Financial Pan
- Feb 3, 2023
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最新最流行的几款年金更新

这种年金颇似银行的定期存款 CD，但是银行定存一般期限比较短，大约几个月 - 2 年期，流动性不错，但是未来联邦利息下降之时，随后的利息也会跟着下降。目前能找到的一些小银行的一年的利息大约在 4.5%，两年的则要低一些，原因就在于，未来利息可能下降！

这类年金叫 MYGA，它的存款时间相对比较长一些，从 2 年到 10 年不等，但是比较 Popular 的是 3 年、5 年、7 年的。其利息从 4.8% ~ 5.5% 左右，而且是复利的，相对于银行的单利来看，要有明显的优势，而且未来几年通货膨胀应该不会超过这个百分比。在这期间可以保持高利息而不会随着联邦利率的下降而降低！

关于回报，白纸黑字，给大家举个例子看看数字，请参考下面表格（具体现有利息时常会有更新，欢迎咨询）。

以10 万本金为例，10万以下可能利息会稍低，10万以上按比例计算就可以！

-> 如果存 7 年，5.4% 的利息，最后到期拿走 $144,505，总回报 44.5%，相当于单利 6.36%，而且是保证Guarantee 的。✌🏻✌🏻

-> 如果存 5 年，5.35% 利息，到期拿走 $129,769，5 年总回报 29.8%，相当于单利 5.96%。

-> 如果存 3 年，4.9% 利息，拿走 $115,432，3 年总回报 15.4%，相当于单利 5.14%。‍‍‍‍‍

‍那么多保险公司的固定年金，到底选哪一个公司的呢？

下面是我个人建议，不代表其他人哈。😁😁

如果让我选择，我选择大公司的！！小公司的年金可能会高出一个 0.1% 或 0.2% 的年利息，但是我个人偏向于大公司的。同时还要考虑有一定灵活性的，最好有到期后 Lump sum 拿出来或者 Renew 的灵活性。如果都是大公司，那么选择利息高点的，灵活性好点的。

除了利息固定有保障，这种固定年金还有一个优点，一般是没有费用的，除非专门买的 fee based 固定年金，那是有一定费用的。

这类年金也是以储蓄为主的，到期可以连本带利拿走，也可以拿走一部分或者干脆就留在里面让它持续增长。👍🏻👍🏻

这种年金与固定年金有什么不一样呢？不一样的地方主要是：利息是不 guarantee 的，最差的时候可能是 0，最好的时候可能某些年达到 20%+ 的年利息，具体就要看所选择的指数与实际指数回报来决定。跟固定年金相比，其优点就在于保底同时有很大的增长潜力，缺点就在于，不像固定年金一样有 100% 的预测性。但是，这种指数年金有很好的保障，就是市场跌的时候不跌，保本锁利。此外，这个年金的期限相对于固定年金来说，平均时间稍长，可以根据自己的需要来选择，一般有 5 年，6 年，7 年，10 年，15 年等等。在未到期之前，大多数年金提供一定的灵活性，比如可以提前支取存款额或者现金价值的 10%，而没有罚款，但是税还是要交的。当然，如果59岁半之前提取的话，可能受IRS规则限制，有10%额外税务问题。这种指数年金，有的还有 Sign in bonus （开户红利），而且是加在现金值之上的。给大家举几个例子。这些例子是针对大多数州，有部分州 Bonus 不同，或者没有 Bonus，或者没有此类产品，具体情况请跟我们联系。(1) A 公司的 10 年的指数年金，如果放 100 万，那么马上会给你 9-15% 的 Bonus，那就是给你 9 万 -15 万的Bonus，具体多少取决于你选择的是收费的还是不收费的产品。(2) B 公司的 15 年的指数年金，如果放 100 万，那么大部分州马上给你 15% - 20% 的 Bonus，也就是马上给 15 万 - 20 万的 Bonus。数据如下，仅供参考。此数据是根据过去的指数回报预测的，不代表未来一定会是这样的回报。这是以 10 年的、没有 fee 的年金为例，其他的年份的年金，如果需要了解，请联系我们。谢谢!

(信息比较多，图片比较小，请自己放大看哈😊)

(3) C 公司，也是 10 年的合同期这款年金的指数选择比较多，有 1 年的，2 年的，5 年的，有的需要收费，有的不需要收费，具体数字大家如果需要了解，可以联系我们，这里就不做过多介绍。

(4) 公司（D）5 年或者6年的合同，到期就可以连本带利取走或者依旧保持在里面。具体信息可以联系我们，这里就不多做介绍了。😊

关于潜在增长型的、终身收入型年金，其设计主要是为退休提供终身收入为目的。有几款年金正在火热促销 Promotion。

今天主要给大家介绍年金一（E），从目前的情况来看，这个年金目前是拿潜在终身收入最多的一款年金之首。👍🏻👍🏻

公司（E）年金。有关于其他年金的具体介绍，我们将在下一期给大家做详细分析。新的 Promotion 从 1/31 - 4/3/2023，限时促销这款指数年金计划的特点是：‍

(1) 32% 的 Premium Bonus，而且 18 个月内都可以持续放钱，都有 32% bonus。比如你放 10 万块钱申请这个年金，一放进去，你的年金值就是 13.2 万。如果是 100万，就马上变成 132 万的年金值。

(2) 这个年金在任何时候都可以启动终身收入，不需要等待期，如果你马上就要取，那是在 13.2 万（132万）年金值的基础上计算的，当然如果你等几年再拿钱，那么增长会更好。

(3) 在增长积累阶段，年金值可以选择 2.5 倍指数的增长，比如，当年选的指数涨 3%，那么年金值的增长会是7.5%。当选择 2.5 倍年金值时，现金值的增长则会是 0.5 倍。但是作为终身收入来算的话，只取决于年金值。如果市场下跌，哪怕跌个 50%，我们的钱也保证不会跌。

(4) 目前固定利息的回报都是 3%，如果您实在担心市场，可以选固定利息 (fixed interest rate)，这样年金值的增长是 3% 的 2.5 倍，也就是 7.5%。这样即使市场下跌，哪怕跌个50%，我们的年金值还是增长7.5%。

(5) 在领取终身收入的时候，你每年拿的钱是按照所选指数增长的 1.5% 增长的。比如，如果今年取 $10,000 一年，所选指数增长 3%，那么第二年你拿到的钱就会是 $10,450，如果所选指数下跌，当年的收入和前一年持平。依此持续下去，甚至我们的钱取完了，依然按照这个规律拿收入，一直拿到人过世为止，哪怕活到 120 岁或者更长寿。✌🏻👍🏻

(6) 身故赔偿，万一在取钱的过程中，或者取钱之前过世，受益人可以选择把现金值一次性取走，或者分 5 年以上把年金值取走(年金值一般比现金值多很多)，具体情况具体分析。

(7) 类似长期护理功能的 Double Income 机会，在领终身收入的早期，如果满足长期护理的条件，我们有可能拿到正常情况下的收入的两倍。

(8) 当然，这个年金的缺点是不太适合一次性拿走现金值或者取消合同，因为现金值的增长空间比较有限，收益不会太高。

每款年金都有它的特点，没有一款是十全十美的，没有一款是适合所有人的，我们应该根据每个人的具体需求，来分析选择适合您的年金。

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