我们以前讲到过很多有关年金的话题，也写了很多年金分类总结。 年金 Annuity (1) - 概述 年金 Annuity (2) - 年金的种类 年金 Annuity (3) - 各种指数年金 年金 Annuity (4) - 浮动年金 年金简介请参考我们的微信视频号。 为什么 年金在我们的退休规划中占有这么重要的地位？ 首先， 人的平均寿命逐渐攀升 ，平均寿命接近90岁了，身边九十多甚至一百岁以上的老人越来越多，我们华人尤其注重身体保健，平均寿命更高，那么我们的储蓄是不是能满足这样长时间的花销？ 其次， 通货膨胀的存在， 使得我们的资产在无形中缩水。今年的通货膨胀已经达到过去40年的最高点【 通胀创 40 年新高: 1 月份通胀 CPI 系数 7.5% 】，二月份更是达到了 7.9%。大家在买东西的时候，相信深有体会。 另外， 市场的风险 ，最近市场波动巨大，2022 年初到现在，各个大盘指数大幅度跌跌涨涨！未来怎么样？是涨是跌，我们没有水晶球，真是看不清！当我们工作的时候，钱还是在源源不断往银行里进，因为我们有收入，即使有一定的风险也能承受，

前几期《理解社安金》系列文章，我们分别讨论了： 【 什么年龄开始申请社安金最好? 】 【 退休后的收入对社安金的影响 & 社安金的税务问题 】 【 如何优化社安金 Spousal Benefit? 】 最近我们也发布了几期关于社安金知识的 YouTube 视频。 第 4 期: 美国养老金 — 社安金收入要交税吗？如何计算多少社安金要交税？链接： https://youtu.be/h9pbcrJZLYo 第 8 期: 您知道自己能拿多少社安金/政府养老金吗？是怎么计算的？什么时候拿社安金比较好呢？链接： https://youtu.be/BuH5_28Fsyk 第 11 期: 配偶社安金（养老金SSB）怎么领取可以最优化，没有工作过，退休可以领社安金吗？链接： https://youtu.be/yubLS1FJERM 第12期: 退休社安金，离婚再婚或丧偶的怎么领取，父母能领子女的社安金吗？什么条件？链接： https://youtu.be/GhmtShtwJS0 第11期 YouTube 可以通过扫描下面的条码观看。 这篇文章我们来讨论关于社安金

文字讲解简介如下 一般来讲，如果公司提供 401(k)/403(b) 计划，那么他们会有专门的管理公司来管理计划以及里面的投资选项。公司 401(k)/403(b) 计划里面每一位员工有自己独立的账号，以及独立的管理。员工在 401(k)/403(b)  账号里面资金有两部分，一部分是自己的 Contribution，另外一部分是公司的 Contribution 的部分，也包括我们常说的公司 Match 员工Contribution的那部分。 那 401(k)/403(b) 能放多少呢？以 2022 年为例，50 岁以下的员工最多一年可以 Contribute $20,500 Pre-tax money 或者 Roth 401k (注意喔，Roth Contribution 不能省当年的税)，50 岁以上的员工一年可以多存 $6,500。如果公司提供 After-tax 401(k)，超过上面说的 Limit 后，还可以继续存一部分钱，当然 After-tax 401(k) 也不能省当年 Contribution 的税，好处是它是...

上两期《理解社安金》我们分别讨论了： 【 什么年龄开始申请社安金最好? 】 【 退休后的收入对社安金的影响 以及 社安金的税务问题 】 这篇文章我们介绍一下不同婚姻状况下社安金的优化，以及夫妻双方如何配合申请社安金比较好。当然，每个家庭的情况不同，每个人的想法也不同，所以本文只是供您参考。 单身人士 如果您是单身，您只需要 选择最适合你自己的方案就行 ，而不用考虑自己开始拿社安金会是否对其他人有没有影响。俗话说，一人吃饱，全家不饿。你延迟领取社安金的时间肯定会增加你的社安金金额，但是根据你自身的情况，有时候提前开始领取社安金可能更合理。如果你不了解，找一位专业人士讨论一下是非常有必要的。 已婚人士 如果您已婚，您的社安金可以选择下面两者中的较高值： 您自己的福利 (根据你过去收入最高的 35 年计算出来的 PIA，不了解PIA的朋友请参考以前的文章)， 您配偶的 PIA 的一半，也就是 Spousal Benefit 但是需要注意的是，如果你选择 Spousal Benefit ，那么即使您的配偶申请社安金的年龄超过了 Full Retireme

指数型万能险 (Indexed Universal Life，也简称IUL) 拥有万能人寿险 (Universal Life) 的灵活性，同时还能提供较高的增长潜力。虽然听起来很简单，但是因为 指数型万能险提供了很多可选功能 ：比如投资回报所参考的指数，保底策略，增长利息计算方法，副险 (Rider), 生前福利等等，所以它比其他类型的人寿保险可能更难理解一些。 什么是指数型万能险? 指数型万能险是 参考股市走势来支付投资利息 的一种终身人寿险，它是万能人寿保险的一个分支，这也意味着 IUL 跟 Universal Life 有类似性，比如投保人可以根据需要来灵活更改付款方式和一些 Benefits，比如 Death Benefit 等。 因为 指数型万能险跟股市相关的指数挂钩 ，所以 它的现金值可能会快速增长 ，但是某些年份也可能会没有增长，即使这样，指数型万能险还是能够 保证现金值的回报不低于 0% ，因此 IUL 的投资相对于直接参与股市有一定的风险控制，投资会更稳定些，我们随后会详细解释。而当现金值达到一定程度后，您甚至可以不用再支付保

