美国医疗保险 (2): 保费年年涨，为什么今年特别多

美国医疗保险指南(2)

2025年，许多领取Medicare的朋友都发现：红蓝卡补充保险 (Medicare Supplement Plan，也叫 Medigap) 保费涨得特别猛！

据数据显示，今年Medigap保费平均上涨约 14%，有的州甚至高达 17.9%，是当前通胀率的5倍多。不少人感到困惑：“不是说通胀在回落吗？为什么保险费却越涨越快？”

今天我们就来聊聊这个话题：

Medigap是什么？

为什么涨这么多？

我们该怎么应对？

什么是 Medigap

Medicare原始医保(Original Medicare)包含 Part A (住院保险) 和 Part B (门诊保险)，但这两部分并不能覆盖所有的医疗开销。

举个例子：

• 住院有免赔额 (Deductible)，

• 门诊需要自己承担 20%的费用，

• 还有各种额外的医疗服务项目也不一定包括在内。

这些费用，长期积累下来，对经常就医或身体状况较弱的长者来说，可能是一笔不小的负担。

于是政府允许私人保险公司推出两种补充选择：

• Medicare Advantage (Part C)

• Medicare Supplement Plan (Medigap)

Medigap计划有10种标准类型：

这些标准计划例如 Plan G、Plan N、Plan F 等，每种计划的保障内容由 CMS 联邦医疗服务中心统一规定。也就是说，同一种 Plan，不管是哪家保险公司，保障内容是一样的，区别主要在保费、服务、承保规则上。

今年保费涨这么多

虽然通胀整体降温，但Medicare补充保险的保费却依旧飞涨，主要有以下五大原因：

1️⃣ 医疗成本持续上涨

医疗通胀长期高于普通通胀。医院、医生、药品、检查设备、护理等价格连年上涨。保险公司面临更高的理赔支出，自然要通过涨价来转嫁风险。

例如：消费物价年增约3%，医疗通胀往往在5%-6%。

2️⃣ 人口老龄化导致赔付率上升

“婴儿潮”一代正在逐步进入退休年龄，加入Medicare的人越来越多。而随着年龄增长，用医疗服务的频率也显著上升，使得整体赔付压力加重。

3️⃣ 医疗科技进步提升了成本

新药品、新疗法不断面世，虽然效果更好，但价格也水涨船高。例如：一些癌症靶向药物的费用高达每月上万美元，保险公司负担沉重。

4️⃣ 投资回报下滑带来经营压力

保险公司会将收到的保费用于投资以获得收益。近年来的利率变化和金融市场波动，对保险公司的财务稳定性带来挑战，有时候只能通过上调保费来平衡财务结构。

5️⃣ Covid疫情后的延迟性反应

2020-2022年间，物价通胀厉害，到了8-9%。但是疫情影响下很多人减少就医，保险公司保费上涨相对温和。但延迟的医疗需求和通胀压力在疫情后逐步释放，2024-2025年保费“补涨”成为必然趋势。这应该是最重要的原因。

有哪些应对策略

保费涨得这么厉害，我们有哪些应对策略呢？

1️⃣ 定期检查你的Medigap计划

虽然Medigap计划内容不会轻易更改，但保费每年会调整。建议至少每年与专业顾问或代理人沟通一次，了解是否还有更合适的选项，特别是对预算敏感的用户。

2️⃣ 了解自己是否有“Guaranteed Issue Rights”

在多数州，如果你想更换Medigap (红蓝卡补充)保险，通常需要通过健康核保 (Underwriting)。也就是说，保险公司会根据你的健康状况来决定是否接受你，甚至可能因为慢性病或住院史而拒保或提高保费。

不过，有些州制定了更人性化的规定，允许你在特定时间或情况下免核保换保，称之为 “Guaranteed Issue Rights”。

目前美国有以下几类换保政策较宽松的州

• 全年保障，随时换保，无需核保

这些州法律规定保险公司不能因为健康原因拒保或加价，你可以随时更换Medigap保险。比如： 康涅狄格州 (CT)； 马萨诸塞州 (MA)；缅因州 (ME)；纽约州 (NY)。

这类州的居民换保非常方便，但由于保险公司承担的风险更高，保费普遍贵很多。

• 每年有固定的换保窗口期，无需核保

加州 (CA) 和 俄勒冈州 (OR)：有“生日规则”——你可以在生日当月起的60天内，无核保地更换为同等或保障更低的计划 (如从Plan G换到另一家公司的Plan G或Plan N)。

密苏里州 (MO)：有“周年规则”——你可以在现有保单生效周年日的前30天至后30天内，更换为同一类型的Medigap计划 (例如Plan F对Plan F)。

3️⃣ 考虑 Medicare Advantage (MA) 计划

Medicare Advantage计划有一定的局限，比如网络限制、共付额设置等，但对预算紧张、用药需求不高的人群来说，确实是一个低成本替代方案。

当然，从Supplement换到MA要慎重，一旦离开Supplement，有些人之后可能无法轻易再换回来。所以要根据个人健康状况、用药情况、预算能力来做综合评估。

 小 结 

2025年Medicare补充保险的保费暴涨，背后有医疗成本上升、老龄化加剧、投资回报波动等多重原因。

但我们始终相信：保险不是“一劳永逸”，而是需要定期优化和管理的。

如果你发现自己每年保费越交越多，不妨联系我们，一起看看是否有更合适的计划，帮你省下每一笔该省的钱。

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