的保险。

听起来挺美，对吧？但现实没那么简单！

为什么呢？因为 Obamacare (也就是 Marketplace) 的系统默认 65 岁以上的人都应该转去用 Medicare。如果你想继续买 Obamacare，Marketplace 系统或保险公司可能会拒绝你，除非你能提供官方证明——比如社会保障局 (SSA) 出具的信件，证明你不符合免费 Medicare Part A 的资格。

这中间的麻烦可能不少：申请证明、等待审核，可能还得跟保险公司反复沟通。万一流程拖个好几个月，保险断档了，生病了怎么办？在美国看病那可是天价账单，咱可得悠着点！

小心失去政府补贴，

钱包大出血！

答

注意

很多朋友想继续用 Obamacare，无非是看中了它的政府保费补贴 (Premium Tax Credit) ，觉得自己收入不高，能省下不少保费。

但这里有个坑！

首先，保费补贴是给低收入人群的，如果你收入超标，你是拿不到补贴的，你要知道 Obamacare 保险的原价是贵得吓人，一个月上千刀很常见。

更麻烦的是：如果你符合 Medicare 资格，却硬要买Obamacare，政府是不会给你补贴的！更惨的是，如果你申请时预先用了保费补贴 (比如每个月“省”了 600 刀) ，到年底报税时，政府发现你不该拿这钱，会让你把补贴全额退回去！

举个例子：

假设 Obamacare 保险原价 80 0刀/月，补贴 600 刀，你自己买保险的时候只掏了 200 刀。
但如果政府认定你该用 Medicare，你就得把这 600 刀 × 12 个月 = 7200 刀补回去！

最后算下来，你付的全价可能比 Medicare 还贵，保险质量没有 Medicare 好。这买卖划算吗？大家自己掂量掂量。

拖着不申请 Medicare，

后果很严重！

答

注意

有些朋友想着先拖一拖，不急着申请 Medicare，但你知道吗？这可能会让你多花冤枉钱——因为 Medicare有终身罚款！

• Part B (门诊保险) 罚款：每晚申请一年，保费终身涨 10%。比如晚两年就是 20%，晚五年就是 50%，这可是跟着你一辈子的额外费用！

• Part D (药物保险) 罚款：如果没有符合要求的药物保险，每晚一个月保费涨 1%，一年就是 12%，拖得越久越贵。

这些罚款可不是开玩笑的，时间越长，窟窿越大。到时候想省钱没省成，反而多掏了好几千刀，得不偿失。

如果 Obamacare 不让我买，

怎么办？

答

答案

万一 Marketplace 直接拒绝你继续买 Obamacare，别慌，咱们还有几条路可以走：

老老实实买 Medicare：支付 Part A 的费用 (500多刀/月) ，加上 Part B 和 Part D，全面覆盖，虽然贵点但稳妥。
考虑私人医疗保险：市面上有些私人保险可以选择，但价格通常比 Medicare 还高，性价比不一定好。
混搭方案：只买 Part B (门诊) 和 Part D (药物) ，再根据需要搭配一个私人的住院保险。这种组合有时候比直接买 Part A 便宜，适合预算有限的朋友。