二十年前，胰腺癌通常意味死亡，患者五年生存率只有 4% 左右；而对于治疗手段，医生能做的只是化疗，放疗和尝试一些冒险的手术。一个很重要的原因是，胰腺癌通常是在晚期才被发现，因为胰腺藏在胃的后面，常规手段很难发现肿瘤；另外，一些身体的警告信号，比如腹部不适、背部疼痛、体重降低，和疲劳等，很容易被人忽视或归因于其他原因。 01 胰腺癌早期 6 大预警信号 研究表明，如果胰腺癌在早期发现，会有更高的治愈率，并且也能采用一些相对温和的治疗手段，减少治疗痛苦。 这就是为什么需要警惕以下症状。 腹部和背部疼痛 胰腺癌最常见的症状是腹部不适，位于中上腹部，肚脐上方，常向背部放射。有溃疡、胆结石或者胃食管反流的人也会有这种痛苦。 胰腺癌疼痛的特点是，早期可能是隐隐作痛，但是会慢慢变得非常严重和持续 。 糖尿病伴随着体重降低 另一个征兆是新发的糖尿病症状，或者血糖水平的恶化,特别是伴随着原因不明的体重降低。研究人员发现， 新发病的糖尿病患者患胰腺癌的风险比普通人群高 3 倍 ； 而新诊断为糖尿病并且体重同时降低的人群中, 胰腺癌发病率比普通人群高 6~10 倍 。

上期我们讨论了申请社安金的年龄对能领取的社安金的影响，具体文章见【 理解社安金 - 什么年龄开始申请社安金最好? 】。这篇文章我们继续讨论社安金，主要讨论退休后工作收入对社安金的影响，以及社安金的税务问题。 退休后工作收入对社安金的影响 当您达到退休年龄时，您可能并不打算退休。现在社会上确实越来越多的人在达到退休年龄后还选择继续工作，当然有些人还是继续原来的工作，也有人选择全新的工作，或选择自己创业。但是不管您的工作是什么，您的收入很有可能影响您领取的社安金福利。 如果年龄在 FRA 以下 如果您开始领取社安金，同时还有工作收入，那么 2022 年的收入Threshold 是 $19,560，也就是说，超过 $19,560 的收入 每 $2 会降低你的社安金收入的 $1 。 如果在 FRA 当年 2022 年收入 Threshold 是 $51,960，在这一年中， 您的收入超过Threshold 的每 $3，社安金福利就会减少 $1 。但是这种减少的社安金只适用于您生日以前的月份，也就是在您没满周岁的月份，有 $1 deduction of e

美联储主席杰 罗姆•鲍威尔（Jerome Powell）已经打响了加息的枪声 -- 近年来最大规模和动作最快的货币紧缩政策 。他提到，2022 年不排除在每次 FOMC 会议加息【FOMC = Federal Open Market Committee；联邦公开市场委员会】。2022 年接下来还有 7 次 FOMC 会议呢，预计今年至少会有 4-5 次加息。 促成鲍威尔下定决心的一个重要原因，是最近的通货膨胀实在太高了，都 7% 了。看过我们以前写的【 US Treasury Series I Bond - 保本, 带通胀保护的一种选择 】的朋友已经知道了，Series I Bond 跟通胀率直接挂钩，所以最近的 Series I Bond 利息是 7.12% 了。如果你也想买，请参照文章中的指南。 看下图就知道通胀率的历史了，12/31/2021 的通胀率 7%，是 1982 年以来（30年来）最高，更加令人担心的是，通胀率的增长很快【见下图】。 据统计，全球超过一半的 CEO 预计高通胀会一直持续到 2023 年甚至更长，只有 7% 的

社安金设计的目的，从来都不是为了满足退休后的全部开销，但是它确实是相当重要的一部分， 而且对许多人来说，这也是他们退休后唯一有保证 (Guaranteed) 的收入来源，而且提供了他们退休收入中的相当大一部分。 既然是这么重要的事情， 您是否知道您将来的社安金每月能拿多少呢？什么时候申请福利最好呢？而且您能做些什么来最大化您将来的社安金呢？您的社安金要不要交税呢？ (欢迎观看我们的近期录制的 Youtube 视频，里面有具体讲解。) Youtube 频道  "潘老师小课堂"    Youtube 频道， 第 4 期:《社安金要交税吗？如何计算多少社安金要交税？》   链接是 (Copy 粘贴 到 浏览器 打开)： https://youtu.be/h9pbcrJZLYo 也可以通过扫描下面的条码观看。 我们接下来会有一系列公众号文章来讨论一些社安金的基本知识。这篇文章会讨论 “如何选择最佳申请社安金的时间？” Full Retirement Age (FRA): 要解释如何选择最佳申请社安金时间，需要先了解一些基本概念。Full Retireme

“长期护理” (Long-Term Care, LTC) 是指对有慢性疾病、残疾或其他疾病的人每天提供的帮助，这一过程通常会是很长的一段时间。虽然现在很难想象，但是事实是我们用到某种形式的长期护理的概率是非常大的，而且费用相当高，目前护理中心的年均费用约 $10 万美元，而且逐年上涨。 问题是：我们将要如何支付这项高昂的费用？ 我们上一篇文章提到了大家对长期护理常见的误区【 长期护理保险 Long Term Care 的 10个误区 】。其中提到： 医疗健康保险 (Healthcare Medical Insurance) 是不会支付这些日常生活长期护理服务的费用的； 联邦老年人医疗保险 Medicare 只会支付短期的 Skilled Nursing Care，但是要求满足的条件是非常严格的，即便符合要求，它提供的家庭护理也是非常有限的。 而 Medicaid 白卡只有收入和资产都非常低的人群才能符合条件。 购买长期护理保险 (LTC Insurance) 是为我们为自己将来潜在护理费用做好准备的一种方式。 当我们犯有慢性疾病、残疾、或 Alz